“征信不良記錄過了五年就會自然消除，再也看不到了嗎？當然沒有這麼簡單！”

關于征信，很多人都有所了解，畢竟關乎每個人的切身利益，随着社會信用體系的建立，征信在我們日常生活中顯得愈發重要。

俗話說“民無信不立”，自古以來我們國家就是一個誠信的社會，老祖宗就告誡我們，“有借有還，再借不難”，這也說明信用對于民衆和社會的積極作用。

時至今日，我們國家的征信體系已經建設到了第二代，所有的商業銀行以及主流非銀金融機構都加入了央行的征信系統，我們在金融機構的每一筆貸款，在自己的征信報告上均會有所體現。

我們先來了解一下征信報告的組成。

個人的征信報告主要分為四類。

第一大類是個人的基本信息，包括身份信息、通訊信息、居住信息、工作信息以及征信整體評價情況等。

第二大類為貸款彙總信息，包括每一筆貸款的基礎信息以及還款情況。

第三大類是貸記卡/準貸記卡相關信息，包括每一張信用卡的基本情況，消費情況以及還款情況。

第四大類為個人其他有關信息，包括水電煤氣費，物業費，公積金繳納等信息，還有征信查詢機構明細清單。

那麼，個人信貸行為在什麼情況下會對征信記錄産生影響呢？

個人貸款和貸記卡一般分為以下幾類狀态：按時還款、逾期、展期、凍結、止付、欠息等等。

按時還款很好理解，這就是證明我們的每一筆信貸記錄都非常良好，征信不會出現任何的瑕疵，唯一就是貸款或者信用卡比較多的話，征信報告會比較冗雜。

展期指的是暫時無力償還銀行的貸款，與銀行方面進行協商，延長一下還款期限，這種方式并不影響征信，隻是銀行方面是否會同意的問題。

而逾期、欠息問題就比較嚴重了，這就是我們日常所說的征信有問題，也就是沒有按時還款，征信記錄上有了一個不好的記錄。

一般銀行和客戶說審核規則的時候，都會有“連三累六”的說法，意思就是在兩年之内，連續三次、累計六次逾期的話，銀行一般都會拒絕你的貸款申請。

其實在這個要求以外，銀行還有更為細緻的規則約定，隻是涉及到具體的審批要求，也不便于廣而告之，坊間就流傳起來了不要“連三累六”就基本符合銀行的規定。

至于凍結、止付，一般出現在貸記卡狀态下，性質也比較嚴重，銀行不會無緣無故凍結卡片和進行止付，除了客戶可以自行要求凍結外，其他的情況都是因為逾期，銀行方面采取風險控制措施。

很多人都會說，征信不良了也沒有關系，隻要過了五年，就什麼痕迹都沒有了，真相真的是這樣嗎？

其實不然，我隻能說這種解答是一知半解。

在2013年之前，那個時候我們的征信管理辦法是規定征信記錄永久保存的，但是在2013年修訂了一版《征信業管理條例》。

在這個條例中，首次明确了征信機構對個人不良信息的保存期限為五年，因此很多人就覺得，隻要時間過了五年，所有的不良記錄都會消除，今年的所有逾期，最晚2026年也都會自然消除，一幹二淨。

這個理解太誤導别人了，有的朋友甚至覺得國家是放松了要求，征信并不重要了，隻要五年之内不申請貸款就可以了。

《征信業管理條例》中指出的五年，其實指的是你逾期的這筆貸款，結清之日開始再往後推五年，這樣記錄才會被消除。

我舉個例子，小張在2018年申請了一筆貸款，2019年1月有過一次逾期，2020年1月結清了這筆貸款。

那麼，小張的逾期記錄并不是2024年1月就消除了，而是2025年1月才會消除，如果小張一直逾期不還，那麼這筆逾期記錄會永遠在他的征信報告上。

所以，貸款欠的錢或者信用卡，不要想着時間拖久一些就沒事了，不要以為卡片銷戶了就一了百了，其實你的“劣迹”一直存在，當你真正需要用征信的時候，它還是會成為你的“攔路虎”，那個時候也是追悔莫及了。

順便說一句，征信系統是直接央行管理的，沒有人可以随随便便更改征信記錄，現在市場上有很多宣稱可以“美化”征信的，那大部分都是騙子。

有正當理由可以修改征信的，不需要找人幫忙也行，走正常流程辦理就好了。沒有正當理由的，找了人也沒有用，回頭還是賠了夫人又折兵。

愛惜征信，幸福一生。

（感謝您的關注，期待您的留言和讨論，希望能給您帶來幫助！）

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!