誰都不想在某個東西“閑置”時為它付錢，而這也正是我們每天都會遇到的“囧境”。舉個例子，如果你的寶貝Apple Watch、Beats耳機、Canon相機放在家裡好好的，那麼我們為什麼要為它投不必要的保險？好，我們不投！那萬一使用的時候壞了呢？找誰理賠去？

這事現在有人操心了。世界上第一家為單一物品提供按需（on-demand）保險的平台——Trov，就抓住了我們生活中這麼一個“無厘頭”的事情。試想，外出旅遊時，在手機上随手一劃為新買的單反買個保險，回來後再花一秒取消保險，即時，簡單，便捷，是不是很爽？這就是Trov給我們提供的保險新玩法。

Trov成立于2012年，總部位于加州，是一款移動應用兼數字保險平台，提供跟蹤、價格信息以及單項和财産微短期按需保險。Trov的目标是通過其iOS和Android應用程序，讓用戶立即為其個人物品開啟或終止保險項目。用戶可以給單一的物品或最受重視的東西上保險，比如Fitbit、Xbox One，iPad Air、相機或自行車等。截至2017年6月26日，在Trov平台上已經添加了超過100萬件物品，總價值超過100億美元。據Owler網站估計，Trov近十二個月的收入大約為150萬美元。

百度投資人、連續創業者的新事業

Trov的創始人兼CEO Scott Walchek是一位成功的連續創業者。深耕科技領域長達25年，Walchek創辦了基于電子商務的C2B科技并擔任首席執行官，該公司于1998被因特通公司收購。1993年，他成為Sanctuary Woods的首席執行官，該公司是一家上市的互動内容開發商和出版商。Walchek是美國表現最好的避險基金Palm Beach Capital的創始人和合夥人之一，全球創投基金矽谷辦事處的合夥人，以及Integrity Capital Management的合作創始人。

更為中國人熟知的是，在擔任Integrity Capital投資人期間，Walchek曾向百度投資了125萬美元，是百度最早的投資人之一，并且最終借此獲利數億美元——現在Integrity Capital是百度第二大機構股東。

很有意思的是，在Trov官網的管理團隊介紹頁面，可以看到每個人在Trov上最喜愛的投保物品——Walchek的是一把泰勒K24CE相思木吉他。

自成立初期完成了總額度達1230萬美元的A、B輪融資後，Trov近兩年一直受到資本市場的熱烈追捧。2016年5月，Trov C輪融資募集2550萬美元，由Oak HC/FT領投，澳大利亞保險公司Suncorp Group、保險技術提供商Guidewire和Anthemis Group也加入其中。

2017年4月，Trov獲得4500萬美元的D輪融資，此輪融資由HSB Ventures領投，Oak HC / FT、Suncorp Group、Guidewire、Anthemis和Sompo Holdings參投。獲得D輪融資後，Trov的融資總額突破了8400萬美元，成為融資總額最多的保險科技公司之一。據悉，此輪融資資金将用于公司擴大涵蓋的項目類别，并加速利用Trov技術平台的新應用程序的開發。參投的日本保險巨頭Sompo希望通過此輪融資與Trov加強合作，在日本獨家提供按需保險服務。

科技變革，手指上的保險業

正如其創始人Scott Walchek所說，Trov是一家科技公司，而不是一家保險公司。截至2016年12月，這家公司擁有72名正式員工，其中58名員工都就職于産品開發部門。

Trov的app界面非常直觀簡單——你隻需要滑動它的财物列表，找到你想要投保的物品，向右一劃，在物品信息欄下方會出現一個相應的保險報價，點擊“保護”按鈕即可投保。用戶在使用過程中可以随時取消保險或進行理賠。當想要添加的物品沒有匹配時，還可以利用攝像頭，自己輸入物品名稱、選擇分類、輸入估值、添加描述等，點擊添加後Trov會盡快為此物品提供信息。

在Trov官網可以看到，可投保的物品包括電子設備和攝影器材。目前為止，在它的數據庫裡有超過30000個可保物品。一台Macbook 12的保費為39美分至53美分每天，一台佳能EOS-5D MK III是92美分至1.25美元每天，一台三星Galaxy Tab S2是18美分至23美分每天。Trov的保費計算考慮三方面因素：投保物品的價值，用戶的信息（所在地、年齡、性别和工作情況等）以及用戶選擇的起配額。随着時間發展，數據逐步積累并被不斷投入模型，Trov的算法會變得越來越完善。

索賠方面，在保物品出現損壞、丢失或盜搶後，用戶打開APP，在對應物品條目上再右劃一次，就可以索賠了。用戶在手機上直接跟基于專家系統的聊天機器人交談，機器人在聊天過程中收集日期、位置、索賠描述、索賠圖片等信息。在線聊天記錄作為索賠記錄保存，理賠人員幾乎可以實時看到。在整個過程中，Trov會整合足夠的數據，自動完成全部索賠過程，把人工處理工作降到最低。

對于按需保險提供者來說，保險詐騙是一個不得不考慮的方面。盡管Trov不願就此透露太多細節，但目前他們已建立了多種合适的保護機制，并在不斷探索更多方式。據Walchek表示，一個方法是，在新物品注冊後的規定時間内，針對它所有索賠都會被标記下來，Trov則會要求用戶提供關于此物品的額外信息。Trov也會從雲端搜集數據，确認和标記用戶以前存在的詐騙行為。除此以外，為了使保險商享有更大的靈活性，Trov建立了故障安全裝置，使保險商能夠自主設置風險限制，标示反常行為，甚至選擇性地拒絕曾有不端行為之人的保險申請。

随時随地，千禧一代的專屬保險

千禧一代是所有傳統保險公司很難觸及的一個市場。2015年，世界保險報告指出，僅36%的千禧一代在和傳統保險打交道時有過積極的體驗，在其他年齡段的人群中這個數字是52%。

2017年3月28日，Walchek接受采訪時表示，Trov進入澳大利亞已有一年，進入英國市場也已有數月。在這兩個市場中，年齡在18至24歲之間的用戶占比超過75%——看起來Trov已經成功“打進”千禧一代内部。

為什麼Trov能引起這個特殊群體的共鳴？Trov的價值定位在于他們創造了方便使用且符合年輕一代人生活方式的産品。Trov的目标不在于取代傳統的保險模式、競争同一市場，而是作為那些保險公司的橋梁，幫助它們提供能吸引年輕人、切合其需要的産品，回避傳統保險公司繁雜的條條框框以及籠統模糊的保險模式。Trov也非常注重為用戶提供良好的用戶體驗，以此提高用戶黏度。“Trov絕不是一個你用過就忘的保險産品。”

個人管控（Personal Agency）是Scott Walchek經常提及的一個詞，他認為這是傳統保險業革新的關鍵所在。一鍵訂購外賣、鮮花速遞、送藥上門、一鍵打車，千禧一代的生活已經完全被按需經濟改變了，你我都可能是未來按需經濟的創造者和分享者。Walchek表示：“即使人們在實際生活中并不經常使用随開随關的保險服務，但讓他們知道他們能夠這樣做是非常重要的。”

随時，随地，随心，這是按需保險為千禧一代專門設計的場景。

“分拆”趨勢，保險要越瑣碎越好

你一定有這樣的體驗，過去我們聽音樂都是去店裡購買專輯，也許買回來也隻是反反複複地聽那麼一兩首歌曲。之後iTunes、網易雲音樂、酷我音樂等音樂平台興起，我們可以隻為自己喜歡的那支歌付費。

Trov也倡導這樣的方式，用戶為什麼要付出昂貴的保險金額來覆蓋所有财産，但真正關心的隻是山地自行車或筆記本電腦？

這就是近年來在技術領域興起的“分拆”趨勢。Trov的一個關鍵特征是可以實時計算、結算保費，投保時間可以精确到秒。啟動保險後，用戶還可以根據情況調整重要的保險參數，例如免賠額等，進而調整保費。目前，Trov的承保範圍僅涵蓋電子設備和照相器械兩個類别。Trov計劃繼續擴大其保險内容，接下來可能覆蓋運動設備、珠寶等物品。

Trov的業務現已擴張到英國和澳大利亞，當然保險範圍是覆蓋全球的，這意味着，你可以帶着被保險的相機去世界上任何一個地方旅行。Trov扮演着指定代理人的角色，保險服務則由它背後的保險商為用戶提供。Trov會在特定的地區同某家保險公司合作——澳大利亞是Suncorp集團，歐洲是安盛保險公司——這些保險公司會承擔資産負債和監管風險，所有付費和理賠都通過App完成。

據澳大利亞保險委員會統計，接近450萬的澳大利亞人都在租房，而大約63%的房東并沒有辦理家庭财産保險，這就使得他們的家庭财産暴露于盜竊或自然災害的危險之下。這個情況發生的一大原因是，大多數家庭财産保險都設有一個最低投保價值。比如說，最低投保價值一般為25000美元，但真正貴重物品的隻有Macbook、相機或者手機，很多房東會因為投保的費用遠遠超過投保帶來的收益而放棄保險。而“分拆”的概念正好能解決這些用戶痛點，Trov既未對投保物品設定最低數量，也未規定最低投保額度。

如果你曾經曆過房屋偷盜（但願你沒有），你一定知道被保險商要求提供被盜物品證據時的痛苦。就現在，回憶一下你擁有的所有财産和物品，包括它的購買時間、花費和詳細規格，是不是能夠對這種感受體會一二了？

通過Trov——一個你的私人财物清單——這個問題就迎刃而解了。你可以把所有物品，藝術品、汽車、酒和珠寶等等都都以電子化的方式儲存下來，記錄其詳細信息和價值。Trov支持用戶将其收件箱和Trov的賬戶同步，這樣無論何時用戶收到一封電子收據，Trov都可以自動把該物品的照片和信息同步到清單裡。用戶可以選擇将這些保密信息提供給他們的保險經紀人、報稅人或者估價師。

重重監管之下，Trov能否突圍？

2015年是保險業标志性的一年，僅在這一年内，流入保險科技公司的投資額度就高達26.5億美元。諸如Oscar、Lemonade和Metromile這樣的公司正快速湧現出來，以全新的方式改變着保險業。但衆所周知，保險業是最後才受到科技浪潮沖擊的行業之一。嚴厲的監管政策對保險科技公司提出了更高的要求。

另一家近期已成為獨角獸的保險科技公司Clover Health，今年就在政策上絆了一跤：美國聯邦監管機構處罰該公司106000美元，因為據美國聯邦醫療保險監督執行組稱，他們的廣告語“誤導、迷惑潛在用戶，讓他們以為Clover Health公司有能力長期覆蓋其醫療保險”，且在多次明令修改後仍未更正。最後公司交了罰款，撤回了廣告語。這件事的教訓是，對于醫療創業公司來說，官方監管終究是必須要接受的。

反觀Trov，這家美國公司之所以首先選擇進入英國和澳大利亞，最重要的原因就是這些英聯邦國家對于保險的監管障礙更少，另外Trov也希望在這兩個國家獲得更多一手數據，以便日後它在美國更嚴厲的監管下撬動美國市場。雖然行業熱情如火，但因為相對落後的保險監管體制，以及各州之間監管條例的差異，美國的保險科技在發展道路上遭遇到了不少的阻礙和挑戰。

在2017年4月獲得了D輪融資後，Trov下一步将在美國和日本兩地開展其保險業務，并表示計劃在幾年内進軍世界前十的保險市場。但需要注意的是，這些地方的保險業制度差異巨大，能否适應、融合，對Trov還是一個未知數。盡管背靠當地大型保險企業，但它在澳大利亞和英國的成功模式是否還能在其他地方繼續複制，還有待進一步的觀察。

有時候，創業公司的生死成敗或許就取決于其對于監管規則的理解深度。對于市場的參與者來說，最重要的是先去了解監管規則，以及規則背後的底層邏輯。隻有如此，創業者才能确保其開發的産品首先能滿足監管的要求，然後再是滿足市場的要求，實現技術和産品的價值。

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