前面啵啵已經把四大基礎保障型險種中的三種，重疾、醫療和意外，今天的文章來講講最後一種，也是保險責任最簡單的一種，壽險。

壽險的全稱是人壽保險。為什麼說它的保險責任是最簡單的呢，我們來看一下壽險的定義：

人壽保險，是以人的生命為保險标的的保險。

從定義可以看得出來，壽險保的是人的壽命，所以是以被保人的死亡或者生存到一定年限作為保險金給付條件的。保險責任是不是相對比于其他的險種而言，十分簡單？

按照壽險的功能可以分為保障型和儲蓄型，其中儲蓄型壽險是近幾年比較流行的對抗經濟下行、利率下行的工具，其具體的作用，因為篇幅限制，啵啵将在後面的文章中來講解，本文主要講講保障型壽險的作用。

保障型壽險根據保障期限的不同，又分為定期壽險和終身壽險。顧名思義，定期壽險，指的是保障到某一個具體時間點，常見的是60周歲、70周歲等；終身壽險，指的是保障期限為終身，即直接保到你去世，必可理賠的險種。

那麼根據這兩種不同壽險的保障期限，就有着不同的功能和使用場景。

定期壽險因為具有一定的保障時效性，所以保費不會很高，具有一定的高杠杆性。我們看看某保司的一款定期壽産品的保額和費率。

可以看到，一位35歲的男性，把保額做到200萬，保障至65歲，按30年繳費的話，每年僅需3394元，30年交下來總保費也才10萬不到。這還不排除如果這30年間萬一真的發生風險，後續的保費還能豁免，整體的杠杆率可以做到 200 / 10 = 20倍以上。而如果是女性的話，保費更便宜，杠杆率也更高。

從這裡可以看出來，定期壽的特點就是低保費、高保額、高杠杆率。

所以，定期壽一般适用的人群有這麼幾類：

1、身上背有房貸、車貸的。考慮萬一在還貸期間，不幸去世，給家庭留下債務問題；

2、對上要贍養老人、對下要照顧子女的。考慮萬一在壯年期間不幸去世，需要留下一筆錢供老人的贍養、對子女的撫養；

3、已婚家庭中，男性對女性的（也可以是女性對男性的）承諾。萬一自己發生不幸，至少還能給配偶留下一大筆錢來支配家庭的經濟開銷；

所以，看到這裡，小夥伴們知道了為啥壽險稱得上是愛與責任的化身了吧。

不過，定期壽險也存在一定的不足，那就是它是一種消費型的險種，花出去的錢就花出去了。可能很多人會覺着，如果沒有發生理賠，錢也不會回來，有點劃不來。那有沒有既可以保障，最後沒有出險還能把錢拿回來的險種呢？有，我們來看下面一種。

終身壽不僅具備了定期壽高杠杆的優點，同時還能很好的兼顧儲蓄的功能，而且還因為其是保障終身的，所以還具有保險金給付的确定性。我們還是找某家保司的終身壽産品來看看。

同樣一位35歲男性，還是200w的保額，30年繳費，保障終身的話，一年需要交2.35萬的保費。因為終身壽所具備的理賠确定性，所以保費會比定期壽高。但即使是這樣，30年的總保費是70萬不到，撬動200萬的确定資金，3倍的杠杆率，女性的話會更高。

不過，也是因為終身壽的費率比定期壽高了不少，所以這個險種的适合人群一般是高淨值人群，以及具有資産傳承、資産隔離等訴求的人群。

有些小夥伴可能會問了，“适合高淨值人群好理解，那為啥還可以有資産傳承和資産隔離的作用呀？”，這個問題涉及面就很廣了，涉及到《保險法》、《民法典》等多部法律，啵啵會在後面的文章中展開讨論。在這裡，啵啵隻是簡單的說一下它的基本邏輯，以我國目前的現行法律規定，保險的給付金是屬于受益人的個人免稅财産，其他人不得分割、免于征稅。所以，終身壽還具有一定的資産定向傳承的作用。

舉個簡單的例子，假如張三是一個上市公司的高管，有個女兒，現年25歲，已經結婚。張三為了避免萬一有一天女兒與女婿感情不和鬧到離婚的地步，那麼張三留給女兒的遺産會因女兒的婚變而被其女婿分割。所以張三給自己買了一張終身壽的保單，受益人是他女兒。那麼在其百年以後，保險公司給付給其女兒的保險金屬于其個人财産，女婿是無權分割的。

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