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現在很多賣手機的店鋪都支持0首付分期付款，對很多想換手機而沒有那麼多錢的朋友來說有着非常大的吸引力。而很多人對于貸款知識完全白紙，神經較粗的朋友更是在店員拿出分期貸款合同後，看都不看，直接簽下了大名。大家一定要謹慎，否則一不注意這筆貸款就是一個不良貸款，甚至潛在的費用比合同費用高很多。很多商家合作的都是小貸公司，也就是大家說的網貸，對我們的征信會有不良的記錄。

0首付買手機

我們既然要選擇消費升級分期貸款，大家首先要選擇大平台或者大企業，他們具有很好的口碑和良好的信譽，值得我們信賴。在簽訂合同前，一定要仔細查看合同是否有不明費用，高利息等情況。

銀行貸款

這類企業有正規的資質，比如工商部門批準成立、有獨立經營的資金、有獨立的财務計劃、有不小于淨資産金額50%的自有資金等。否則一律不是符合要求的企業，屬于違法經營。

不良貸款

再者，該企業是經中國人民銀行批準經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。目前能發放貸款的是銀保監會監管的銀行業金融機構，主要有銀行、信托公司。市場上80%的貸款公司都是中介公司，介紹客戶給銀行或者信托公司獲得中間差利潤。

比如，我在簽訂了分期購手機協議後，因利息高、沒錢還等原因無法正常、按時還款。這筆貸款就變成了不良貸款，對購機的機主征信會帶來不良的影響。一般情況下，貸款分類是五級，根據内在風險程度将貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。我國曾經将不良貸款定義為呆賬貸款、呆滞貸款和逾期貸款（即“一逾兩貸”）的總和。

次級貸款

正常貸款是指借款人能一直能夠履行合同，按時按金額還款，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

​關注貸款指借款人盡管有能力償還貸款本息，但是在償還的過程中會有一些不利的影響因素導緻沒有保持正常的還款記錄，比如短時間逾期，偶爾逾期還款。如果這些不好的因素發展下去，借款人還款發生了不正常現象。但這時貸款的損失率不會超過5%，不過實際情況，借款人都按時還款了。

​次級貸款是借款人的還款能力已經出現了問題，依靠正常收入已經不能按時且足額的歸還貸款本息了，這時銀行可以去處理貸款人的抵押物或者處理他名下的其它資産可以歸還貸款，這時貸款的損失率為30%到50%。或是貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執行了抵押或擔保程序，也要對放款人造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

​損失貸款的概率在75%-100%，借款人沒有能力繼續償還本息，這時銀行不論采取什麼手段都不能挽回損失了，雖然銀行能夠收回極少部分貸款，但是價值也微乎其微，無法減輕該筆貸款的損失。

新版征信

​個人在申請貸款過程中，應當量力而行，不要随意的超前消費。辦理貸款時，要選擇銀行或者信托公司這類正規的貸款機構進行貸款，辦理貸款後，最好按時還款，如果在還款過程中出現逾期會對我們的征信産生影響，逾期記錄按照現有的規定，會一直保存5年，如果還是不還款，就會一直保留。新版征信上線，希望大家都不要上征信黑名單，否則将會影響我們貸款、個人出現、高消費等。

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