要說這兩天最熱的事兒，莫過于“花呗全面接入央行征信”了，新聞裡、朋友圈裡，很多人都在發。

我發現很多朋友一聽到這個消息，第一反應就是“恐慌”。

“啊？連花呗都進征信了？”

“像我這種天天用的，征信記錄是不是徹底花了？”

“以後買車買房豈不是貸不到錢了？”

當然，除了“恐慌派”，還有不少“淡定派”，對這事兒表現的毫不在意。

“不就是上個征信嗎？和我有關麼？多大點事！”

……

圖源：微博

類似這種誤解不在少數，後台也有一些朋友在咨詢我這個事兒。

而我恰好因為工作的關系，和不少風控的朋友接觸過，有幸了解到了一些征信的“内幕”。

所以今天，就借機和大家聊聊，幾個大衆口中的常見誤解。當然，為了方便理解，我會盡量用大白話解釋。

很多人都抱着這樣一種想法：用花呗和用信用卡不是一樣的嗎？隻要按時還款，對我根本不會有任何影響。

這句話理論上講是對的。

可問題的關鍵在于，我們絕大多數人并沒有生活在理論的世界裡。

現實情況是，用花呗和用信用卡，還真不是一回事兒。

在央行的征信報告中，信用卡消費的征信記錄放在一塊，标記的是“信用卡”。

而花呗等其他互聯網小額貸款在征信中顯示的是另一塊，标記是“貸款”。

圖源：網絡

要知道，信用卡是銀行的産品，而銀行是正房機構。你使用信用卡，理所當然，你在銀行這裡，是有信用産品消費習慣的優質用戶。

而如果你使用了互聯網的信貸産品，比如花呗，那就相當于你去飯店吃飯，錢不夠了，你向朋友（小貸公司）借錢付了飯錢，還給朋友打了借條，這張借條被你朋友發在了朋友圈（征信）上。

銀行一看，這人連飯錢都付不起，收入估計不多，還款能力可能有問題，就會認為你是個有風險的客戶。

現在，就算央媽說，花呗是正常的消費貸款，任何銀行不得以任何理由歧視用戶。但實際上，各家商業銀行多多少少都對這樣的用戶有些忌憚，你可以理解為“有偏見”。

所以，如果你的征信上較多小貸記錄，很多商業銀行就會提高審核你資質的标準，比如讓你提供更高的收入證明等等，甚至最後做出決定：降低你的貸款額度，提高你的貸款利率，這些都不是沒有發生過。

圖源：網絡

很多網友都有過這樣的遭遇：

安安靜靜用了花呗等小貸幾年，從沒逾期過，芝麻分也是700多的高分，但去辦理買房買車的貸款，被銀行查到征信記錄上有這麼多筆小貸記錄，就不給貸了，想哭都沒地方說理去。

所以你能說，花呗接入征信，和你沒啥關系麼？

另一個誤解就這麼産生了，如果你說用了花呗銀行就不給你貸款了，也不是那麼絕對。

因為歸根結底，征信的發展本身就是動态的，并不是一條規則就卡死。

而且，每個人在申請貸款時，因為時間和空間的不同，面對的情況也不太一樣。

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具體來說三條。

首先，在審批貸款的時候，征信記錄并不是最重要的因素。

主要還是看你的資産能力。

資産能力一方面是說你的收入能力，能賺多少錢，手頭有多少錢。

如果你有正當工作 家裡有資産，比如你考上了公務員，工作穩定收入健康，又或者家裡有幾套房子，貸款還是比較容易的。

另一方面就是你的還款能力，就是你有沒有負債，能不能按時交錢。

這個在房貸中比較常見，房貸要求負債率不能超過50%，就是說你已有的負債加上月供的按揭金額，不能超過你家庭收入的50%，超過就不容易給你貸了。

所以，征信在衡量貸款與否的時候，隻是其中一個因素，并不起到決定性作用。

圖源：網絡

其次，各家商業銀行的風控政策也不一樣。

有些銀行信貸政策偏緊，隻要稍微覺得你的征信有不良記錄，就會卡你的審批。

比如你的征信記錄上有多筆小貸業務，雖然都按時還款了，但銀行可能會認為你在多頭借貸，俗話叫“以卡養卡”，雖然你的征信報告很好看，并沒有逾期記錄，但在銀行眼中也會認為你有風險。

另外有些銀行呢，信貸政策就偏松。

它隻管看你的征信記錄上有沒有準時還款，至于你從哪裡還，它就不管了。

哪怕你是從别的小貸機構借款還，隻要沒有逾期，就沒問題。

甚至，有些銀行還會因為你的征信記錄好看，把你看作優質金融用戶。

對，差異就是這麼大。

圖源：《半澤直樹》

最後呢，現在關于“小貸征信”的觀念也在改變。

你想想，都2021年了，誰還沒用過花呗、白條這類互聯網信用産品呢？

别說你和我了，就連銀行自己的員工說不定都用過。

以前，銀行還會覺得，用花呗這些産品的人，都是沒什麼收入能力的“缺錢用戶”。

但現在不一樣了，很多人也不一定是“缺錢”才用，而是“會花錢”才用。

比如，攢一年錢買個手機，和先買手機再分12期免息還，是兩個完全不同的概念。

圖源：網絡

好好利用花呗等産品的免息期，也是一種财商高的表現，銀行憑什麼拒絕這類優質客戶呢？

再退一步說，現在年輕人幾乎都在用花呗這類産品，這些人未來都是買房買車的主力。

銀行如果僅僅因為有花呗使用記錄，就不貸給他們，那銀行還能貸給誰錢呢？

所以，關于小貸上征信這件事，很多銀行也在慢慢接納，上半年還不認可，下半年就突然轉變态度了，這些都是很常見的事兒。

所以啊，千萬不要因為你用了花呗，就過度緊張，覺得自己和房貸車貸無緣了。

記住，它對你“買房買車貸款”資質的影響并不絕對，要根據你個人的實際情況，因人制宜地看待。

看到這裡，我猜肯定會有朋友說，“花呗上了征信，多多少少還是有影響的，既然這樣，為了避免麻煩，我幹脆關了花呗得了，信用卡也不用了。”

在我看來，大可不必。

記住一句話，千萬别因噎廢食。

首先，說實話，花呗這東西我自己也在用，網上消費用着确實方便。

其次，我要說一個很有趣的問題，很多人覺得自己啥信用産品都不用，征信一片空白，這樣最好。

用專業術語講，你就是征信“白戶”。

千萬不要覺得白戶就代表你是優質用戶，其實，很多銀行和貸款機構并不喜歡白戶。

為什麼？

因為白戶代表着“未知”。

圖源：《我的天才女友》

你的征信報告上有記錄，别管是好還是壞，都可以幫助銀行對你進行分析。

但如果你是白戶，銀行也會頭疼，因為以前根本沒有金融機構給你發放過消費貸款。

機構不怕你作怪，就怕你是未知。

畢竟，誰也不願意做第一個吃螃蟹的人，不是麼？

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所以，歸根結底，花呗接入央行征信後，如果非要我給個建議，我的建議就是：

看你是誰。

如果你是還在上大學的年輕人，或者剛畢業的白領，打算近期就要買房買車，為了确保萬無一失，就盡量少用花呗等互聯網小貸産品。

如果實在有需求，優先用信用卡。

如果你已經工作幾年、有穩定的收入，或者強資産能力，那就不必擔心，該用就用。

當然，無論你是哪類人群，按時還款都是必須的。

因為在哪家銀行、哪個金融機構那裡，逾期的征信記錄都是能将你直接“Pass”掉的最直接因素。

圖源：網絡

最後，再多說幾句。

征信這東西，設置的主要目的就是将沒有還款能力的用戶，徹底排除在借貸系統之外。

如果一個用戶，沒有還款能力，卻不停借錢，很可能會給金融系統挖個大窟窿。

如果這樣的用戶過多，多到窟窿補不過來，就會造成整個社會金融系統的不穩定。

這麼看，監管層在現在這個時候，将花呗接入征信，本質上還是為了防範金融風險。

支付寶的體量很大，花呗的用戶體量也不小，早點接入征信系統，就能早點防範更多風險。

所以，我們看一件事，除了從個人的角度看之外，别忘了更大的宏觀視角。

圖源：網絡

用流行的話講就是，格局大點。

而從更大的格局來說，讓自己擁有更多資産，積累更多信用記錄，這才是解決征信問題的根本之道，也是央行設置征信的初衷。

當然，我知道，看這篇文章，有這些誤解或者顧慮的人，也一定都在朝這方面使勁呢。

畢竟，如果一個人既沒錢，又沒信用，他早就放棄治療了，根本不在乎花呗到底上不上征信。

你說對嗎？

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