互聯網保險怎麼進化?21世紀經濟報道記者 陳植 上海報道，我來為大家科普一下關于互聯網保險怎麼進化?下面希望有你要的答案，我們一起來看看吧!

互聯網保險怎麼進化

21世紀經濟報道記者 陳植 上海報道

近期，越來越多的保險公司加快了針對新市民創業群體的創新型保險品種的研發進程。

這主要源于3月初，中國銀保監會與中國人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》提及，對新市民較為集中的行業開展保險産品創新，發展适合新市民職業特點的各項險種，提高新市民創業就業保險保障水平。

“我們調研發現，目前新市民創業群體風險保障産品存在重人身險、輕經營險的狀況。衆多保險公司提供了大量的人身險産品，但在如何降低新市民創業經營風險方面，卻是一片空白。”一位保險機構産品創新部主管向21世紀經濟報道記者指出。

這背後，保險公司面臨着三大挑戰：一是新市民創業群體涉及各個小微領域，包括餐飲、便利店、奶茶店、小型批發貿易、生産加工等領域，對保險公司的産品創新、保費定價與風控能力都提出極高的要求；二是保險公司尚未探索出便捷高效的用戶觸達路徑；三是傳統的核保理賠等環節普遍存在“慢、難、繁”等問題，難以适應小微商戶資金安排緊湊等特點。

“更重要的是，難以找到迅速降低新市民創業群體經營風險的場景，不少保險公司感到心有餘而力不足。”上述産品創新部主管指出。

1.5億份延誤外賣訂單獲得保險補償

記者了解到，目前多家保險公司開始嘗試與數字平台開展合作，借助平台龐大的客群基礎和場景優勢，運用信息技術，研發各類合适的财産險品種。

“我們與美團合作研發的外賣延誤險準時寶，有效解決了新市民創業群體，尤其是小微餐飲企業的創業經營風險。”前海财險互聯網業務部負責人周春慧向記者表示。

具體而言，美團平台衆多外賣商戶以每單約0.2元的價格，随外賣訂單進行投保，若外賣訂單沒有在約定時間内送達，消費者就能快速獲得保險補償，且外賣延誤時間越長，消費者的補償金額越高。

周春慧看來，準時寶這類保險一方面有效降低新市民創業群體因配送延誤造成的溝通成本與經濟補償費用，創業經營風險進一步下降；另一方面也能提升用戶消費體驗，為小微商戶提升客戶粘性與銷售增長空間。

美團提供的數據顯示，截至今年5月中旬，準時寶累計為近百萬小微商戶的近70億份外賣訂單提供保險保障，為其中1.5億份延誤訂單提供補償金。且美團針對約40萬小微商戶調研發現，約80%小微商戶在購買準時寶服務後，獲得更多消費者的正面反饋。

一位美團相關負責人向記者透露，受此啟發，美團正圍繞新市民創業群體等小微商戶的需求，與保險機構積極合作研發其他新的财産險品種，包括用戶取消險、食品安全責任險與退貨運費險等。他指出，作為廣泛承載新市民創業就業的主流服務平台，美團力争做好新市民創業群體和金融機構之間的連接器，充分發揮自身場景流量、數據沉澱等優勢，助力金融機構搭建可信三方模式，提升新市民服務質效，擴大新市民創業保險保障的風險覆蓋面。

“我們也注意到，衆多投保‘準時寶’的創業群體的保險意識明顯增強，更願意購買用戶取消險、食品安全責任險等産品，降低其他創業經營風險。”上述美團相關負責人告訴記者。這驅動他們依托自身數據積累與場景流量特點，嘗試研發經營中斷險、第三方責任險等新險種。

值得注意的是，餓了麼等數字平台也開始積極圍繞自身業務場景，協助保險機構創新險種。

在上述保險公司産品創新部主管看來，這類針對新市民創業群體的創新型财産險能否實現經濟價值與社會價值，主要取決于三點：一是産品能否有效解決小微企業的經營痛點，提升抗風險能力；二是産品參與各方能否借助大數據分析技術推進産品叠代與策略優化，令小微商戶、保險公司與用戶實現共赢；三是如何憑借智能化技術優化理賠流程，帶來更好的體驗，并惠及更多商戶與消費者。

小微商戶“創業險”是如何誕生的？

“在服務新市民創業群體的财産險産品裡，外賣延誤險無疑是相對成熟的産品。”周春慧指出。這款産品的面世，頗為機緣巧合。

近年越來越多新市民創業群體紛紛借助餐飲零售外賣拓展業務發展空間，但受商戶出餐效率、配送路途擁堵、異常天氣等因素影響，不少創業者難免遭遇外賣延誤帶來的溝通解釋與經濟補償糾紛，令經營風險增加。

“這成為衆多小微商戶的一大經營痛點，但他們又苦于找不到合适的解決辦法。”周春慧指出。出于幫助小微商戶解決實際經營問題的初衷，前海财險與美團合作研發外賣延誤險準時寶，2018年上線至今，前海财險累計為22億份外賣提供延誤保險保障，累計賠付約2.5億元。

“2.5億元賠付款，減輕了新市民創業群體等小微商戶一筆不菲的經濟補償開支。”周春慧指出。

記者了解到，新市民創業群體經營險的研發運營，與傳統保險有着很大的不同。

在産品研發環節，保險公司需充分了解美團等外賣平台智能配送調度系統的工作成效，優化配送效率并解決造成配送延誤的各種因素，從而将賠付率控制在一個相對合理的水準。

“消費者與商戶的區域分布，季節性氣候變化，午餐晚餐配送高峰時段的配送效率，都是我們持續優化外賣延誤險定價策略的重要參考因子。比如，根據部分地區外賣配送特點，将配送延誤時間從單個時間點轉變成一個時間區間，推進産品叠代。”周春慧指出。

此外，雙方還需構建完善的系統數據對接體系，一方面幫助小微商戶與消費者便捷投保核保；另一方面能智能化地解決理賠問題，比如一旦配送延誤，系統能自動化傳遞延誤時間并計算出大概的理賠金額，以最快速度賠付到消費者賬戶。

更重要的是，針對配送延誤欺詐等行為，保險公司與美團需加強合作，構建大數據分析算法模型，識别涉嫌利用各類因素進行騙保欺詐的個别消費者與商戶，通過提高投保門檻等方式遏制這類風險。

“曆經多輪的産品策略叠代，準時寶已處于良性發展階段。我們将秉承保本微利的經營原則，進一步優化保費定價，并擴大小微商戶覆蓋面，幫助更多新市民創業群體降低經營風險。”周春慧說。

記者了解到，不隻前海财險，人保财險、平安财險等大型保險機構也已經與美團聯合推出了一系列相關險種，并将此作為服務新市民創業群體的重要切入點。

一位财險公司互聯網業務部人士向記者透露，通過外賣延誤險的研發運營，逐步掌握針對新市民創業群體财産保險服務的訣竅：一是積極尋找這一群體創業痛點的各種場景，作為保險研發的突破口；二是充分借助平台大數據與客戶流量資源，實現精準定價與有效風控；三是針對小微商戶小額高頻的賠付特點，搭建高并發的投保-核保-理賠系統；四是徹底改變理賠模式，由等待用戶申請理賠，向主動智能化提供理賠服務“轉變”；五是通過外賣平台觸達衆多新市民創業群體，以快速實現保費規模效應。

更多創新型保險“在路上”

值得注意的是，外賣延誤險的良性發展，正激發保險公司加快布局新市民創業群體經營保險的熱情。

記者了解到，除今年3月剛剛上線的用戶取消險外，還有多家保險機構正與美團等外賣平台研發食品安全責任險、退貨運費險、經營中斷險等創新型财産險産品。

比如，“餓了麼”的外賣延誤險目前也正在積極試點。

上述财險公司互聯網業務部人士直言，這些新型财産險産品能否迅速助力新市民創業群體降低相關經營風險，很大程度取決于數字平台的用戶數據分析能力。

比如，用戶取消險需要外賣平台通過大數據分析算盤模型，充分了解消費者臨時取消外賣訂單的具體原因，針對性地采取精準營銷措施降低發生頻率，既确保這款保險産品賠付率控制在合理區間，又能有效降低商戶因訂單取消所帶來的經濟損失。

食品安全責任險的面世，則需要外賣平台深入了解餐飲商戶的上遊食品供應鍊與規範烹饪流程，通過數據分析并采取相應措施，遏制容易引發食品安全糾紛的商戶不良經營習慣，進一步提高保費精準定價能力。

前述互聯網業務部人士看來，目前保險公司與美團等數字平台開展新險種的創新合作，一是看中平台擁有海量創業群體的運營數據，對商戶規範經營能力有着深入了解，可以有效提升新險種風控能力與定價能力；二是在海量數據分析支持下，平台能及時協助優化保險産品策略，保險産品能有效控制賠付率。

前述美團相關負責人指出，目前他們正發揮“連接器”的作用，推動保險公司持續提升創新險種的服務精準性與體驗流程。一是通過長期對小微商戶的經營痛點積累，美團可以提供更多場景化的保險需求；二是鑒于小微企業人手少且專業知識缺乏等問題，美團将投保入口設置在商戶版APP顯著位置；三是美團通過系統對接幫助保險公司根據平台真實交易行為進行判斷賠付，解決以往核保理賠所存在的慢、難、繁等痛點，為小額保險事故快速理賠提供快速通道，解決小微商戶資金安排難題。

“我們調研還發現，衆多新市民創業群體一旦遭遇食品安全、廠房失火等經營事故，很容易出現資金鍊斷裂與創業失敗。保險能否提供快速賠付解決他們的資金問題，很大程度上決定了他們的創業曆程能否延續。”上述美團相關負責人指出。

針對這種狀況，美團還與部分保險公司探索研發針對新市民創業群體的第三方責任險，若企業員工因某些行為導緻小微企業主需賠償一筆資金時，保險公司可以介入解決資金賠付問題。

前述财險公司産品創新部主管強調，在《關于加強新市民金融服務工作的通知》發布後，通過産品創新助力新市民創業群體降低經營風險，正成為他們重要的業務發展戰略。目前公司要求他們“多點開花”，本着保本微利原則，盡快研發更多創新型财産險産品，為新市民創業群體構建更全面的穩健經營提供“保護傘”。

（統籌、策劃：馬春園）

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