前幾天，有位寶爸想給剛出生的寶寶購買一份保障，但他表示隻要醫療，不要重疾。

同時，還有位寶爸向我咨詢百萬醫療險，準備把已買3年的重疾退掉，覺得隻需要百萬醫療就夠了。

他們都對保障體系有不全面的了解，今天就系統地給大家科普下重大疾病保險。

我着重從以下四個方面闡述重疾險！

1、什麼是重大疾病保險？

2、為什麼要購買重大疾病産品？

3、怎麼購買重大疾病産品？

4、重大疾病和百萬醫療和定期壽險的關系。

NO.1 什麼是重大疾病産品

第一、産品起源

全球第一款重疾保險産品既不是美國也不是中國的精算師創造和開發的，而是一個南非的心髒外科醫生發現，創造和推動的。

這位醫生名叫馬利尤斯·伯納德博士（Dr Marus Bamard，），他成功進行了世界上第一例心髒移植手術！

（故事中的女主人翁和伯納德醫生）

伯納德大夫一次成功的給一個中年婦女做了一個肺部手術，這名婦女當時年僅34歲，離異，有份工作獨自帶着兩個孩子過日子，經檢查婦女患上了肺癌，手術後，伯納德大夫原本認為她會康複，因為手術已經成功的為她切除了癌細胞。

可是，沒想到兩年後當這名婦女再次出現在伯納德大夫面前時，她已經呼吸急促，而且沒多久這名婦女就去世了。為什麼會這樣？

這名婦女為了兩個孩子的汽油費，房租，生活費不得不帶病工作，因為生活的壓力，很多患重疾的病人因為後期沒能得到很好的護理以緻舊病複發身亡。

這位婦女的去世給了伯納德大夫很大的觸動，他發現實施心髒移植手術後，部分患者及其家庭就會陷入财務困境，無法維持後續康複治療。

于是他想能不能通過提前儲蓄，用保險的方式專門解決這種問題。

最後1983年，一家名為Crusader的新成立的人壽保險公司推出了全世界第一份重大疾病保險。

1995年引入中國，重疾險為緩解由重疾引發和導緻家庭經濟壓力發揮了重要作用。

第二、産品本質

醫生是救患者的生理生命，重大疾病保險的本質是拯救患者本人和家庭的經濟生命，防止更多家庭因為沒有足夠的現金流導緻沒錢治療，導緻生活品質急劇下降。

所以重大疾病産品本質是一種收入損失補償保險。

第三、市場現狀

市場上重大疾病産品衆多，目前已高達1萬多種，設計也很複雜，普通消費者是沒辦法在短期内挑選一份适合自己的，高性價比保險的，我認為之前的重大疾病産品主要存有兩大問題：

1、産品設計複雜，消費者幾乎看不懂。關于産品，我有幾點判斷如下：

（1）關于産品責任多少。

比如分紅、身故、返本、重疾、輕症、中症、重疾分組和多次賠付、保費豁免等，如此多的因素摻雜在一款産品裡，就是讓消費者看不明白條款和不容易比價，複雜程度遠勝歐美國家的産品，其實根本不需要。

（2）關于分紅。

帶分紅，産品價格就貴些，不帶分紅，産品就便宜些，本質是分紅産品是用較高的固定保費來換取未來不确定增長率的保額，非分紅産品是較低的固定保費換未來固定的保額。

保險是負債經營，用戶的保費将來總會以各種形式返還給消費者，比如身故、重疾或滿期返本等。

所以保險資金首要考慮安全性，其次才是流動性和收益性，保險行業過往5年平均投資回報率在5%左右，分紅水平也就在保費1%-2%之間，整體不高。

（3）關于返本責任。

我個人建議不要輕易選擇帶返本性質的重疾險，那樣隻會增加你每年的保費支出，還會遠遠降低你的保障杠杆率。

為什麼重疾人均保額隻有5萬，就是因為很多産品把理财和保障責任混在一起，導緻保費高保額低，保障的杠杆率大幅降低。

（4）關于重疾病種。

2007年，保險行業協會統一制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一了各大保險公司高發6種和25種疾病定義，并明确要求保險公司重疾産品必須包含25種。

2020年，《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》統一規定了28種重病定義和3種輕症定義。

從目前理賠經驗來看，癌症占比超過60%。

女性特定癌症乳腺癌、宮頸癌和男性的肝癌、肺癌等都排名靠前，再加上急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症和重大器官移植術，這六種疾病發病率超過80%，行業協會規定的28種發病率占比超過95%。

這是保監會的統一規定：危及生命，嚴重影響患者的生活質量，治療費用昂貴，符合這三個條件的疾病才叫重疾。

否則就不是重疾，也就不在重疾的保障範圍内。

超過28種以上的都是每家保險公司根據自己情況附加的，但是并不是重大疾病的種類越多就一定越好，種類多當然是好事。

但如果同樣的保費，100種重疾保30萬，另一個産品80種重疾保40萬，那麼我建議優先選擇後者，因為保額是我們重點考慮的因素。

（5）關于重疾多次賠付

一個人發生四次，六次重疾的概率真是幾十萬分之一都不為過，不能說沒有，肯定是低概率事件，如果因為多次賠付而保費昂貴許多，那可以say goodbay了！

（6）關于輕症。

輕症一般是重疾的早期，如原位癌就是癌症的早期。

相對于重疾，輕症保額一般在重疾保額30%左右，輕症發病率更高，治療費用更低，治愈率更高，當然現在很多産品都自帶輕症，如果是附加險的話，預算充足，建議加上。

（7）關于輕症豁免。

當被保險人發生輕症後，投保人可以免繳以後重大疾病和輕症的保費，現在也是很多産品自帶輕症豁免，如果需要單獨附加，價格不貴還預算充足，建議附加。

（8）關于身故責任。

重大疾病産品設計一般三種：

第一種是返還現金價值，比如保到70歲的消費型重疾險；

第二種是返還保費或保費一定的百分比；

第三種是返還保險金額，比如保終身的重疾。

我認為，身故責任越高，保費越貴。

我的建議是：如果你已經有充足的身故保障，隻需購買純粹的消費性重大疾病即可；

如果沒有，還是建議購買消費性重大疾病，再附加性價比高的定期壽險或終身壽險，這種組合産品的性價比遠遠超過将身故，重疾責任融合在一起的産品。

2、産品價格昂貴，導緻消費者保額低。

中國保險業目前平均重疾理賠金額就在5萬左右，相對于幾十萬的治療費用杯水車薪。

而線上産品和線下産品的保費差距非常大，原因是線下産品設計過于複雜，包含太多責任，且以代理人為主的金字塔式的銷售渠道成本高，公司運營成本高，最終導緻産品定價昂貴。

NO.2 為什麼要買重大疾病險

中國重大疾病有以下“三高”現象：

1、重疾發病率高，且疾病越來越年輕化。比如巴拉巴拉小魔仙的扮演者孫僑潞，趙英俊，都是英年早逝，讓人惋惜。

根據一份2016年的行業數據，中國内地保險用戶重大疾病理賠案例中，男性，女性占據理賠前十名的病種分别是：

2、治療費用高，且趨勢快速攀升。費用主要包括以下幾種：

（1）醫院治療費用，費用一般在30-50萬之間；

（2）藥品、化療、理療和康複費用，一般會持續1-5年，成本高低取決于你在國内還是國外，公立醫院普通部還是高端私人醫院VIP國際部，用的進口藥還是國産藥，這裡面的費用差距太大；

（3）因為治療和康複導緻的失業，導緻收入損失，收入越高的人損失越大。

這些成本加在一起，對于任何一個家庭而言都不是小數字，很多普通家庭都是因病緻窮，還有部分有錢家庭因病返窮。

3、治愈率快速提高，5年生存率越來越高。

随着醫學技術的發展，很多重疾不再那麼可怕，比如“天花”以前得了就不治之症，現在隻要打個疫苗或一個微創手術即可。

NO.3 怎麼買重疾

1、優先給誰買？通過三個原則判斷：

（1）收入高低原則：優先給家庭收入最高的那個人購買，無關男女，無關地位，收入越高，發生風險時損失越大，有了重疾，确保家庭财務狀況不會發生重大變化，印象生活品質。

（2）身體好壞原則：誰是家庭中患病概率最高的人也應該優先購買，如何綜合考慮家族病史，生活習慣，工作強度，身體變異等因素。

（3）發病高低原則：重疾發病率會随着年齡增大而快速提升，我建議可以先老人，再中間夫妻頂梁柱，最後孩子。

2、選擇保多久？

重疾産品一般是分為保1年，定期10年，20年，30年和保障終身這幾種，建議購買終身，鎖定一生的保障，如果預算有限或收入有限，先買定期重疾，未來有條件再加保。

3、交多少年合适？

目前行業一般提供趸交，3,5,10,20,30年交，建議選擇20年及以上，因為年限越長，每年的保費越低，杠杆越大，對于家庭的保障也是最大的，如果有輕症豁免功能，這樣長期繳費的意義更大。

4、買多少保額？

根據目前重疾需要的治療費，康複費及收入損失，且考慮到未來的通貨膨脹，建議50萬保額，收入越高且房貸車貸等負債越多者，保額應該越高。

5、保費付多少合适？

整體建議家庭保險支出低于家庭年收入的10%，其實市場人很多人購買保險的比例是高于10%的，但是保額卻不高，那是因為買錯了産品。

6、如何挑選保險公司？

保險是虛拟産品，理賠主要還是看保險責任，看條款，所以保險公司品牌并不重要，品牌越大，産品越貴，杠杆越小。從銀保監會監管安邦集團來看，消費者的保單權益不會受到任何實質影響。

7、購買渠道？

目前能買到重疾的渠道有銀保渠道、代理人、中介公司、電話銷售、互聯網等，銷售成本越高的渠道産品越貴。這些渠道中，當屬互聯網渠道銷售成本最低且效率最高，優先推薦互聯網渠道産品。

NO. 4 重疾險和百萬醫療，定期壽險的關系

重疾險和百萬醫療險：

我建議百萬醫療和重疾險搭配着同時購買，重大疾病是确保有錢第一時間治病，百萬醫療确保1萬以上的醫藥費均能報銷，舉個栗子：

（百萬醫療一般有1萬免賠額）

你會發現産品組合，當發生重疾的時候，可能的無風險套利就是50萬減去你累計所交的保費。

重疾和定期壽險：

人生的三大重大風險是重疾、意外和身故。

人生最大的風險除了在上有老下有小的年紀得重疾外，還有一個風險就是疾病或意外身故。純消費性重疾一般是身故返現金價值或保費，保障杠杆低。

所以我建議在完善終身重疾後再附加一份定期壽險，有條件的可以選擇終身壽險，以保障人身風險。

我是因為熱愛 ，所以不懈的小陸，喜歡文章的朋友們歡迎關注哦！

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!