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在今天主題之前，我們先來看看一組數據：

彙豐銀行的數據顯示，90後的負債額是月收入的18.5倍，已經工作的90後，人均負債12萬 。

從一無所有到負債累累，大概是當代年輕人的真實寫照。

這在微博上也引起了很大的讨論：

“花呗們”該為年輕人陷網貸背鍋嗎？

讨論也十分熱烈，有說“花呗們”應該為此負責，也有說花錢是個人行為，雙方各執一詞，誰也不讓誰。

今天我們就來說說這個話題，“花呗們”該不該為年輕人深陷網貸背鍋？

注意，這裡的“花呗”是個代表，指的是我們生活中所有常見的消費信貸産品，什麼花呗、白條、美團月付等等都屬于“花呗們”。

我們還是以花呗為代表。

花呗是支付寶推出的一款消費貸産品，一般情況下，隻要30天内還清賬款，就不會産生任何利息。

但如果30天後沒有足夠資金還款怎麼辦？豈不是要逾期了？

花呗給你來了個分期的選擇，還不了錢可以再分期。

這可不是花呗貼心，相反這裡套路深的很。

在之前的《為什麼你手機中的APP都想借錢給你》中，黑馬說過花呗的分期利息看起來不高，3期的手續費2.5%，12期的手續費8.8%。

比如說1200元，分12期，每月隻需要還款108.8元，等于說每個月就隻是多付了8.8元，一點也不高。

但是根據内部收益率IRR來計算，這筆現金分期月利率就達到了1.32%，年利率就是1.32% x 12=15.86%，比8.8%高了不少。

這個利率有多高，作為對比，其他家的消費信貸産品年利率如下圖所示：

感受到花呗們濃濃的“惡意”了嗎？

到這，你可能有些奇怪了，為什麼花呗的年利率這麼高？

這裡我們提一個概念：等本等息還款。

按照我們的理解，如果我們借了1200元，分12期償還，随着時間的推移，我們欠的錢是越來越少。

這欠的錢少了，我們還的利息是不是也應該也要少了？

但是還款之時，我們每個月所還的金額都是一樣的，也就是108.8元，利息一分沒有少。

這就是黑馬說的等本等息還款，即使我們已經還到11期，隻剩下100元的本金沒有還，而利息依舊按照1200元來計算。

如果逾期還款，這年利息同樣很高。

按照花呗的規定，逾期罰息率為萬分之五，看起來也不多，但同樣的道理，這是日息，換成月息就是1.5%，換成年息就是18.25%。

年息高了就高了吧，有求于人，這也沒辦法，隻要還得上這也沒啥，但不怕一萬，就怕萬一。

萬一還不上，你可能就要面臨着一系列的麻煩。

首先是暴力催收。

大家不要以為暴力催收隻會出現在高利貸的網貸平台上，我們常見的網貸平台，暴力催收的事情也不少。

随手打開黑貓投訴平台，輸入關鍵詞“催收” ，就可以看到一大堆催收投訴事件，投訴内容也基本大同小異，面臨着言語恐吓、信息騷擾，甚至親朋好友同樣逃不過催收人員的騷擾。

有因為疫情沒能及時還款的商家，由于暴力催收導緻正常營業無法展開，甚至騷擾家人。

還有被催收人員恐吓：

難道他們就不怕監管嗎？

像花呗這些平台，包括銀行等金融機構，一般都是和專業的第三方催收公司合作，壞事都是他人做，自己的手自然是幹淨的。

更嚴重的是，這裡面的信息洩露問題是十分嚴重。

根據媒體深燃的報導，催收人員在後台可以看到每個客戶所有的詳細資料，包括身份證号、家庭住址、個人照片以及你的通訊錄信息。

想象一下，你個人的電話、住址、銀行信息，還有你家人的電話住址等信息，随意地洩露給了催收人員，可不可怕？

遇到這種情況，大家可以拿起法律的武器來保障自己的權益。

根據《商業銀行監督管理條例》相關規定:在能與本人聯系的情況下，不得對與債務無關的第三方進行催收，同時也不允許向無關的第三方透露欠款、逾期、違約等個人隐私信息。

當然，不支持暴力催收不代表錢可以不還，否則一不小心就會被列入失信名單，成為法律上的老賴。

特别是現在花呗這類的消費信貸已經納入了征信中。

這也是黑馬要說的第二個麻煩的地方。

一旦出現不良應用，會對未來的大額貸款如房貸、車貸産生直接影響，甚至還會影響出行和就業。

本來買房就困難，如果還不能貸款，那麼就隻能全款，而全款買房，你買的起嗎？

當然了，已經逾期的用戶，還有一點點機會的。

像花呗、借呗這種隻是部分接入征信的信貸産品，一筆賬款逾期，上不上征信，是取決于放貸機構上不上報。

一般而言，一旦出現逾期的情況，放貸公司會選擇先催收，隻要和放貸公司協商好，逾期記錄可能就不會上報征信。

但如果一直沒有還款，特别是連續3個月（90天）一分錢沒還，基本就會被認定為惡意逾期，如果有累計6次以上的還款逾期，那麼上征信可能就沒有太大疑問了。

當然，像信用卡這類完全接入征信的，商量的餘地不是太大。

既然分期利息又高，而且還有可能會因為逾期上征信，那麼我選擇不分期甚至不用花呗，行不行？

既然讓你開通了，還會讓你輕易逃走嗎？

開通容易，關閉難這事我們就不提了，網上随手一搜，怎樣關閉花呗、美團月付、京東白條的問題比比皆是。

然而這不是逃離這些“花呗們”最大的阻礙。

我們都說習慣是最難改變的。

這些“花呗們”利用各種手段誘導你消費，讓你養成提前消費的習慣。

比如說在開通花呗或者是其他消費貸産品時，會給你個首單優惠甚至是免費，來誘導你開通這些消費貸産品。

再來個分期免息，一部5299元的手機，來個24期免息分期，每月隻需要付212元左右，跟白送也沒太大區别。

免息分期，也不用付利息，十分劃算。

但這裡需要注意的是，一般搞分期免息活動的不是放貸機構而是商家。

事實上，免息不是說我們沒有付利息，而是那部分利息，商家替我們支付了。

而要支付的利息，商家已經考慮在成本裡了。簡單說，你買到的價格或許已經包含了我們所需要支付的利息。

到頭來，乍一看很優惠，其實該付的錢，也沒少付。

而且我們在付款的時候，很多時候，系統都會默認花呗付款，除非你自己再另外手動選擇支付方式，所以很多時候，不知不覺，你就使用了這些消費貸。

這些放貸平台再來一些宣傳，用一些包裝來讓提前消費變得“合理化”。

她們都在宣揚着一個理念：用花呗可以讓當下的生活水準變得更高，但卻沒有告訴你，這些錢都是需要償還的。

七七八八下來，我們就習慣了這些消費貸的支付方式，甚至養成了超前消費的習慣。

當消費欲望被無限放大的時候，年輕人陷入網貸就沒什麼奇怪，而逃離“花呗們”也成為了一種奢望。

回到開頭的問題，“花呗們”該為年輕人陷網貸背鍋嗎？

看到這，這些網貸平台貌似有不可推卸的責任，使用優惠、APP交互、廣告宣傳等各種方法，讓年輕人陷入提前消費的“陷阱”之中。

但這個鍋完全讓“花呗們”背也不适合。

制造消費陷阱的不僅僅是“花呗們”，還有各種各樣的商家。

商家會為了利用一切因素去制造消費條件。

比如說520、618、雙11，本來是一個極其普通沒有任何含義的日子，被商家賦予了各種各樣的意義後，成為了購物節。

或者是在産品上添加一個标簽，讓産品看似具備一定的功能性。

英國保潔用品公司Carex的前産品部經理在BBC紀錄片《無節制消費的元兇》中揭露過一個行業潛規則。

隻要在保潔品上加上「抗菌」兩個字就會變得特别好賣，即使那些「抗菌」産品的實際功效和普通産品沒有區别。

在商家制造了消費陷阱後，放貸平台再适時推出更加便利的支付工具，兩者一結合，誘導我們用未來的錢為今天無休無止的欲望買單。

看到了吧，這就是放貸平台和商家們的一次次完美的合作。

從這個意義上來說，年輕人深陷網貸，“花呗們”和商家或許都逃不開關系。

但如果要論罪，也很難定一個大的罪名，頂多就是個“挑唆罪”，挑唆我們消費。

畢竟“花呗們”本身是一個支付工具，用得好不好更多地取決于我們。

對于很多剛畢業的年輕人來說，可以臨時充當生活費，甚至用得好，還能薅個羊毛。

利用花呗的當月免息功能，把錢拿去理财，買個基金啥的，再不濟放入個餘額寶裡，賺個利息，到了還款日再取出來還款。

但能做到這樣的人，畢竟是少數。

所以，讓年輕人陷入網貸的問題，不能全怪“花呗們”這些支付工具，深層原因是我們無止盡的欲望。

資本有擴張的欲望，大衆有難以自制的消費欲望，但資本可以驅動信息的傳播，可以開發各種方便的工具，所以大衆往往是更被動的一方。

如果我們從小就在“超前消費”的牢籠裡長大，那也很難奢望我們擁有良好的消費、理财觀念，畢竟學校不會教這些，大部分的家長也是消費主義下的“待宰羔羊”。

怎麼解決這樣的問題？恐怕不是罵幾句資本心黑、消費主義盛行就能就解決的。黑馬隻知道，這需要制度監管、教育、媒體宣傳等多方努力才行。這裡沒有強調個人的克制力，因為大部分人，是被環境牽着走的；而能夠合理控制消費欲望的人，也不需要看這篇文章。

總結下“超前消費”的現狀，目前看得到的，是金融、互聯網相關監管制度的逐步完善，諸如校園貸、P2P的銷聲匿迹。

但通識教育、媒體、廣告，尤其是家庭教育，如果這些環節是嚴重缺失的，那我們的欲望，又何時才能合理化呢？

參考資料：

21世紀财經報道《年輕人真敢窮:90後負債是月收入18.5倍人均負債12萬》

黑馬公社《為什麼你手機中的APP都想借錢給你》

深燃《逃離花呗》

AI财經社《困在“花呗”裡的年輕人》

互聯網的那點事《逾期後，我見識了花呗的B面》

大米飯沒變《花呗這次真的無辜》

一财網《銀保監會劉福壽：P2P網貸機構完全歸零》

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