意外險：

--是高頻理賠的險種

--僅僅針對意外傷害導緻的保險事故

--意外傷害的定義可能跟你想的不一樣

--是唯一能保“不同傷殘等級”的險種

--建議通過高保額拉高傷殘給付金額

--意外醫療很重要，但要關注除外醫院

意外險是意外傷害保險的簡稱，隻要被保險人在保險期間内，因意外傷害出現身故或傷殘，保險公司就會按照合同約定給付保險金。

從上述定義中，我們可以看到3個關鍵詞：意外傷害、身故、傷殘。

什麼是意外傷害？

1、中暑算不算？

NO，因為中暑又名熱射病，是病

2、自我毀滅算嗎？

NO，因為體現了主觀意願

3、一群人一個飯桌上吃飯，唯有一個人食物中毒了，算嗎？

NO，3人以上同時食物中毒，才算。

4、一個人下樓梯時心梗了，導緻了骨折，算嗎？

NO，因為是疾病導緻的

5、猝死算嗎？

有争議，看具體案例。現在很多意外險擴展了猝死。

你瞧，是不是跟你想的有些不一樣？

所謂意外傷害，它需要具備4個特征：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

這4個特征框定了意外險的賠付範圍：

外來的：由被保險人身外因素導緻的，比如交通事故、被蛇咬、煤氣中毒、被花盆爆頭；

非本意的：自傷、自我毀滅是不賠的（保單生效2年後自我毀滅也不賠）；

非疾病的：因疾病引發的不賠；

突發的：非突發的不賠，比如慢性病。

也正是因為這4個特征，意外險的免責條款相對較多。此外，在界定導緻保險事故發生的近因時，也時有糾紛。可以說，意外險是除醫療險外，糾紛第二多的險種。

糾紛的原因實際上是被保險人所想的，與保險公司所想的不一樣，越是糾紛多的險種越需要經紀人的服務，投保前跟你說明白，理賠時幫你向保司争取最大利益（啊哈哈哈，給自己打個廣告）。

因意外傷害直接導緻被保險人在事故發生日之後180天内死亡的情形，屬于意外險的身故保險範圍。因此疾病緻死、自然西去都不在其列，可見它的保障範圍比壽險、帶身故的重疾險是要更窄一些的。

但是我想說，人家就是針對意外傷害的保險啊，不能要求人家去保非意外的情形對不對？就跟車險它也覆蓋不了航空，然而你還是需要它一樣。

個人認為，意外險的價值在于，它是所有險種中唯一能保“不同傷殘等級”的險種。

目前傷殘鑒定并沒有統一标準，不同對象不同事由适用不同的傷殘标準，有工傷職業病的，有醫療事故的，有道路交通的。同一傷殘情況在不同的标準下确定的等級不一樣。

在個人意外險下，我們适用的是2013年版的《人身保險傷殘評定标準及代碼》。

不同的傷殘等級下，保險給付的比例是不同的。比如1級傷殘（也就是我們所說的全殘）賠付比例是100%，賠付金額=保額*100%，若是8級傷殘，那麼賠付比例是30%，賠付金額=保額*100%。

那麼大家可能要問了，哪種傷殘發生概率最高呢？

由上圖可以看到，十級傷殘發生概率最高，占比将近半數，但是它的賠付比例最低；而賠付比例最高的一級傷殘（全殘）占比僅為5%。

可以看到，給付比例最高的，發生概率最低，而給付比例最低的，反而發生概率最高。這也是我們建議把意外險保額做高的原因。

舉個栗子

大拇指缺失就屬于十級傷殘，這意味着你沒法握筆、打字速度受限、日常生活不夠便利，甚至會影響你在工作上的升遷。如果意外險保額才有10萬，那十級傷殘才賠10000元。跟傷殘給你帶來的生活不便、康複費用、工作收入的減少相比，這筆錢太少了。

所以我們建議，通過配置高額的意外險提高傷殘的賠付比例，為自己提供更高的保障。

現在大多數意外險會包括意外醫療和意外津貼。比如扭傷、骨折不屬于傷殘範圍，但其發生的醫療費用可以用意外醫療來覆蓋。

意外醫療是補償型的，而非給付型的，也就是基于實際發生的醫療費用按照一定規則賠付

（跟醫療險一樣）。這裡的意外醫療通常包括門診和住院費用，通常設有一定的限額。而意外津貼也會區分普通病房和ICU津貼，通常設有一定天數限制。

從實操出發，意外醫療是意外險下理賠頻率最高的責任，小孩子尤甚。因此，在考慮意外醫療和津貼時，我們建議選擇0免賠、100%賠付、含社保内外用藥、次限額的配置，并關注覆蓋醫院的範圍（除外醫院、公立/私立）。

通常意外險有不同的計劃，意外醫療最高3/5萬不等，而意外津貼多數為50-100元/天的水平，也有個别的意外險意外津貼高達600-1000元/天。隻是，由于意外險是十分便宜的險種，100萬的意外險通常也就三四百元，因此在産品設計方面，高意外津貼的意外險往往保額不算高，而高保額的意外險，意外津貼會比較低。大家隻要想好自己需要什麼就好，如果想兼顧也可以組合購買。

還有一點需要注意，由于意外醫療是針對醫療費用進行報銷，就醫的醫院需要在條款指定的範圍内。由于局部的集體、串通騙保曆史，意外險會除外一些醫院，如下圖。每個意外險的除外醫院不一樣，需要重點關注。

我隻想說，這些除外地區的人民好可憐~

兒童：注意保額上限，由于兒童因意外就醫的概率高，需側重意外醫療和意外津貼，務必擴展社保外用藥（比如縫針時，自費的進口美容線不易留疤，用是不用？），視需要選擇私立醫院（服務好，就診快）。

中青年：該階段為家庭支柱，建議配置高保額，擴展社保外用藥，視需要選擇私立醫院。

老年：跌倒骨折風險高，建議選擇擴展承保骨折，盡量早買（65歲以上購買受限），視需要選擇私立醫院。

特殊職業人群：注意不同的保險公司職業劃分不一樣。

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