等額本金和等額本息要提前還款-tft每日頭條

等額本金和等額本息要提前還款

生活更新时间:2024-12-24 11:09:55

目前河南省各地市房貸利率為6.125%左右，即基準利率4.9%上浮25%。若總房款100萬，按30年商業貸款還款，來計算下兩種還款方式的區别。

等額本金和等額本息要提前還款（等額本金和等額本息咋回事）1

等額本金與等額本息還款總額

等額本金還款總利息64.49萬元，等額本息還款總利息83.12萬元，30年等額本金比等額本息還款方式利息少了18.63萬。

等額本金和等額本息要提前還款（等額本金和等額本息咋回事）2

等額本金與等額本息每月還款額

由上圖可以看到：

等額本息：每個月的還款額相同，隻是在每個月所還的錢裡面，本金和利息的比重在不斷變化，該方式側重于先還利息後還本金。

等額本金：每個月所還的本金是相同的，随着本金的逐月歸還，每個月的還款總額也在不斷減少，該方式側重于先還本金。

可以看到，在第128期（11年8個月）等額本金與等額本息還款額相同，在前128期裡，等額本金比等額本息多負擔8.11萬元。

乍一看等額本金更省錢，但其實我們應該考慮更多影響因素，比如通貨膨脹，假如30年還貸期，通貨膨脹的影響大不大？兩種方式到底應該怎麼選？

等額本金和等額本息要提前還款（等額本金和等額本息咋回事）3

關于這個問題，我的觀點是銀行的錢：

能用多少就用多少能用多久就用多久盡量晚還本金絕不提前還款因此，房貸還款一定要先等額本息

等額本金看起來劃算，但是壓力真大。雖然等額本金的還款方式每個月的還款額會逐漸減小，在6.125%的年化利率下，隻有到第128個月以後等額本金的還款壓力才會開始小于等額本息。而且随着銀行利率的下調，這個時間點會不斷延後。

我國利率下行的大趨勢幾乎是确定的，也就是說，等額本金的還款壓力至少在前12年都是要高于等額本息的。無論從個人收入、還是從生活境況方面考慮，我想對于貸款買房的人來說，這前12年無疑是壓力最大的階段。

因此，選擇等額本息的方式更能保證你的生活質量不被影響。

等額本金和等額本息要提前還款（等額本金和等額本息咋回事）4

如果以30年後的視角來看待今天的選擇，也許你就不再糾結了。因為，那時你一定注意到了一個今天被忽略的重要因素，那就是通貨膨脹。

與其早還銀行本金，倒不如把這部分錢拿來投資，反正房貸利率這麼低，很容易找到更高回報的投資渠道去獲得收益。

我們普通老百姓唯一拿到低息大額的貸款，隻有房貸，買房其實是自帶三倍杠杆，30萬能買到100萬資産的房子，畢竟錢拿在自己手裡才可以去尋到更高的投資回報。

還款選擇等額本息的還款方式對你會更加有利，因為通貨膨脹會是你忠誠的盟友。

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