28家持牌消費金融公司的年化利率主要在7.2%-24%範圍内，最低的是中信消金的7.2%；部分平台最高利率突破24%界限，逼近36%紅線。

文丨《财經》新媒體 劉芬

編輯丨蔣詩舟

“10000元借1天利息低至3元”“等額本息借款，月利率最高2%”…… 近年來，網貸産品宣傳中對貸款利率的表述五花八門，“低日息”變“高年息”的障眼法，消費者常被誤導。部分平台展示貸款年利率時，不計入或少計入中間費用，使實際利率要遠高于合同利率，由此引發的變相高利貸等問題頗受關注。

終于，“僞裝”要被撕開了。3月31日，央行在官網發布公告，要求各貸款機構嚴格公示産品利率情況，并明确了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。

按公告要求，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，其中貸款成本應包括利息與各類費用。

《财經》新媒體近日查詢28家已開業持牌消費金融公司信息發現，部分機構明确标出了年化利率區間，不過仍有不少平台僅在頁面提示最低年化利率，具體數值需要根據消費者的個人綜合評分申請成功後産生。有的貸款頁面上年化利率未直接顯現，需要消費者點擊特定圖标和内容後方能看到，還有部分平台未公示年化利率。

目前28家已開業持牌消費金融的年化利率和逾期罰息有多高？《财經》新媒體對此做了盤點。

利率披露程度不同，最高逼近36%紅線

《财經》新媒體實測後發現，目前各持牌消費金融公司對一年利率的表述有所不同，有年利率、年化利率和年化綜合息費率三種說法。

據悉，年利率是指按年計息的利息與本金的百分比；年化綜合息費率是年貸款利率和年客戶服務費率的總和。年化利率通常是指通過産品的固有收益率折現到全年的利率，最新央行公告要求，“貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。貸款年化利率可采用複利或單利方法計算：複利計算方法即内部收益率法；采用單利計算方法的，應說明是單利。”

《财經》新媒體注意到，當前持牌消費金融公司的貸款利率基本都采用差異化定價，部分需要用戶實名認證後提交額度申請，通過後根據用戶的貸款額度、征信情況、還款風險等匹配專屬利率。

其中，湖北消金、中銀消金、盛銀消金、平安消金、陝西長銀消金、捷信消金、幸福消金、金美信消金、北銀消金等多家平台在宣傳時披露出具體的貸款年利率區間、年化利率區間或年化綜合息費率區間。在中銀消金、晉商消金、北銀消金、捷信消金官網頁面上，無需消費者注冊申請，平台直接專設産品價目表或利率收費表，對不同産品的利率情況詳細說明。

圖片來源：《财經》新媒體自制

但宣傳時，仍有不少平台僅對外公布最低年化利率或上限，日息、月息的宣傳詞仍居明顯位置。甚至一些平台在公示信息中僅披露貸款額度、對象、用途等信息，《财經》新媒體聯系客服後才對具體年化利率方面有所了解。

例如，招聯消金、中郵消金、蒙商消金、長銀五八消金、四川錦程消金、中信消金、杭銀消金、哈銀消金、蘇甯消金，這幾家平台在官網或App頁面宣傳時僅對外展示最低年利率或最低年化利率，并未看到直接的區間範圍。蘇甯消金在App首頁置頂位置宣傳“年化利率8.9%起，借1000元日利息低至0.25元”。對于上限，尚誠消金稱年化利率最高不超過24%，一些平台則直接用不超過法律允許的界限等描述進行模糊化處理。

《财經》新媒體盤點後了解到，28家持牌消費金融公司的年化利率主要在7.2%-24%範圍内，最低的是中信消金的7.2%；部分平台最高利率突破24%界限，逼近36%紅線。

盡管蒙商消金在宣傳中稱年利率10.8%起，合同利率卻可能高出不少。黑貓投訴平台上，一位蒙商消金貸款用戶出具的蒙享金借據截圖顯示，其在2020年11月29日分12個月貸款18000元，等額本息，綜合年化利率高達35.64%。一位海爾消金貸款用戶提供的合同截圖顯示，其貸款月利率為2.4%，一次性借款手續費率為3%，借款綜合年化利率為35.02%。

此外，捷信消金的捷信惠購産品年貸款利率最低為10.8%，範圍為10.8%-23.76%，但披露的年化綜合息費率為14.4%-36%。北銀消金輕松付産品年化綜合息費率為0%-36%，輕松貸産品年化綜合息費率為10%-36%，上限均逼近36%紅線。

圖片來源：捷信消金官網

注意是否已覆蓋服務費、手續費

除了已明确披露綜合費率的平台，其他平台公示的年利率或年化利率是否已覆蓋相關費用，需要消費者在貸款時仔細查看貸款合同或問清工作人員。

對比多家持牌消金公司頁面的貸款說明不難發現，在收取利息之外的客戶服務費、消費分期手續費、提前還款手續費方面，各平台表現不同。

《财經》新媒體從中原消金客服處了解到，用戶可在申請額度通過後查看個人專屬日利率、年利率，再決定是否繼續借款，貸款過程中平台不收取利息外其他任何費用。

蒙商消金客服介紹，其年化利率低于36%，隻有利息，沒有其他任何費用。每位客戶的計費方式都一樣，但根據個人情況系統給出的利率結果不同。盛銀消金的工作人員也稱，申請循環貸款不收取任何其他費用，正常還款隻收取貸款利息，如果逾期會産生罰息。

招聯消金客服稱，好期貸貸款過程中并不收取中間服務費，但可能會收取提前還款的違約金，具體是否收取以頁面顯示為準。逾期貸款的罰息利率是在借款合同載明的貸款利率水平上浮50%，不違約的話不收取該費用。

中銀消金官網頁面宣傳貸款年化利率低至9.125%。詳細的利率及收費公示表則顯示，利息對應的年化利率為9.125%-23.9%，消費分期手續費對應的年化利率為12%-24%，提前還款手續費為提前還款本金的2-3%，逾期違約金為逾期時貸款餘額0.01%/日-0.02%/日。但中銀消金同時也稱，以上費用類别并非每個産品、每位客戶都會涉及到，具體以貸款合同為準。

圖片來源：中銀消金官網

晉商消金官網上的産品價目表顯示，部分産品免收提前還款手續費，部分産品按提前還款金額的1%收取。罰息利率方面的收費方式也不相同，有産品按正常利率收取，有産品按照日利率0.1%收，有的産品按照貸款利率上浮50%按日計收。

《中國人民銀行關于人民币貸款利率有關問題的通知》中對于逾期罰息有相關的規定，逾期貸款的罰息利率是在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%，借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。超過該上限的，違反規定。

《财經》新媒體注意到，雖然對于罰息利率的計算方式不同，但持牌消費金融公司的罰息水平一般在合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％。

消費者如何維護自身利益？

值得一提的是，2015年發布的《關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

2019年，最高院在《關于修改<最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定>中關于借款利息規定的建議》的回複中稱，對于各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應當依法不予支持。

2021年，華安縣法院公衆号發布的“民法典第一案”一文稱，《中華人民共和國民法典》對禁止高利放貸作了明确的規定，借款利率不得違法國家有關規定。最高院據此出台了《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》，修改了民間借貸利率的司法保護上限（約15.4%），以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率的四倍為标準，取代原來的“以24%和36%為基準的兩線三區”，大幅降低民間借貸利率的司法保護上限。

上海誓維利律師事務所副主任朱敬在接受《财經》新媒體采訪時分析，消費金融和小貸都是 金融借款。最高院《關于新民間借貸司法解釋适用範圍問題的批複》中表示把小貸公司列為了金融機構，所以其不适用新民間借貸司法解釋，及4倍LPR的上限限制。但最高院《關于進一步加強金融審判工作的若幹意見》中也明确了金融借款合同年利率不應超過24%。“所有的費用綜合起來都不能超過24%的上限。”

值得注意的是，對于消費金融公司和小貸公司不适用新民間借貸司法解釋的内容，也有律師提醒，“我國并非判例法國家，也許其他地區的基層法院有不同理解也未可知。”

那麼，消費者在借貸過程中該如何保護自身利益？

《經濟參考報》刊發的評論文章稱，第一，因為央行已要求所有放貸機構必須在所有場合宣傳中明示年化利率，所以金融消費者在借貸時要在廣告和借貸合同中查考有沒有年化利率，特别是那些從未明示年化利率的放貸機構借款；第二，如果放貸機構有年化利率，要确認其計算方式是不是按照央行的方式來執行、是否包含全部息費，可以采用一些第三方利率計算器來确認年化利率的準确性；第三，如果因為放貸機構未明示年化利率産生司法糾紛，可參照民法典第一案尋求司法幫助。

朱敬則告誡：“消費者如果明知高利率，且已實際履行，是不能要求退還的。如果消費者不知道或未實際履行付息，那對于超過24%的那部分可以請求不履行。”

北京市安理律師事務所合夥人律師李靖怡建議，消費者貸款要選擇正規的銀行或者機構，認準官方信息，查看平台營業執照、固定的營業場所。要注意貸款的正規流程，防止個人信息洩露，明确貸款額度和年限，選擇合适的利率，警惕無息借款、利滾利等套路貸。

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