我們已經了解買保險的目的是把自己解決不了的風險留給保險，比如家人不幸罹患重疾，我們需要把治療費用、生活開支等大額費用支出風險轉嫁給保險公司，但是我們需要拿出多少錢來治病，又需要多少來維持生活開支呢？所以在買保險時除了要關注産品責任，還要關注保額。保額的設定和整個家庭的存款、負債、收入、支出，以及未來的規劃都息息相關。而保額的高低直接影響保費支出的多少，這就要求投保人根據自身情況設定合理的保費預算，預算過高會給正常生活造成壓力，預算過低會導緻保額不足，無法覆蓋風險缺口，也解決不了實際問題。 因此保額的設定是一件技術含量很高的工作，随身保将通過典型案例将保額設定的過程拆解為三大關鍵步驟。

案例一：中低收入家庭。小甲和妻子小乙今年都是28歲，孩子剛剛出生，小甲年收入12萬，小乙目前作為全職媽媽沒有收入，每月還有5000元的房貸，貸款餘額為30萬元，家中存款僅有5萬元。面對這樣的情況小甲一家要如何設置合理的保額呢？

第一步，确定風險缺口。假設發生最糟糕的狀況，小甲一家需要多少錢才能渡過難關。比如小甲被診斷為惡性腫瘤，按照目前疾病的治療和康複的普遍數據，小甲至少需要5年時間才能康複，極端情況下這五年中家庭收入中斷，但仍需要維持家庭正常生活和按月還貸。

房貸每月5000元，貸款餘額為30萬元。日常家庭支出按照5000元計算，總額同樣為30萬元。如果小乙不得不外出工作，小甲和孩子都需要人員看護，按照當地家政收費标準15元一小時，每日10小時，一年按200天計，5年共需要15萬的看護費用。而且小甲家中存款比較少，前期手術治療的費用也是一大難題，根據目前25種高發疾病的平均治療費用約為25萬元，這筆費用同樣需要計算到重疾險保額中。即使可以通過社保減少部分醫療費用支出，但是社保屬于事後報銷型，難以解決迫在眉睫的問題。所以，僅小甲一人保額應為：房貸餘額30萬元 家庭支出30萬元 康複費用15萬元 治療費用25萬元，合計140萬元。另外，如果小乙不幸罹患重疾，同樣需要治療、康複，也會給家庭帶來經濟壓力，因此小乙同樣需要保險，保額略低于小甲：家庭支出30萬元 康複費用15萬元 治療費用25萬元，合計70萬元。

這是根據小甲家庭目前情況計算出的最低保障需求。

第二步：确定家庭成員的需求和保費占比。在現有支出外還有哪些潛在的剛性支出，比如子女教育支出、夫妻養老支

保額拆解的三個步驟

出等等，對于未來的潛在支出可以通過定期壽險、年金險等險種進行提前規劃，還可以選擇定期重疾險，用來避免由于突然重疾導緻的規劃中斷。同時家庭裡老、中、小三代人風險敞口不同，而且家庭經濟責任不同，要優先給家庭頂梁柱（經濟責任最大的成員）配置足額的保險，一般成年人的保費支出需占全家保費的七成。

第三步：設定合理的預算。通常保障型保險年交保費不要超過年收入的10%。以小甲為例，全年收入為12萬，全家年交保費建議控制在12000元以内，如果超過這一數額便會給家庭日常生活造成比較大的壓力。在保證保額不降低的前提下可以通過拉長交費期來攤薄年交保費，如長期保障型的重疾險，30年交費期的保費明顯少于20年交費期；如果保費壓力仍然較大，可以選擇沒有身故責任的定期重疾險，大大降低保費支出；還可以選擇附加輕症豁免責任的重疾險，在交費期内被确診輕症後就可以豁免保費，保障責任依舊有效。此外，年收入較低的家庭在做好人身保障後，建議将30%的年收入進行儲蓄或投資，為未來家庭生活和規劃提供更多選擇。

案例二：收入不對稱家庭。小丙和小丁今年都是30歲，孩子兩歲。小丙年收入為45萬，小丁作為全職太太，通過投資年平均收入約為15萬元，現在家庭每月需要償還房貸2萬元，還需還貸20年，貸款餘額為480萬元。家中存款約為40萬元。該案例屬于比較典型的收入不對稱、高收入高房貸家庭，家庭預算比較充足，如果按不超過年收入的10%計算，年交保費在6萬元左右，具體計算步驟如下。

第一步，确定風險缺口。由于家庭目前還有20年總額為480萬元的房貸正在還款期，所以小丙的保額不能低于480萬元，且保障周期需要與還貸時間保持一緻，也是20年，可以選擇多次賠付的重疾險或者定期壽險以對沖貸款無法償還的風險。而太太小丁目前的收入全部來源于家庭理财投資，一旦丈夫小丙收入中斷，小丁的理财收入很可能歸零，如果按照年收入15萬元，20年總額約為300萬元，即使小丙收入中斷小丁收入仍可以有所保障。同樣小丁重疾險保額也可以設置為若幹年年收入總和。因此，小丙家庭風險總缺口約為：房貸480萬 小丁收入中斷300元 小丁重疾險保額90萬元，總計870萬元。

第二步：确定家庭成員的需求和保費占比。除基本保障外，小丙還需要考慮未來規劃問題，比如子女教育、父母贍養、自身養老等潛在的剛性支出。總體上看小丙保費支出應占總支出的六到七成，餘下為妻子小丁的保費預算。

第三步：設定合理的預算。年度總保費預算為6萬元，市場上可以選擇的産品比較豐富，方案搭配種類也很多，房貸、子女教育都屬于階段性支出，可以通過定期重疾險或定期壽險解決意外和疾病風險，也可以利用年金險等儲蓄型保險提供較穩定的現金流解決教育支出風險。還可以選擇終身壽險為夫妻未來養老和資産傳承提前做出規劃。

無論是看到産品宣傳資料，還是收到保險合同文本，撲面而來的信息很容易讓消費者感覺無從下手，特别是面對一本厚厚的保險合同時，需要檢索哪些關鍵信息更是一頭霧水。其實保險産品的宣傳資料就是産品推薦材料，會簡單、扼要、有選擇的把主要賣點進行包裝，而保單則是産品的使用說明書，需要消費者掌握産品的基本使用方法和重要注意事項。就像消費者打算購買一款微波爐，如果是線上購買會打開産品介紹，浏覽産品基本規格、有哪些功能，商家也會重點包裝産品的賣點，比如省電、速度快等等，保險産品的宣傳資料也是一樣，會推薦自身賣點，比如快速返還、預定利率高等等，都是為了吸引客戶關注。

通過比較最終消費者購買了一款心儀的微波爐，開箱後肯定會有一份使用說明書，告知客戶如何開機、如何使用，以及使用中需要注意的事項，例如使用飯盒熱飯需要留出通氣口。保單就是保險的使用說明書，這份保單都保什麼，保障多久，一旦發生保險事故保險公司要給多少錢，以及交費要交多少年，每年要交多少錢，更重要的是哪些不歸保險公司負責，都需要消費者詳細閱讀。

是什麼——産品類型。作為普通消費者在購買人身保險時，當下産品主要可以分為意外險、健康險、人壽保險。意外險包括綜合意外險、旅行意外險等，綜合意外險最為常見，通常一年一保，但是旅行意外險保險期限很短，通常隻覆蓋出行全過程。其他，如交通工具意外險一般會根據乘用工具不同設置不同的保額。意外險還可以附加意外醫療險和意外住院醫療險等，主要承保由于意外事故造成的門急診和住院醫療費用。

健康險主要包括醫療險和重疾險。醫療險是賠償性——保險公司需要看發票報銷，報銷上限不超過所有合理花費，醫療險中還包括專項醫療險、百萬醫療險等。重疾險是給付性——保險公司按照合同約定一次性賠付保額，被保險人隻要達到合同約定的狀态即可申請理賠。

人壽保險主銷險種有年金險、定期壽險、終身壽險、分紅險和萬能險。年金險中，被保險人在生存狀态下，達到約定的年齡便可向保險公司領取生存金，可以按年度領取，也可以按月度領取。定期壽險和終身壽險是以被保險人死亡為給付保險金條件的保險，定期壽險保費相對較低，但是保額較高，保費預算不足的家庭可以使用定期壽險彌補保額缺口。終身壽險具有資産傳承、品質養老等特點，在家庭基本保障充足的情況下可以考慮購買，以保證家庭資産可以順利傳承。而分紅險和萬能險近年來市場份額較低，作為新型人壽保險，投保人可以享受保險公司的投資收益，通過保單實現一定的資産增值，但是投資收益不确定，保單分紅不确定，但是一般會有最低保證收益。

2017年以來監管機構對人身保險産品命名做出了規範，通常産品名稱組成為“公司簡稱高 名詞 産品類型”，如“陽光無憂駕乘險”“平安終身防癌險”“信泰如意尊終身壽險”等。

誰能保——投保規則。保險公司出于風險控制的考慮，會對投保設置一定的門檻，比如健康險會規定投保年齡、職業類别等，其中不同年齡的最高保額、交費期可能都會存在差異。而職業類别是根據工作環境和危險程度進行的劃分，通常4、5類人群投保會比較困難。

以上兩個問題多出現在選購階段，看到産品介紹後，消費者可以及時收集關鍵信息，以下五個問題消費者在收到保單後也可以加以運用，便于核對需求。

保什麼——保險責任。這是消費者選購保險産品的核心内容。保險回歸保障本質，其核心功能是将個人和家庭潛在的風險轉移給保險公司，所以消費者在選購時需要先明确需求，在預算範圍内按需購買。在檢查保險責任時，首先需要重點關注除外責任，因為除外責任是保險公司肯定不會理賠的内容，通常是違法犯罪情況下發生的事故，例如打架鬥毆時受到傷害等；另外對于健康險，由于被保險人身體狀況不符合保險公司标準體的要求，可能會做出除外承保的決定，例如甲狀腺癌除外責任，即使被保險人罹患甲狀腺癌，保險公司也不會理賠。其次是要通過保險責任明确理賠條件，通常意外險責任是身故或全殘，而重疾險則分為三種理賠條件，不是簡單地确診即賠。

保多久——保險期限。保險合同的有效期，如果是終身保障是直至被保險人死亡，保險合同終止。如果被保險人非常長壽，保單會在被保險人105歲時自然終止，各家保險公司會根據不同産品設置不同的自然終止年齡。而意外險和醫療險通常是一年一保，需要每年投保。定期型産品是在約定年限内有效。

保多少——保險金額。一般而言，保額是一旦發生保險合同約定的事故，保險公司需要賠付的金額。保額的高低通常是預算決定的，保額越高保費越貴，建議年度保費支出占家庭總體支出的15~20%為宜，不能因為保費支出過高對家庭日常生活産生影響。保險産品年度保費支出具有強制儲蓄的性質，對于消費習慣需改善的個人或家庭，可以通過購買保險逐步養成儲蓄、理财的良好習慣。

交多久——交費期間。對于保險的繳費期限，包括趸交和期交兩大類，趸交保費要求一次性繳納，資金壓力較大，但是可以實現保單現金價值的快速升值；而期交保費的形式拉長了交費周期，可以攤薄每年的保費支出，而且如果附加了投保人保費豁免責任，一旦投保人遭遇保險事故，保險公司會免去餘下未交保費，保險合同依舊有效，投保人豁免非常适合父母為子女投保，即使父母無法繼續交費，孩子的保單依舊有效。但是期交保費的形式下保單現金價值部分積累會變慢。

交多少——交費金額。消費者需要向保險公司支付的保費總額。保費總額總體一緻的情況下，除以交費年數便可以得到年交保費金額。

除了上述七個基礎概念外，在保險合同中還會出現猶豫期、等待期、寬限期這樣的字眼，也需要消費者清楚其所代表的含義。

猶豫期。通俗來講，猶豫期是買完保險之後的後悔藥，如果是因為沖動消費或者是人情單，投保人可以在簽收保險合同後的10天到20天内申請退保，保險公司将全額退還保費（保險公司會扣除10元工本費），保險合同自然終止。産品不同猶豫期設置也會存在差異，需要特别留意合同中的說明。

等待期。為了避免出現帶病投保或者逆選擇，保險公司會對健康險設置等待期，也稱為觀察期，時間30~360天不等，通常多為90天或180天，從合同生效開始計算。在等待期内被保險人發生保險事故保險公司是不承擔賠償責任的。但是由于意外導緻的保險事故不受等待期的限制。 與等待期類似是間隔期，多出現在重疾險種，是指兩次賠付的時間間隔，需要留心合同中的約定。

寬限期。如果投保人暫時無法按時繳納當期保費，保險合同會進入60天的寬限期，在寬限期内保險合同繼續有效，如果這期間内被保險人發生保險事故，保險公司承擔賠償責任，但賠償金中需要扣除當期未交的保費及利息。如果超過寬限期仍未交費，合同将進入中止期，合同效力暫時中止。如果超過兩年仍未交費，保險合同将被終止，保險公司會将合同中的現金價值部分退給投保人。

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