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最近我收到一條挺有意思的提問：

我發現，作為互聯網原住民的90一代，似乎相比我們的父母，對網絡借貸的接受度更高了些。

但講真的，如果你對花呗借呗乃至網貸的實際利率沒有概念，那麼，我不建議你盲目借貸。

在回答上面的問題之前，我想先對花呗借呗做個科普：

花呗、借呗真的劃算嗎？

1. 兩者區别

花呗也被稱作“支付寶裡的信用卡”。隻是信用卡可以提現，而花呗的額度隻能用于消費，無法進行轉賬、提現。

明白這個，你就知道想直接用花呗交房租，是不可行的。

借呗就不太一樣。它是螞蟻微貸旗下的消費信貸産品，申請到的額度可以轉到支付寶餘額，和從銀行獲得的貸款一樣，是可以提現的。

所以嚴格來說，花呗不算網貸，而借呗算網貸。

2. 實際利率

前段時間，我也對花呗借呗以及其他網貸的利率做了一次大科普。

結果來看，不論是各大銀行的信用卡，還是我們常用的花呗、白條一類的「電子信用卡」，辦理分期的實際利率平均都在10%以上。

計算用的是XIRR公式，如果你對具體方法感興趣，可以再看下面的文章複習下，這裡就不再贅述了：

90後平均負債超過12萬：支付寶借呗，到底劃不劃算？

近期也收到了不少因為分期利滾利而負債的私信。

這裡也給大家提個醒，借錢之前先算算實際利率，對每月還款額和自己的還款能力做到心中有數。

3. 征信問題

花呗按時還款不上征信，嚴重逾期上征信；借呗不管有沒有逾期，借了就上征信。

征信這個話題，我想展開聊聊。

關于征信你不知道的事兒

最大的影響就是，如果你的征信記錄不佳，未來銀行可能會卡你的房貸車貸申請，嚴重的話還會影響未來子女上學。

當然，征信不是什麼“洪水猛獸”，如果你有良好的信貸記錄，這對申請貸款來說還是個加分項。

所以一定要及時按時還錢。

1.哪些不良記錄，會影響你的征信？

1) 頻繁的小額貸款

之前曾有一個小風波：

蘇甯金融的“任性付”，曾經把每筆信貸記錄都上報到了征信報告中，甚至你用任性付買袋鹽都會上征信（當然，現在已經更新為每月上報1次）。

如果你頻繁使用，會導緻信貸的征信記錄非常多，這也俗稱”征信花了“。

對于一些審核嚴格的金融機構來說，看到這麼多記錄可能會認為你财務狀況不佳，影響未來的申請貸款。

所以，這裡也提醒大家，别因為一些小事，弄花自己的征信。

像問題中提到的，頻繁用借呗付房租，不僅利率不低，而且征信記錄多，我個人不建議。

2) 惡意逾期

這個”惡意逾期"怎麼界定？

舉個例子來說，征信中有一句俗語叫“連三累六”，意思是：

• 如果連續3個月（90天）一分錢沒還，基本就會被認定為惡意逾期；
• 如果有累計6次以上的還款逾期，那麼貸款申請也會非常麻煩。

當然，不同的信貸機構審核标準會略有不同。總體來看：

如果隻是偶爾一次有逾期，影響不大，不用太擔心；

但要是一直不還錢，或逾期太多次，都會影響你未來貸款的審批。

3) 頻繁查詢貸款額度

如果你在短時間内頻繁的申請小額貸款、信用卡審批，也可能會造成“不良”記錄，影響貸款。

原因很簡單：

你多次因為申請信貸來查征信，但又沒有發生實質性的貸款，放貸機構很可能認為你目前急需資金又條件不符合，覺得借錢給你有風險，貸款審批就會十分謹慎。

所以，我經常會提醒身邊的小夥伴：

别閉着眼連續申請某項貸款，查詢征信記錄過多也可能會弄“花”你的征信報告。

2.想查征信報告，怎麼操作呢？

方法很簡單，目前“人民銀行征信中心”是官方唯一指定查征信渠道。

1) 打開征信中心官網

2) 在首頁，點擊“個人信用信息服務平台”

3) 如果你是第一次查詢，需要進行登記注冊，如實填寫信息就可以啦。

4) 注冊成功後，你就可以選擇查詢的信息；一般等待一個工作日，就能拿到報告。

像是否有逾期情況、近期的查詢記錄等信息，都會展示在你的個人信用報告中：

這裡需要強調一下：

如果你看到某APP可以查征信，建議謹慎使用。根據征信中心公示的信息，目前未授權任何第三方程序提供查征信服務。

如果被不法網站截獲征信信息，你的隐私可能會因此洩露。建議大家都從官網查詢。

如何借錢更穩妥？

最後回歸到現實問題，人有三急，實在不行得借錢的時候怎麼辦呢？

建議你可以提前儲備借款的渠道和提高自己的判斷能力。

我也為你整理了一些常見的借款渠道，他們就像是小叮當的百寶箱，平時不起眼，但突然需要時就可能發揮巨大的威力：

利息排名：父母熟人＜銀行＜信用卡提現/借呗＜p2p平台＜高利貸。

1. 向熟人借錢

最容易想到，但這個方法有一個缺點：就是可能會欠下一筆“人情債”，很多人也不太好意思和親戚朋友開口。

2. 申請銀行貸款

利息往往是相對劃算的，但審核條件比較嚴格，比如需要你提供相關的抵押、收入證明等等。

不同銀行、不同地區會有差異，你不妨多找幾家銀行咨詢一下。

3. 信用卡提現

方便快捷。一些有周轉需求的朋友，也會考慮辦些大額信用卡，用來救急。

但它最大的缺點是利息會非常高，實際的年利率可能會在15%以上。超過了大部分人投資理财能達到的收益。

萬不得已，不推薦。

4.各大互聯網公司旗下金融平台的借款業務

比如像阿裡旗下的螞蟻借呗、騰訊旗下的微粒貸等可以直接借到現金的産品，一般很方便，但額度因人而異。

目前來看，大多數人借款日利率在萬分之三到萬分之五之間，折合成年化利率，在10%~18%之間，所以借款之前還是要仔細算一算。

5. 網貸平台

最後一個渠道是一些網貸平台，它們的放款速度比較快，額度也比較大，但利率非常高，千萬要小心。

借錢這件事非常微妙。

不敢借，有時候是為難現在的自己；

借不好，就變成為難未來的自己了。

希望今天的内容，能讓你在未來考慮借錢時，對未來多點信心，對現在多點安心。

你用過花呗或者借呗的分期功能嗎？對于借貸這件事兒又有哪些看法呢？

歡迎【留言】和我分享你的看法或者故事，也許可以幫到有需要的人哦~

說個我的觀點：一切負債的本質，都是向未來的自己借錢。同意的點個贊吧！

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