個人征信是評判個人信譽是否良好的重要依據，良好的征信是申請貸款的前提，如果連征信都維護不好，銀行是很難痛快放款的。

如果個人征信出現不良記錄，銀行又憑什麼相信你的信用呢？

這種情況下，銀行肯定不會把錢借給你。

所以想要知道征信出了什麼問題，不妨看看是不是自己的某些行為影響了征信！

概念：

很多人不清楚“征信白戶”是什麼意思，簡單來說白戶分為兩種：

• 從未辦理過任何貸款、信用卡等，個人征信記錄為空白狀态，此類用戶為純白戶；
• 在銀行申請過貸款或者信用卡，但由于某種原因未通過審核，且申請時間已經超過半年以上的，此類用戶為白戶。

這類群體從未辦理過貸款業務，也沒有辦過信用卡、網貸。

但大家可不要誤以為白就是幹淨，征信就是好！一個良好的征信，應該是不黑、不白、不花，但至少要有一定的記錄。

征信白戶，在征信中心網站查詢個人征信，注冊時會提示“目前系統尚未收錄您的個人信息，無法進行注冊。”

此類人群在辦理貸款時，會遇阻主要原因就是，白戶的信用不确定性大，缺乏守信記錄，信用評分會很低。

所以銀行無法判定借款人的還款能力和還款意願，就好比一個什麼都不了解的陌生人，你敢借錢給他嗎？

為了把控風險，部分銀行與放貸機構隻能将受衆鎖定在有信用記錄且還款記錄良好的人群身上。

貸款申請條件：

那麼白戶真的不能申請貸款嗎？也不是，一般滿足以下條件，還是可以申請貸款的：

1.無房貸，無車貸，同時也沒有給其他人擔保過

2.有申請記錄，不過最後沒有下卡

3.最近一次的貸款申請記錄時間間隔半年以上

4.5年内沒有欠稅、漏稅

5.能夠提供社保，工作證明，收入證明（最重要）　

很多小夥伴認為信用卡和貸款是兩回事，但其實信用卡與貸款本質是類似的，不管信用卡還是貸款，隻要逾期一次就會弄花征信，隻不過銀行對這種非惡意逾期容忍度比較高，大多數不會因為一次逾期就拒絕貸款。

還款期限：

信用卡逾期也不會全都立即上征信，不同銀行的規定不同：

以工商銀行為例，對于信用卡逾期行為就是0容忍的，逾期1天秒上征信，主要是因為工行的免息期比其他銀行長，所以沒有寬限期。隻要借款人未在工行規定的最後還款日還款，或還款金額低于最低還款金額，工行将視其為逾期持卡人。

所以，工行信用卡用戶必須注意按時還款。一旦還款日期結束，逾期記錄将用于信用調查。

其他商業銀行的寬限期基本是三天，指可以在還款日後的1-3天内還清欠款。

隻要用戶能在寬限期内還清欠款，銀行将視為持卡人按時還款；但是，如果寬限期結束仍未還款，将進行信用調查。

而且不同銀行的寬限期限是不同的。有些銀行要求持卡人撥打客服熱線主動申請寬限期。

最後，值得注意的是，大部分銀行寬限期的具體時間不是最後一天的24點，可以去相應的銀行APP查詢，或打客服電話詢問清楚，避免超過規定的還款時間，造成逾期。

逾期次數：

信用卡千萬不要頻繁逾期，最好一次逾期也不要，如果個人征信達到了連三累六（連續三個月逾期或一年内累計六次逾期）的程度，很大可能貸不了款！

特别是很多銀行現在對于超過兩個月的逾期都是0容忍。

如果實在擔心忘了，或者有特殊情況，那告訴你一個防止信用卡逾期的方法:

在信用卡賬單出來的第一時間償還最低還款額；這樣，隻需要在還款日償還剩餘的賬單。即使你忘記償還一兩天，也沒關系。因為你已經支付了最低金額，不會留下不良記錄。

信用卡申請：

另外，不要頻繁申請信用卡，最好三個月不超過4次，半年不超過6次，頻繁申請導緻征信“花了”，銀行風控大概率會将持卡人列為風險客戶。

這種情況，一般隻要停止申請，保持半年至兩年的無申請記錄，就可以恢複申請。

但不同金融機構的規定不同，可以提前找專業的助貸機構咨詢一下。

如今，不少人遇到資金問題會想到用貸款來解決，但卻沒意識到按時還款的重要性，總有人認為貸款逾期沒什麼大不了的，覺得不還錢也沒關系。這是非常不正确的做法，因為貸款逾期不還會造成嚴重的後果。

後續影響：

輕微逾期，即借款人逾期次數不超過3次，逾期時間不超過1個月，由于逾期時間不長，所以銀行不會進行過多的催收。

通常情況下，銀行隻會采取提醒的方式，如短信或郵件，提醒借款人盡快還款，隻要借款人在逾期後及時處理，那麼對以後再申請貸款也不會産生過大的影響。

如果借款人的逾期時間超過了一個月，那麼就會有人工客服通過電話的形式，告知借款人當前的逾期狀态和情況，并要求盡快還清欠款。

同時，借款人的個人征信上還會留下不良信用記錄，以後再申請貸款會比較困難，就算順利放款，貸款人很難以享受貸款優惠政策，無形中增加了貸款成本。

甚至，金融機構也會因為貸款逾期記錄而降低貸款額度，使貸款人無法獲得滿意的貸款。逾期情節嚴重的，今後的房貸、車貸都會受到限制。

如果在1年内連續逾期3次，或者累計逾期6次，造成所謂的連3累6，基本也就與貸款無緣了，而且極有可能被銀行列入黑名單。

這種情況下，如果銀行委托第三方進行催收，那麼借款人很可能會遭到例如轟炸通訊錄、電話威脅等催收行為。

另外，逾期貸款也可能影響子女升學。實際上，不少重點初中、高中會拒絕黑名單上人員子女的入學申請。

如果你身邊有朋友或者家人在申請擔保貸款時，邀請你作為擔保人，那麼你要謹慎考慮，不要不計後果，盲目地做擔保人。如果不是直系親屬的關系，建議明确拒絕。

因為擔保信息也是會體現在個人征信報告的信貸交易信息明細中的，如果你擔保的人無力償還貸款，或者惡意欠款，那麼作為擔保人，你要承擔連帶責任。

影響：

當借款人不能按時還款時，擔保人必須按照合同的要求代為償還。也就是說即使不是你借的錢，作為擔保人你也有還錢的義務。

而且作為擔保人這筆貸款同樣會記錄到個人征信中，當借款人的貸款出現逾期，那擔保人的征信也會受到牽連。

之後擔保人如果去銀行貸款，貸款額度和貸款利率都會受到影響，一旦借款人被銀行認定存在擔保貸款的負債，就算放款也不會有貸款利率優惠，這樣一來相當于增加了自己的貸款成本。

所以，在擔保前你一定要想清楚其中的利害關系，以免日後出現糾紛！

擔保責任：

擔保責任按以下方式承擔：

1、擔保人提供抵押物擔保的，在債務人不能于清償借款時，債權人可以申請法院拍賣擔保人提供的抵押物，以該抵押物的變現價值優先獲得清償。

2、貸款人提供保證擔保的，在債務人不能償還借款時，擔保人有代為向債權人清償的責任。這種情況下，擔保人的所有财産都應當用于承擔保證責任。

3、擔保人的責任範圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。擔保合同另有約定的，按照約定确定。

處理方式：

如果已經為别人擔保，并且借款人已經逾期，那可以選擇以下幾種處理方式：

1、如果自己有足夠的資金實力，就替朋友還清貸款本息，然後拿着結清證明，向朋友追償。對方再還不上的話，就讓他寫個可行的還款計劃，可以慢慢還。同時，最好讓他找個擔保人，到期還不上的話就讓擔保人還。

2、如果自己沒有錢替他還貸，或者說自己非常不想為他背鍋，那找借款人和法院、銀行一起讨論還貸方案。為了表達誠意，要求朋友拿出一部分錢還貸，再制定一個還款計劃。這樣的話銀行和法院很樂意談判。到時配合銀行，監督朋友盡快還清貸款本息，結清後解除擔保責任。

3、如果想立即解決這個麻煩，那就破錢消災，替對方還一半貸款本息，銀行和法院有可能會同意解除擔保。如果不能替他還一半，那還很少的一部分，也不排除銀行和法院同意解除擔保。

很多人覺得自己離網貸很遠，目前常見的花呗、借呗、微粒貸、京東金條都屬于網貸。可以說網貸已經非常“普及”，但是很少有人知道，網貸對我們的征信影響巨大。

網貸特點：

1. 網貸一般額度較小，十幾萬的額度幾乎看不到。額度雖低，但每一筆都會記錄在個人征信上。
2. 不同于銀行貸款利率的标準在五個點左右，網貸大多都在十八個點左右，少數實際利率甚至高達四十個點（網貸隻寫日利率）。
3. 網貸的期限普遍較短，而且操作簡單，對資質的要求也很低，一般打着低利息、無抵押、無擔保的幌子。

基于以上三大特點，網貸成為了很多小額資金周轉、資質不好的人的首選。一些借款者申請的時候會同時申請多個平台，最終申請次數過多，個人征信查詢頻繁導緻征信變“花”。

現在大部分網貸平台都已接入央行征信系統，授權機構查詢征信，無論借款人申貸是否成功，隻要你申請了，大數據裡就會有網貸機構查詢的記錄。

平台會因為借款人申請的網貸過多，從而判定其風險較大而拒絕批款。

如果3個月超過4次或者半年超過6次，那就很難辦理銀行信用貸了，隻能繼續再借其他網貸，也就是所謂的以貸養貸，最終導緻小債變巨款。

影響：

網貸讓征信報告負債增加

大家都知道，網貸的利息通常都比銀行貸款要高很多，這也意味着借款人借了網貸之後的還款壓力，比借銀行貸款要大得多，所以如果名下已經有了網貸，征信顯示的負債就會增加許多，在銀行的眼裡網貸負債也會比普通的負債要嚴重很多。

網貸逾期會讓征信變黑

現在越來越多的網貸都上征信了，一旦網貸有逾期，不分金額大小，時間長短，一條記錄就會伴随你五年甚至五年以上！

根據央行相關規定，個人的征信記錄保留5年時間，而這個保留的5年時間是從借款人結清所有欠款的那天開始算起。之後保持良好信用記錄2年左右基本就沒事了，5年後才會被系統徹底清除。

嚴重的逾期還會讓征信變黑，而征信一旦變黑，就是我們平常所說的“黑戶”，黑戶就等于和銀行業務絕緣了，例如房貸、車貸、消費貸等個人貸款都無法申請。

如果急需錢，要咨詢專業人士或者選擇正規銀行辦理。如果不幸貸款被拒，短期内就不要再申請了。

網貸在給人們方便的同時，也會給借款人在今後一段時間帶來不少經濟壓力，所以網貸并非越多越好，建議夥伴們理性消費，網貸這個東西能不碰就别碰！

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