10月16日，一直在保險領域早有布局的支付寶“開發”出了新玩法，推出“相互保”，以實現大病保障低門檻及互助共濟。

芝麻信用650分以上的螞蟻會員，可以免費加入，獲得100種大病保障、最高保額30萬（40歲以上10萬元）。

聽起來很有吸引力，但真的是這樣嗎？

我們先看看，網友怎麼說。

有人這樣說：

也有人這樣說：

有人說這種免費保險就是場騙局，也有人說這是螞蟻金服在餘額寶之後，又一個颠覆式産品。

那麼問題來了，“相互保”到底是什麼？

01

學過《5分鐘商學院》的小夥伴也許還記得，我們在5商基礎篇的時候就開過一個腦洞，假設我們成立“5商互助社”。

想成為“5商互助社”的會員，你需要做出承諾“萬一這3萬會員中有人不幸得了癌症，我就給他捐10元錢”。從你做出承諾的那天起，經過一年“觀察期”，你就可以擁有“被捐助”的資格。

為什麼要一年“觀察期”？這是為了避免有些投機者，隻想接受捐助，卻不想捐助别人，避免有一種等自己得了癌症後，再承諾幫助别人的想法。

所以你學過5商，你對“相互保”的模式應該不會陌生。

那麼，“相互保”的本質又是什麼呢？

想知道這個問題的答案，我們需要先理解保險的本質是什麼。

02

保險的本質到底是什麼？

我想用“份子錢”的例子幫助你理解。比如：在一個村子裡，一個人再窮，也要娶媳婦吧，不說置辦新房等事情，最起碼也要擺個酒席，請全村人喝喜酒吧。

可是沒錢，怎麼辦？

村裡是這樣解決的，一旦有一家辦喜事，每家人都會包紅包，這樣錢就夠了。過段時間，其他村民家裡有人結婚，也沒錢，全村的每家人也會給他包紅包。

為什麼要這樣解決？不能每家自己攢錢娶媳婦嗎？

不知道你有沒有注意到，包紅包、随份子的這種事情有兩種屬性，第一種屬性是它發生的概率特别小，一輩子通常隻結一次婚。另一種屬性是，這種概率很小的事情一旦發生，花費卻特别特别大。

符合這兩種屬性的事情，民間自發形成了一種邏輯，一群人把它平攤掉。

我們通過二維四象限圖能更好理解，橫軸是可能性，縱軸是影響。可能性很小，但是一旦發生影響特别大，也就是損失特别大的事情位于第二象限，在這個領域的事情，我們通常選擇平攤風險的方式來解決，婚禮就是屬于這樣的場景。

我們甚至開玩笑可以給随份子、包紅包起個保險術語，叫“婚禮險”。

03

既然“婚禮險”可以平攤這種風險，為什麼隔壁的村子有人結婚，你不會給他包紅包？或者你結婚的時候隔壁村的人也不會給你包紅包？

因為這種“婚禮險”是建立在大家彼此信任的邏輯之上。

所謂彼此信任，就是今天我給你包紅包，有一天我結婚或者我家孩子結婚時，你也會給我們包紅包。這種建立在長期信任基礎上的平攤風險，隻有在熟人圈子裡才能這麼進行。

隔壁村子的信任度不夠，所以不可行。這也意味着這種“婚禮險”在全社會範圍之内是不可行的，我們沒辦法和陌生人平攤風險。

那有辦法解決嗎？

有，保險公司。

保險公司說我已經交了一筆錢給銀保監會，他們會給我背書。現在我設計了一套方案，每個人隻需交很少的一點錢，如果你們遇到這種發生概率很小的風險，我會賠你大一筆錢。但如果沒有遇到這風險，這個錢我也不還給你了，就當是給我的辛苦費吧。

你發現沒有，這是不是相當于把這種平攤風險的機制，從原來的村子裡“去中心化”的邏輯，變成一個“中心化”的邏輯？

原來村子裡包紅包，大家不需要把錢統一交給村長，隻需要按照約定俗成的規矩交給結婚的人就可以了，這是去中心化。但是保險公司出現後，我們需要先把錢交給保險公司，再由它來派發給需要的人，這就是中心化。

為什麼一定要通過中心化？

因為通過保險公司這個中介機構建立了信任機制，大家隻需要通過買份額的方式，就可以實現保險的價值。

所以保險的本質到底是什麼？

保險的本質是把發生概率特别特别小，但是一旦發生影響特别特别大的事情，找一群人平攤掉。

熟人之間可以通過去中心化的方式平攤，但是陌生人之間就需要一個第三方信任機構，集中地進行收和派。這就是保險的本質。

04

任何第三方信任機構一旦存在，就一定有效率的問題。

關于保險行業，有一個很重要的數據就是賠付率。

2012年的時候，那時候還是保監會，它公布的統計數據顯示：

2012年前9個月的财産保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。（來源：蘭州商學院金融學院副院長、經濟學博士龐楷《保險業的賠付率告訴我們什麼？》）

我們就以保險裡的财險來舉例，依據保險公司的财報顯示：

2017年上半年，人保财險和太保财險的綜合賠付率為60.9%，平安财險的綜合賠付率為58.8%。（來源：中國保險會計研究中心）

為了你更好理解“賠付率”這個概念，我做個簡單的舉例，可能不精确，但是便于理解。比如：保險公司的一份保險收了100萬元的保費，如果賠付率是60%，就是有60萬元賠付給了投保人群。很自然的，如果我們站在投保人的角度，肯定希望購買的保險賠付率越高越好。

那為什麼同樣的“保險”，同村的“婚禮險”卻幾乎可以做到接近100%賠付率，而中心化的保險公司賠付率卻低了很多？

這就是中心化運營所帶來的效率降低。保險公司也是公司，和其他公司一樣，也需要辦公費用、人員成本、稅費等等綜合費用。

你一定會經常收到一些保險推銷的電話，你身邊應該也就有保險從業人員，那麼這些人總要有人給發工資，養活他們吧，他們的銷售提成，也要有人支付吧，最後最後，保險公司也需要賺錢吧。那這些錢都從哪裡來呢？

肯定是從我們交的保費裡面出，所以賠付率就不會像我們期待的那麼高。

現在我們回過頭，再來總結下兩種保險的本質，第一種是熟人關系的“婚禮險”，一種是陌生人關系，中心化的金融機構的保險。去中心化的熟人關系，賠付率高，但規模太小。中心化的信任機構規模大，但是賠付率低，也就是效率低。

05

那有沒有一種辦法可以做到，規模足夠大，賠付率也高呢？

這就是“相互保”想要解決的問題。

芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入到“相互保”中，獲得包括惡性腫瘤在内的100種大病保障，在他人患病産生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可以一次性領取保障金。

相互保的邏輯是大家先互相承諾保障，一旦有人遇到問題，大家費用平攤，并收取10%的管理費。相互保會去核實這個人是不是真的得病，會不會出現騙保，通過這樣的方式建立信任感。

就以相互保所舉的例子解釋下“相互保”：

“相互保”用支付寶的芝麻信用分進行篩選，用支付寶龐大的用戶基數建立龐大人群，一旦建立龐大的人群，就打破了原來熟人的邊界。隻收10%的管理費，這樣就會有90%的錢毫無損耗的去賠付給需要被幫助的人，這也就意味着它的賠付率能達到90%。這個比率遠遠高于中心化的保險機構。

06

可能有人會問，“相互保”這種方式，基于相互承諾保障，這樣靠譜嗎? 會不會出現大量騙保，出現萬一自己需要保障，“相互保”賴賬等情況？

這就不得不提“相互保”裡提到的采用的區塊鍊技術，來實現記錄不可篡改。

什麼意思？

我們講到區塊鍊的時候，大多數人第一反應是比特币等各種代币。稍微了解的人會說區塊鍊具有去中心化的特點。

區塊鍊技術在商業世界裡面，會起到真正作用的是去中心化，是分布式記賬技術，以此來保證交易的透明以及不可更改。

“相互保”的邏輯，本質上就是一個去中心化的邏輯。就是通過區塊鍊技術實現高透明，保證不會有騙保和賴賬的情況發生。

至于為什麼區塊鍊技術可以真正做到去中心化，保證交易透明性，以及不可更改，感興趣的小夥伴可以移步看我寫過一篇爆款文章，《大家好，我是區塊鍊本人…》。

07

我們常說，所有商業的發展方向就是不斷提高效率，不斷降低交易成本。

在生産環節通過技術等手段，讓同一個單位時間生産出更多商品就叫提高效率。在價值傳遞環節，同樣通過技術等手段，讓交易的時間，費用等降低就是降低交易成本。

“相互保”本質上也降低了交易成本。

過去因為解決不了陌生人之間的信任問題，我們隻能通過中心化。但是今天我們用互聯網加區塊鍊的技術，在一定程度上解決了大家互相信任的問題之後，它的商業效率也因此得到提高。

“相互保”對于大衆來說，還是一個新事物。學過5商的同學也許早已了解，特别高興，我們在很早之久就一直宣揚的這種模式，支付寶今天也讓它廣為人知，這是個大好事。但是它依然是個新事物，依然會有一些不完美的地方，需要時間和耐心慢慢修正。

無論如何，我始終相信商業的方向，一定是更加高效。我也衷心希望“相互保”不斷的進步，有更多人能得到幫助。

– End –

作者：劉潤，公衆号：runliu-pub

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