面對3億“新市民”的金融需求，中原消費金融率先給出了一個優秀的“解題樣本”。

自2010年銀監會批準成立“首批四家試點消費金融公司”以來，消費金融行業迄今已走到第十二個發展年頭。從誕生至擴張再到迅速增長，消金行業已步入一個相對成熟的發展階段。

前兩年，消費金融牌照開閘正規軍加速入列，市場體量不斷豐盈，同時伴随着助貸、互聯網小貸系列“嚴監管”，以及消費金融公司評級管理，信用卡透支利率放開等，使得行業的發展脈絡逐步清晰化。

近兩年，緊靠共同富裕的大背景，相關政策進一步拓進，行業成長本應更上一層，可新的發展節點也伴随着新考題等待解決。比如眼下，如何有針對性的支持“新市民”的金融需求，就成了消金行業内乃至整個金融業都在思考的一個關鍵問題。

近日，銀保監會、央行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱“《通知》”），通過明确“新市民”範圍，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，強化産品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度，不斷提升新市民金融服務水平。

顯而易見，從普惠金融市場的試行，再到如今新市民業務敞口的再度向上。于消金公司的發展而言，如何将普惠金融業務做透做細、将金融服務落實到基層，就是當下的最重要的議題之一。

而作為持牌的消費金融機構，一個有社會責任感的企業——中原消費金融就率先給出了一個優秀的“解題樣本”。

技術創新覆蓋更多“新市民”

其實所謂的“新市民”，就是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體。包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。

但由于部分“新市民”沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”。傳統的風控模式就容易讓金融機構錯失大量“白戶”，但這些客戶也有非常強的信貸需求，其中亦存在很多優質客戶。

因此，消金公司作為更貼近“新市民”的行業，在新政策下，誰能給“新市民”提供更完善、安全的金融服務，也就意味着在同類型企業中誰就能占據優勢地位。

在解決“征信白戶”篩選的問題上，面對混亂冗雜的龐大數據，中原消費金融憑借較早布局的人工智能等技術，在業内率先形成了“解題”優勢。

早在2019年，中原消費金融就創新性地研發了視覺風控、知識圖譜技術，建起了10億量級節點的知識圖譜，具有毫秒級的響應能力。讓資金、技術、客戶、數據、場景有效協同，降低信用識别風險，提升金融服務效率。

中原消費金融公司通過延伸服務觸角，創新業務模式，提高技術水平和風控效率，多維度數據挖掘、服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，從而有效解決“新市民”金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生。

倡導理性借貸，首次推出借款“7天無理由還款”權益

2021年11月發布的《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右。這在很大程度上說明消費金融的用戶群體和“新市民”有很高的重合性，是金融市場服務“新市民”的主力軍。而他們在超前消費、借貸消費理念上更加激進。

《中國消費金融公司發展報告（2021）》指出，消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力範圍内增加消費，應當且必須發揮好自身的角色定位。

中原消費金融為貫徹落實國家金融政策，樹立金融服務大局意識，提高政治站位，率先在行業内推出了“貸款冷靜期”。針對用戶推出首次借款“7天無理由還款”權益，用實際行動提倡廣大金融消費者應樹立理性借貸、冷靜消費的理念。

中原消費金融信貸業務相關負責人曾表示，對于從業機構而言，最重要的是要履行社會責任。“7天無理由還款”措施如同一個緩沖閥、安全帶，既鼓勵消費同時也避免非理性信貸，從而維護消費者的合法權益，創造了長期的價值。

另外，由于“新市民”群體金融知識相對較為缺乏，抗風險能力相對薄弱，為了避免他們償還能力不足而陷入财務陷阱和受到不法分子的詐騙傷害，中原消費金融将持續開展多渠道普及金融知識，提升“新市民”的金融素養和風險防範意識。

在線上，中原消費金融将利用官網、微信公衆号、微博等渠道普及基礎金融知識、介紹防騙指南、提示金融風險，幫助廣大“新市民”選擇适合自己的金融産品和服務，遠離非法金融活動，切實維護消費者自身合法權益。

振興鄉村，中原消費金融一直在路上

通過對《通知》延伸解讀，我們看到要做好“征信白戶”的發展，就必定要通過科技實力和創新能力。而基于這兩項，消費金融公司可以依托先進的人工智能等技術，将服務不斷延伸，發展更大範圍的基層場景，所以這本質也是對鄉村振興的進一步補充。

事實上，在監管與行業競争日益激烈的背景下，切實履行好社會責任的價值，對從業機構來講也大有裨益。因此，助力鄉村振興既是極佳的落子載體又是重要布局根基。

在助力鄉村振興方面，中原消費金融同樣走在了行業前端，并且從三個維度形成了較為深遠的影響。

第一，推進普惠金融助力鄉村振興，是中原消費金融的企業願景。據相關負責人介紹，中原消費金融推進普惠金融助力鄉村振興，不僅是“送金融産品下鄉”，同時也在鄉村用戶借貸初期，就傳播金融知識與正确消費理念，承擔起相應的社會責任。

第二，中原消費金融将關注重點放在了數量龐大的鄉村兒童身上。自2020年6月份以來，中原消費金融公司在南陽市内鄉縣、商丘市柘城縣、許昌市襄城縣等30多所鄉村小學建立起30多家“愛心書屋”，捐贈圖書10萬冊。中原消費金融希望通過捐贈書籍，一方面提高鄉村兒童閱讀量，另一方面借此活動，為學校師生進行防詐騙的金融知識宣傳，幫助他們提升對金融服務的認識，提高抗風險能力，助力鄉村振興。

第三，中原消費金融發揮科技優勢，讓鄉村居民足不出戶即可享受便捷金融服務。由于鄉村居民享受的金融服務嚴重供給不足，一批居民有信貸需求，但金融服務和産品卻跟不上。中原消費金融則通過純線上運營模式打通鄉鎮“最後一公裡”，再加上根據當地實際情況推陳出新的金融産品來精準觸達縣域居民，讓偏遠居民足不出戶即可享受“定制化”消費金融信貸産品，進而“金融普惠大衆”的使命得以實現。

縱觀中原消費金融的發展，其自成立以來，就通過不斷延伸服務觸角，創新業務模式，提高技術水平和風控效率，通過多維度數據挖掘、服務傳統金融機構難以覆蓋的人群，從而有效解決多場景下的金融供給不平衡、不充分問題，讓消費金融更好惠及民生，為廣大消費者托起穩穩的幸福。

也正是基于向善、服務為民的發展初心，讓中原消費金融如今得以擁有雄厚的實力，而随着對“新市民業務”向更深處邁進，中原消費金融勢必将堅持立足自身新發展戰略，更紮實的貫徹金融服務促進共同富裕的理念，更好的“達人成己，幫扶時代”。

胡群/文

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