摘要：保單的現金價值就是指人壽保單的退保金數額。就是咱們的保單退保的時候能退多少錢，就應該看現金價值。現實中很多人在買保險的時候都不會刻意去關注現金價值。但實際上，現金價值非常重要，特别是對于年金保險這種涉及金額比較大的保險來說。了解現金價值，有助于我們更了解我們的保單。現金價值既然這麼重要，那我們就先來看看現金價值都有些什麼作用。

年金保險的總交保費一般幾十萬，數百萬，甚至上千萬，數額一般都很大。年金保險的安全屬性是毋庸置疑的，但其流動性比較低，需要長期鎖定一大筆資金不能随便動用。

有些生意人，偶爾會需要一筆錢周轉，這個時候保單貸款的作用就體現了。客戶可以在短時間内（曾經操作過一次，上午申請，下午就到賬了）貸出保單現金價值的80%左右。利息很低。有這種需求的客戶，就需要現金價值較高的年金保險。

減保取現的“保”指的是保額，“現”指的是現金價值，意思就是領取現金價值，減低保額。很多年金保險都會有減保取現的功能，有這個功能就可以作出一些特别的規劃，比如說想給孩子規劃一個未來的長期賬戶，不一定給他買什麼教育金，婚嫁金，直接給他買個養老年金，到了需要教育金的時候通過減保取現功能，領取需要的金額出來就可以了。

需要其他任何什麼金的時候，都可以在現金價值的範圍内随意支取。或者說将一個年金保險的賬戶規劃成全家共同的重疾基金，全家任何一個人發生重疾的時候，都可以從中支取一定金額，作為收入損失補償，以維持家庭正常運轉。

保單的現金價值具有财産屬性，進行财産分割時，需要按現金價值的多少來進行分割，若現金價值為零呢？

當然，這個隻限于探讨，因為我并沒有實操過。還有一個情況，我們都知道，正常情況下，年金保險的現金價值，在一些年限之後，會遠超已交保費，是一筆較大金額的資産。

如果這個年金保險正好是我們給自己安排的養老金，而當我們在享用養老金的時候，子女正好要用錢，或者是一些其他的情況要用錢，就有可能會考慮到退保拿回現金價值。如果這個時候現金價值是零，退保是拿不到一分錢的，就直接會打消這樣的念頭，保證了養老金的确定性和規劃性。

大家可以看到，現金價值可高可低，有時候并不能真實的反應一個保單的價值。一個現金價值為零的年金保險，如果退保，一分錢也退不出來，但是它有可能可以持續給你提供每個月數萬的養老生活費用。

年金保險中，高現金價值的代表，非萬能年金險莫屬了，但因為萬能年金保險存取太過自由，規劃性略顯不足。所以這裡隻讨論普通型的年金保險。我們來看看下面這款産品。

這是這款産品的計劃書系統截圖，以30歲男性，五年交費期，年交保費10萬，領取起始年齡60歲為例，從60歲開始，每年可以領取58151元（領基本保額），如果按月領取則每月領取4885元（月領取額為年領取額*0.84）。

我們把目高鎖定到現金價值這一列，可以看到，在交費的前四年，該保單的現金價值非常低迷，到第五年交費期結束，現金價值立馬就超過了交費總額。并且從此以後，每年約按4.02%的速度增長，持續且穩定（大家可以簡單計算一下，用下一年的現金價值除以當年的，然後減1）。強調一下，現金價值不是一個演算的數字，每一年的現金價值是确定的，會印在保險合同上。

像這類産品，在交費期結束後，因為現金價值高，相對于保費，已經回本且略有收益，無論用來作為保單貸款還是減保取現，都具有很高的靈活性。這款産品的預定利率是4.025%，其現金價值在交費期結束後，正好每年以近乎4.025%的速度增長，大家一定以為所有預定利率4.025%的産品都這樣，其實不是的。我們看看下面這個例子。

我們用同樣的情況，以30歲男性，五年交費期，年交保費10萬，領取起始年齡60歲為例，來看看另外一款産品的計劃書系統截圖。

這款産品的保額是71000元，從60歲開始每年可以領取71000元，每月可領取6085元（月領取額為年領取額*0.85），雖然這款産品的預定利率也是4.025%，但是我們可以發現，現金價值追上保費所花費的時間比較長。

但是我們從五年交費期結束後任取相鄰兩年的現金價值，計算增速的時候，我們發現其增速約為6%，比如取第15和16保單年度計算，（521200/491600-1）*100%=6.02%，在未開始領取養老金之前，一直維持這樣的增速。

這兩個産品均随着4.025%的預定利率産品的停售大潮相繼停售，為了方便我講解，同時方便大家理解，我也隻拿出了這兩個不同類型的現金價值形态來給大家分析，通過對比，我們可以得出以下幾個結論：

1、不同年金保險的現金價值形态是可以完全不同的

2、第一種年金保險的現金價值形态，在交費期結束後即使退保，本金也不會有什麼損失，遇到預定利率比4.025%更高，比如5.5%的年金險産品，切換産品是可以考慮的。

3、第二種年金保險的現金價值形态，在交費期結束後的任何時候退保，基本都是不明智的，它的現金價值基數小，增速高，退保換産品損失慘重不說，也放棄了6%的年複利增速，在可以預見的很多年内，甚至是可見的很多年前，能夠幾乎無風險的長期維持6%年複利的理财産品，我沒見過。所以這種産品，買了就基本不要考慮退保的問題了。

4、年金保險的現金價值形态遠不止這兩種，無論現有的産品還是以後待開發的産品，對比這兩個形态的目的是為了讓大家明白感受了解現金價值的重要性，交費後有退保可能，有貸款需求，或減保取現需求，第一種相對第二種都會要靈活得多。

也歡迎大家私信我，一起交流，相互學習，謝謝

我： 資深獨立保險經紀人，用長期主義的心态，知行合一的做事，認真，負責，專業的服務好每一個信任我的客戶。 3年的高端醫療保險經紀人從業經曆，明亞保險經紀合夥人、MDRT， 較積極向上，跟每個客戶一起終身成長。

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