随着近幾年中國經濟的高速增長，居民的收入也随之提高。根據智聯招聘公布的2017報告顯示，雖然全國37個主要城市平均薪酬達到7785元，北京上海平均薪酬甚至過萬；然而，不斷攀升的房價還是令到不少人“債台高築”。

“每個月發工資後，交了房租（房貸），還了信用卡賬單，剩下的錢基本上隻能維持日常的開銷……”相信這種現象都會出現在上班族身上，他們認為即使在中國一線城市裡，月入過萬仍然是個窮人。

時至今日，人們對家庭負債早已不再陌生，從貸款買房買車，到貸款上學與日常消費，尤其是随着近年來P2P、現金貸業務的普及，債務似乎已經滲透到我們生活的方方面面。

從曆史來看，中國人向來遵循“量入為出”的傳統，是最愛存錢的民族之一。但是，自2008年以來，情況似乎發生了變化——經曆了全國各地房價的輪番上漲，中國家庭負債水平屢創新高，以至于人們看到巨額債務數字也變得習以為常。

隻要核算相關數據，就可以知道家庭資産配置情況和負債情況，以便做出及時處理，避免過度負債。

負債過高的案例分析

前面談到了家庭負債的基本概念和衡量的幾個指标，下面通過案例具體說明：

方先生今年31歲，在一家民營企業工作，是自己所在小組的組長，每月到手薪資1萬；妻子則從事行政方面的工作，每月到手薪資7000元。兩人均有年終獎，家庭年收入在22萬左右。

夫妻倆有一個3歲的兒子，但随着孩子的長大，買進家的東西越來越多，家裡的空間也變得越來越局促，所以夫妻倆一直尋思着要找人重新給房子裝修一下，專門留一部分空間給兒子用。

不過，讓兩人比較糾結的是錢的問題。因為裝修需要不少錢，而夫妻倆目前存款在15萬左右，一旦用于裝修，肯定所剩無幾，都不夠家庭用來應急的。如果貸款裝修，那家庭負債就會變得更多，而原因就在于三人現在所居住的這套房是夫妻倆結婚時買的，每月需還房貸7200元左右。而家裡的車也是去年貸款買的，還款期限是3年，每月車貸在2600元左右。

小編根據方先生的家庭情況後，先對家庭的負債收入比進行了計算和分析：

負債收入比率=（7200 2600）/(10000 7000)=58%

負債收入比率的臨界值為40%。如果在臨界值以下說明家庭短期償債能力可以得到保證，财務狀況沒什麼問題。但如果超過，則說明家庭負債比例過高，超過了承受能力。在沒有裝修貸的情況下，方先生的家庭負債也已經明顯過了臨界值，不适宜增加更多的負債，因此太白給出了以下建議：

暫緩家庭裝修計劃

正如前文提及的，方先生的家庭負債已經超過了臨界值，此時再貸款裝修房子，無疑是“雪上加霜”。

建議方先生暫緩家庭裝修計劃，并養成記賬、儲蓄等習慣，争取積累更多資金，等資金足夠充裕時再将裝修計劃提上日程。如果覺得家庭空間小，兩人可以給家來一次徹底的大掃除，将不要的東西都扔掉，騰出更多空間來。

車貸應盡早還

負債也分良性負債和不良負債，在方先生家庭已有的負債中，車貸就屬于不良負債。車本來就屬于消耗品，在方先生家庭為汽車貸款支付每年6%利息的同時，車卻正在以每年15%的速度貶值，利息付得越多就越不劃算。建議夫婦倆一旦有了更多的閑置資金時，應盡早将車貸還掉。

給閑置資金找“生錢”渠道

方先生和太太之所以不動用已有的15萬進行裝修，其實也是考慮到了家庭應急問題，這個沒錯。但這些錢如果隻放在銀行，不僅得不到增值，反而還會縮水。

所以，一定要給閑置資金尋找“生錢”的渠道，比如配置些比較穩健的固定收益類産品，均衡風險和收益；對于平時的月結餘，可以拿來在小寶金融理财，同樣能獲得不錯的收益。

方先生家庭隻要找到合适的“生錢”渠道，不僅可以更快實現财富積累，還能降低家庭負債比例并早日對房子進行裝修。

良性負債，借錢投資，合理負債會讓你更有錢；不良性負債，借錢生活，不合理負債會讓你負債更重。

同樣是0起點，同樣都是借貸，富人錢生錢，窮人債養債。腦袋決定錢袋，要想擁有财富，就盡快利用富人的思維方式想問題吧！

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