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您在我行授信的50萬備用金

錢江晚報·小時新聞記者

頻繁收到的貸款短信截圖。

最近，你是不是頻繁收到各種貸款推銷短信？你是不是在疑惑，這類信息究竟是誰發的？這種貸款靠譜嗎？

錢江晚報·小時新聞記者調查後發現，你收到的貸款推銷短信中，大多出自貸款中介公司。從有貸款需求的個人到貸款中介，再到銀行，存在着一條“灰色”産業鍊。

這些貸款中介公司是如何拿到你的手機号的？銀行和中介公司之間又有何關聯？

錢江晚報·小時新聞記者采訪了貸款中介、銀行業内人士以及相關律師，試圖理清龐大貸款短信和電話背後的來龍去脈。

好奇問一下利率，就被頻繁“騷擾”

杭州的桃子女士，頻繁收到貸款經理的電話和微信，是從回複了一條貸款短信“1”開始的。

3月1日，桃子先是收到了内容開頭為“中國銀行”的短信，告知她有一筆“備用金”可授信。

桃子雖然不需要貸款，但她比較好奇，現在的貸款利率大概有多少？并想和自己的房貸利率做個比較。于是，桃子按照短信提示回複了數字1，很快，她接到了自稱是中國銀行貸款經理的電話。

電話裡，這位“貸款經理”詳細詢問了桃子的收入和房子等資産情況，以及是否存在借貸的狀況。當得知桃子開通了花呗之後，他便開始勸說桃子花呗已經被納入征信體系，如果逾期每個月要還的利息很高，不如貸款，并提出加桃子微信的要求。

讓桃子感到困擾的是，自己好奇問一下利率，就被頻繁“騷擾”。随後，桃子在工作時間，屢次遭到該“貸款經理”的電話推銷，她最後隻能将其号碼拉黑。

不僅如此，桃子在回複“1”後，又收到了兩條開頭為其他銀行的短信，同樣也是推銷貸款。桃子懷疑先前那位“貸款經理”的身份，他真的是該銀行的工作人員嗎？

桃子和“貸款經理”的對話截圖。

和桃子一樣，錢江晚報·小時新聞記者也收到了類似的短信，回複消息後，就有人打電話過來。

一開始，對方自稱是“銀行直貸”，後在記者追問下，對方改口說是銀行的“中介渠道”。

這名自稱姓李的經理這樣向錢江晚報·小時新聞記者推銷：“你買房，不一定是房地産公司幫你帶看房子啊。你想想，銀行的貸款經理就那麼幾個人，但是貸款需求又這麼多，我們會根據你的資金需要，幫你申請貸款。”

他詳細問了記者每月的入卡工資、公積金等數額，以及工作了幾年，是否有網貸信用卡等，最後詢問需求時間。

“每個銀行的政策不同，比如你要貸150萬元，我們可能通過三個銀行幫你貸出來。不過，貸款的先後順序也有講究，比如這家銀行利率低，但要求客戶名下隻能有兩筆貸款；而另一家銀行可以有六筆貸款，但貸出來的數額可能比較低。我們會幫你出一個利息最低的方案。”李經理說。

李經理邀請記者帶着身份證、銀行卡和征信報告，去他們公司面談，對方稱公司在蕭山區的一座大廈裡。李經理表示，他們的收費标準，是客戶實際到手貸款的1~3個點。

錢江晚報·小時新聞記者特地詢問李經理，“你如何得知我的電話号碼的？”

李經理問：“你之前在銀行做過貸款，或者辦過信用卡嗎？”

“沒有的”，記者否定後，他表示，公司和銀行有合作，可能是記者之前在銀行登記過信息，信息是銀行那邊給過來的。

誰在群發貸款推銷短信？

按照李經理說的地址，錢江晚報·小時新聞記者來到蕭山區該大廈，這幢寫字樓裡就開着好幾家這樣的貸款中介公司。據了解，這些公司通常以“信息咨詢服務”的名義進行注冊。

錢江晚報·小時新聞記者以咨詢業務為由走進其中一家貸款中介，聽到裡面業務員打電話聲此起彼伏。“一天至少要打三百來個電話。”一位業務員告訴錢江晚報·小時新聞記者，他們每天的主要業務方式有兩種——打電話或發短信找客戶，幫客戶對接銀行辦貸款。

陳旭（化名），從事貸款中介工作近5年，他告訴錢江晚報·小時新聞記者，以貸款短信為例，貸款中介公司會以銀行名義編輯好推銷短信，并将需要推送的内容和号碼，交給專門做短信群發業務的公司。

如果短信來源是一串虛拟号，而内容是各家銀行的貸款産品，這都是貸款中介發過來的。

“短信群發公司和運營商都有合作，這也是為什麼你看到短信的來源都是虛拟号的原因。”陳旭解釋說。

小時新聞記者和業務員的對話截圖。

錢江晚報·小時新聞記者以“短信群發”為關鍵詞，檢索到一家名為“湖南雲客”的公司，向其咨詢貸款短信群發業務。該業務員表示，貸款類的短信7分5一條，貸款中介公司需要提供與銀行的合同，來證明自己有辦理貸款的資質，“最近貸款詐騙很多，我們審核嚴格一些。”該業務員說。

但陳旭表示，很少有銀行願意和中介公司簽訂正式合同，即便有，也是私下合約。因為會牽扯到很多責任認定上的麻煩。

“當然，并不是每一個短信群發公司都需要審核資質，他們很多管理都比較松。”陳旭告訴錢江晚報·小時新聞記者。

手機号碼從哪裡來的？

那麼，這些貸款中介公司提供的号碼，都是從哪裡得來的呢？

錢江晚報·小時新聞記者調查發現，他們獲得号碼的主要渠道有三種：一是在貸款中介公司在各個平台投放貸款廣告後的需求信息；二是通過區号随機組合；三是購買一些“号碼名單”。

和房産中介一樣，你會發現，隻要你在某一個貸款廣告裡留下了自己的聯系方式，那麼很快你就會接到數個貸款中介的推銷電話。

多名從事該行業的人士介紹，貸款中介之間會互相交換電話信息。這樣的圈子并不大，這些号碼信息就會在業務員之間私下流傳，而如果被視為是有貸款需求的“精準客戶”，那麼你就會被貸款銷售的電話輪番“轟炸”。

有人說，自己根本沒有填過類似信息，為什麼還能收到這樣的短信或電話？陳旭解釋，他們會根據地區号段随意組合号碼的後四位。例如，如果1736707開頭的号碼是杭州的，那麼他們會盲打後四位的号碼。

“這樣做效率不高，但也是一種辦法。”陳旭說，中介公司給業務員的指标大概一天打100~300個電話。

CFP供圖

而第三種渠道，則是貸款中介在獲取信息上的“灰色地帶”。在一些QQ和微信群裡，有些人會向這些中介公司兜售“号碼名單”。這些名單往往被命名為“xx小區業主号碼名單”“xx車客戶名單”等等。這些名單上的個人信息基本以2~5元一條的價格，被重複賣給各家中介公司的業務員。

而兜售這些信息的人，有裝修公司、物業公司，或者某些信息公司的後台人員。他們能利用職務之便拿到一些姓名和号碼名單，私下兜售。

通常報價越高，賣的信息越真。陳旭就遇到過，有人号稱自己在銀行“有資源”，都是在銀行辦理抵押貸款的真實客戶信息，一條售價50元。

“洩露客戶信息，對于銀行來說是嚴格禁止的。”銀行從業者王博（化名）告訴錢江晚報·小時新聞記者，銀監會對洩露數據行為有嚴格的監管辦法。

2020年，建設銀行曝出了數據洩露事件。浙江省餘姚市人民法院刑事判決書顯示，原建設銀行餘姚城建支行行長沈某某因犯侵犯公民個人信息罪，被判處有期徒刑3年，緩刑3年，并處罰金人民币6000元。法院認定，2017年3月至4月，沈某某曾将非法獲取的餘姚市東城名苑業主财産信息1111條和其所在行貸款客戶财産信息127條，非法提供給他人用于招攬業務。

浙江豐國律師事務所主任律師陳松濤表示，這些販賣個人信息的行為，已經涉嫌觸犯《個人信息保護法》。根據相關法條規定：非法獲取、出售或者提供行蹤軌迹信息、通信内容、征信信息、财産信息五十條以上的，即被認定“情節嚴重”。

《刑法》第二百五十三條之一規定，違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節特别嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

CFP供圖

這些貸款推銷短信有何風險？

一名銀行相關從業者告訴錢江晚報·小時新聞記者，銀行在跟合作機構簽訂協議時，對機構的資質有一定要求，也有監管責任。所以大部分銀行不會和助貸機構簽訂公對公的協議，多數為口頭約定或私下簽約。在協議中，最重要的一條就是，要求貸款中介公司不允許向客戶收費。

但錢江晚報小時新聞記者此前的調查顯示，中介公司的收費标準，是客戶實際到手貸款的1~3個點。

“如果遇到要收取手續費的中介公司，就要留個心了，這些中介公司很可能在資質以及操作上存在不規範。”這位銀行從業者說，除了要留意中介公司是否會收取手續費，更要警惕混雜在這些推銷短信裡的詐騙信息，“現在個人信息洩露比較多，很難判定這類短信的來源以及内容的真實性。”

“保險起見，這些短信最好不要信，收到了删除就好。如果想要借錢，就去正規的金融機構，現在手機銀行申請貸款很方便。”這位銀行從業者說。

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