蘭州市民在中國人民銀行蘭州中心支行通過自助終端查詢個人信用記錄。蘭州晨報首席記者裴強攝

中國甘肅網8月30日訊 據蘭州晨報報道 (首席記者 邱瑾玉) 8月10日，針對失信的公積金借款人，甘肅省住房資金管理中心開出了最嚴厲的一張“信用”罰單——在其官網進行實名公示，未來這些失信的借款人或将納入個人征信系統形成不良信用記錄。

自2004年建設全國統一的征信系統開始，輿論壓倒性地表示了支持。“個人信用記錄”如今已悄然走入市民日常生活，比如買房貸款，甚至有的單位在招聘員工時都需要出示個人信用報告。

“個人信用記錄”是個什麼樣的“記錄”，出現“污點”又将會給當事人帶來怎樣的影響？關于個人不良信用記錄，你要了解的還有很多。

個人信用不良記錄的影響

此刻，蒙源想必一定很郁悶。因為住房公積金貸款逾期4期，逾期金額4568元，他被甘肅省住房資金管理中心列入住房公積金貸款失信人員名單并在其官網公示。

甘肅省住房資金管理中心緣何出此“下策”？答案是，為維護甘肅省住房資金管理中心廣大繳存職工的利益，降低住房公積金貸款逾期率，防範資金風險，省中心決定，自2016年8月10日起，對住房公積金借款合同期内連續三個付款期或累計六個付款期未按時償還本息的借款人在其官方網站進行公示。

這份多達60人的失信人員名單，詳細列出了其逾期期數以及逾期金額、工作單位等信息。其中不乏公務人員、大學老師等屬于公職、高知階層的人士。蘭州晨報記者試圖約訪失信名單中的部分人士，均被對方婉拒，但是不可否認，他們的個人信用将因此受損。

2013年，我國頒布了第一部對征信行業的法律法規——《征信管理條例》，第一次明确了中國人民銀行征信管理職能。

中國人民銀行蘭州中心支行征信處負責人李寶岱對蘭州晨報記者舉例說，信用卡是否按時還款，将直接影響到信用分數的高低，一旦信用記錄出現污點，當事人可能在日常經濟活動，甚至社會生活方面面臨很多困難。

在美國，信用不良者在辦理金融業務、就業或辦理百貨公司會員卡和申請分期付款、租房等方面都受到限制；而在德國，惡意透支信用卡或不及時還款者，都會被記入征信資料庫，其在申請貸款時會被拒絕或者擡高利率。

“在我國，目前個人信用記錄存在污點對個人主要影響也就是信貸，但近兩年，個人信用記錄功能正明顯延伸。”李寶岱說。該中心還有一個真實的案例記錄。

劉雷上大學的時候申請了助學貸款，貸款從2004年開始逾期。由于當時個人征信系統不完善，劉雷畢業後又順利申請了一張商業銀行額度為8000元的貸記卡。此後，因為企業效益差，劉雷辭掉了工作，回到平涼老家，考上了公務員。其間，銀行數次給劉雷老家寄送逾期的助學貸款和透支的貸記卡催款通知，但是他覺得銀行不會為幾萬元就找上門來，一直沒有當回事。當劉雷結婚準備貸款買房的時候，申請銀行在個人征信系統中查出劉雷的不良信用記錄，因此拒絕其貸款申請。

個人信用記錄存在污點，将會對其未來經濟社會生活産生不良影響。正因為如此，現在社會上不少人試圖删除自己的不良信用記錄。李寶岱提醒說，“不良信用記錄一旦記錄在案，在有效期内無法删除。”

信用記錄，記什麼？

正因為如此，個人信用可以被視為公民的第二張身份證，也可以說是公民的一筆隐形财富。

而重建社會信用，對當下的中國具有緊迫的現實意義。蘭州晨報記者了解到，在國家發改委和中國人民銀行的牽頭下，由國家信用體系建設聯席會議各成員單位編制完成的《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)(送審稿)》提出了全國社會信用體系建設的四大重點領域，包括加快推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信建設。

我國的社會信用體系建設将圍繞上述四大領域展開，将涉及面廣的信用建設歸納到四大基本類别中。中央和地方政府都列出了社會信用體系建設的時間表，個人信用體系正是在這樣的大背景下推進的。

那麼，被視為公民一筆隐形财富的“個人信用”報告都記錄了什麼内容？

中國人民銀行蘭州市中心支行征信處負責人李寶岱介紹，目前個人信用報告記錄的五類信息，包括基本信息(身份、居住、職業)、信貸信息、非金融負債信息(先消費後付款的信息，如電信繳費信息等)、公共信息(社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等)和查詢信息(過去2年内，何人何時因為什麼原因查過您的信用報告)，這五類信息中，“借債還錢”的信貸信息是信用報告中最核心的信息。

這些信息一般都從放貸機構、公用事業單位、法院和政府部門等機構采集而來。放貸機構，如銀行每天都會向征信系統報送數據，所以今天發生的變化，次日就會顯示在您的個人信用報告中。信用報告将這些信息分為“不良信息”、“負面信息”和“正面信息”記錄在案。

雖然都是不良信用信息，但是也有松緊之分，《征信業管理條例》中，逾期1天也會記錄在案；而在放貸機構，銀行一般認為逾期90天以上，才會被定義為嚴重違約。

但是，不良信用信息，也不會伴随終身。一般來說，不良信用信息中，不良行為或事件自終止日起，将保留5年時間；正面信息，則會一直在信用報告中永久保留。

“良好的個人信用是一筆隐形的财富。”李寶岱說，“記錄良好，就可以快速獲得貸款、享受低利率，随着征信系統的完善，擁有良好信用記錄的人會享受到經濟社會生活中更多的便利；反之，則不利于貸款，還要承受較高的利率，未來在經濟社會生活中的受限也會更多。”

如何保護信息安全

中國的社會信任，沿襲了傳統的熟人信任。但是，今天的經濟社會發展，早已超出了熟人信任能維系的社會關系範圍。這種狀況下的社會信任就要靠制度信任支撐，有了記錄系統就會形成約束效力。

李寶岱告訴蘭州晨報記者，截至2016年6月30日，中國人民銀行征信中心負責建設、運行和維護的征信系統目前收錄了8.9億自然人和2100多萬戶企業的信息，甘肅省有1600餘萬自然人進入了這個征信系統。同時，征信系統在中國很多城市延伸到了社會生活的其他領域。如何保護個人信息安全，考驗着這個嶄新的征信系統。

據了解，中國人民銀行的征信中心在全國有2000多個查詢點提供櫃台或者自助終端查詢，每年提供兩次免費查詢，從第三次開始每次收費10元。

8月18日下午，蘭州晨報記者在中國人民銀行蘭州中心支行營業大廳通過自助終端查詢了自己的個人信用報告。掃描本人身份證後，自助終端的攝像系統會掃描人臉識别比對無誤後打印出一份個人信用報告。

需要注意的是，個人信用報告除了本人可以查詢外，金融機構查得最多，因為銀行最關心您的信用記錄了。此外，法院和某些政府部門可依法查詢，無須告知或征詢本人同意。

如果發現未經授權查用了您的信用報告，可以向征信中心投訴。

李寶岱提醒市民，有一些假冒的征信中心網站，目的是以各種名義騙取信息或者錢财，切勿上當受騙。

因此，保護個人的身份證件及複印件；對外提供身份證複印件注明用途，不提供信用報告的用戶名和密碼等都很重要。

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