重疾險，好多産品附帶輕症，什麼是輕症呢？輕症的發病率高嗎？買重疾險，資金有限的情況下，是買高保額的純重疾？還是買保額附帶輕症的重疾險？

輕症，是近兩年保險市場新增的保障責任類型，通常作為重疾險的附加責任來作為補充保障。

但是保險是一分保費一分保障的産品，輕症的出現會影響重疾的保額。那麼在資金有限的時候，投保帶有輕症責任的産品更好，還是專注重疾保額更好呢？

01什麼是輕症？

2020年11月，中國保險行業協會與中國醫師協會正式聯合發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》，在即将執行的《新定義》下，重疾由原來的25種增加至28種，包括惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、嚴重慢性腎衰竭、多個肢體缺失等會危急我們生命的重症疾病。

而“輕症”其實多是以前保險公司和消費者就重疾險理賠标準的“争議地帶”。為了解決消費者對未達重疾标準無法獲賠和對重疾标準不理解的困擾，保險公司特意推出了帶有輕症責任的保險來補充這一極易造成糾紛的保障空缺。在保險合同的定義裡，輕症，是比重症嚴重輕度較輕的疾病，輕疾的理賠也比重疾理賠條款更加寬松的疾病。

但是，“輕症”也不輕。

簡單的說，輕症就是“輕度重疾”，它對人的影響很大，往往是重疾的潛伏階段，需要早期發現和積極治療才能避免病情轉向重疾。與重疾相比，輕症的治療費用相對低一些，但對于普通家庭來講，仍是不小的開支。比如原位癌、心髒的部分手術等，都是輕症的常見責任，對于消費者來說，無論是從生活上帶來的影響，還是動辄上萬塊醫療費用來說，都說不上輕。

02輕症的糾結

雖然輕症是重疾的必經階段，但實際上輕症的發生率遠低于重疾，輕症的理賠率大緻是重症的三分之一。如果客戶經常體檢，在輕症階段就去就醫，他購買的重疾險就無法賠付；如果不經常體檢，一發現就是重疾，輕症賠不到。

相對于“重疾”來說，“輕症”最大的區别就在于存活率。而基本所有的輕症，隻要治愈都不影響正常的工作學習。也就是說，“輕症”的保障重在治療費，而非由于“輕症”導緻的失能。因此，對于高額醫療費用的保障，還是百萬醫療保險來的更為實在，隻需要每年幾百元的百萬醫療保險就可以完美的解決問題。

而重疾險，與百萬醫療險很大的區别在于它可以在醫療之外還提供了由于身體原因喪失工作能力後的生存保障功能。因此，輕症責任的保障價值要低于重疾保障。

03輕症保障的價值

輕症責任、尤其是反複賠付的輕症責任、是保險公司無理由終止的保險責任。雖然百萬醫療産品很好，但是市面上所有的百萬醫療保險都是短期險，很容易随着身體狀态的變化導緻失去保障。而附加在重疾險裡的輕症産品，則不存在這個擔憂，一旦保險公司承保，無論身體怎樣變化，隻要持續繳費都不會造成保障的中途減少。而一般保險實務中，一旦出現輕症責任理賠，則很有可能重疾險投保也會遇到延期、拒保、加費、免責等情況。

因此在投保重疾險産品的時候不要忽視輕症的價值。以太平人壽2020年推出的《福祿雙甲》為例，該産品重疾保障種類高達120種，按200%基本保額給付。并且對于50種輕症提供最多四次的賠付，每次按照25%的基本保額給付。如果被保險人首次罹患特定疾病，将豁免餘下未交保費，其他保障責任繼續有效。同時，該産品也可自由搭配兩全險——福多多，滿期時可以選擇在70/80/90周歲領取滿期保險金，相當于福祿雙甲和福多多應交保費之和。

需要注意的是，根據新規，輕症賠付比例下降了， 最高隻賠付30%。目前許多保險公司都推出了擇優理賠的服務，無論是保障還是價位，舊定義的重疾險更加劃算。距離舊定義的重疾險停售隻有幾天的時間了，你們都準備好了嗎？

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