從标準到非标，從通道到風控 服務，這算是“盈盈理财”這款産品的轉型邏輯。

最初看“盈盈理财”和“銅闆街”等移動端基金代銷渠道，最大困惑是他們要怎麼建立門檻？在今天的融資發布會上，“盈盈理财”給了我一個答案：往B端走，做金融産品開發，更多涉足風控和服務等高門檻環節。

今天，“盈盈理财”公布了自己的A 輪融資，金額據稱在千萬美金級，由紀源資本牽頭投資。伴随融資消息，盈盈也正式發布了自己“由貨币基金代銷，向包括P2P網貸在内的多元産品轉型”的方針。

轉型的原因可以從兩方面來理解：

1、從需求考慮，用戶的理财需求本就是多層次的，單純賣貨币基金，不能為用戶提供一個完整的理财投資解決。

2、從壁壘考慮，單純做一個通道幾乎毫無門檻。不管是“盈盈”還是“銅闆街”，其實都是從标準化産品和通道業務做起，積累用戶，最終向非标産品和垂直深度擴展。營銷無門檻，産品設計和風控卻有難度，盈盈認為長遠的核心競争力應該在後者。

如果半年前你與盈盈團隊聊他們所做事情的價值，他們會告訴你是幫傳統金融機構做好移動體驗，做一個補充性的銷售渠道。但如果你現在與盈盈團隊聊，他們會告訴你，他們是在攜100萬注冊理财人和累計30億的交易流水，倒逼理财産品供應商（包括盈盈自己）提供更好的理财産品。

在理财産品一端，“盈盈”讓自己變成了一家P2B網貸。線下，與行業協會、小貸、擔保、保險理财機構合作中小企業借款項目的開發和擔保。線上，通過移動端的低廉流量，把企業債權快速銷售出去。不過在操作模式上，盈盈作為平台方對産品的介入更深。很多P2B在項目獲取和風控上基本依賴線下第三方，自身僅充當通道的角色。但盈盈的做法是，先由自身去設計産品并獲取借款人，再找符合要求的金融機構幫自己把産品做出來。項目風險性和收益率上，盈盈均比同行略低，更加貼近年輕用戶的投資偏好。

盈盈80%的用戶年齡都在25到30歲之間。作為初入職場的年輕人，這些用戶的投資經驗、可投資金和風險承受能力都比中年群體低得多，一直以來得不到傳統金融機構的有效覆蓋。盈盈的目标，其實是用移動端把這些長尾用戶篩選、沉澱下來，早期為這些入門級用戶提供入門級的理财産品，長遠則是伴随這些用戶的成長，漸漸打入核心理财投資人群。

目前，“盈盈理财”已經涉足保理、存貨質押、車抵押、小微貸等四大類非标資産，全部非标産品數量已有上百款，累計交易額已超過兩億元。今年7月底，“盈盈”與中信銀行杭州分行達成資金監管合作，PC端的理财網站據稱也将于近期上線。完成本輪融資後，“盈盈”将緻力于強化金融資産拓展團隊，并進一步完善用戶服務體系。

業内與“盈盈理财”構成參照的，還有同樣具備支付寶背景的“銅闆街”，以及由記賬切入的挖财、随手記等。當然，做第三方投資組合推薦的“錢生錢”和“火球網”，也代表了另外一種有趣實踐。

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