寶寶出生以後除了盡快上戶口、辦理新生兒醫保之外，馬上需要考慮的就是如何給寶寶配置商業保險了，雖然是費錢的吞金獸，但是也是爸媽的心頭愛呀，所以保險必須滿月後就第一時間安排上，好了廢話不多說，我們來看看到底有哪些保險，寶寶是必須要配置的，應該如何挑選？

基本功能和賠付方式：發生合同約定的重大疾病之後，一次性按照約定保額賠付一筆錢，屬于定額賠付類的險種，我們都知道發生重大疾病之後，除了治療費用以外，其實還有一些隐性費用也是非常巨大的，比如一些醫療險無法報銷的藥品費用、醫療耗材的費用、器官源等費用，在我經曆的理賠當中，孩子一旦生病父母辭職陪孩子一起康複是常見情況，因此帶來的收入損失也是需要有保險去保障的，因為在照料孩子的過程中房貸、生活開支等等都是正常需要負擔的，不但收入沒有了，還面臨大額的支出的情況下，隻有重疾險這種一次性賠付一大筆錢的保險，才能幫助到我們度過困難時期。

一般給寶寶選擇重疾險，建議保額根據自己年收入的3-5倍來計算，真的有風險發生了，即使3-5年不上班也不影響生活，建議至少選擇50萬以上的保額。

基本功能：住院醫療保險有很多種類型，這種保險是解決社保外住院醫療費用報銷的問題，包含小額醫療、百萬醫療、中端醫療、高端醫療等等，根據自己的實際情況進行匹配即可。

醫療險的賠付方式：遵循損失補償原則，也就是說絕對不會超過我們住院期間産生的總花費，根據我們選擇的醫療保險的不同，賠付方式包括：事後理賠、保司直付等形式。

購買的意義：雖然我們都有購買社保，住院的醫療費用可以報銷一部分，但是遇到一些嚴重疾病的時候很多用藥和醫療項目都是超出社保範圍外的，比如現在最新針對癌症的一些療法質子重離子、CAR-T等等療法，都不在社保的報銷範圍内，因此我們在社保以外補充商業醫療保險非常必要。

很多朋友會有一個疑問，我都買了幾百萬保額的醫療險了，我還需要買價格貴的重疾險嗎？答案是一定要相互補充，缺少了任何一個都不行，因為住院醫療險當中像一些基礎的百萬醫療，針對報銷的範圍是有比較大局限性的，比如醫療器械、理療、康複訓練等等費用通常是不能報銷的，另外前面所列的收入損失也非重疾險無法解決。

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基本功能：意外險的定義：非疾病的、非本意的、外來的、突發的，隻要符合這四個特征都屬于意外險的保障範圍，包括了嚴重的意外身故和傷殘，以及平時小意外導緻的門診和住院的報銷，作用非常大，而且價格非常友好。

賠付方式：身故和傷殘屬于定額賠付，意外醫療部分依然遵循損失補償原則，實報實銷

購買的意義：一年幾十塊錢就可以把各種意外原因導緻的傷害的費用補償問題給解決掉，相信是任何一個家長都不會拒絕的，特别是家裡有寵物的，被抓一下打疫苗都是500起，都夠七八年的保費了。

為啥說是保錢的保險呢？其實是根據當下的利率不斷下行的大環境來說的，大部分普通人沒有太多的投資經驗，有一些閑錢都是存銀行或者購買國債，但是這幾年定存和國債的利率下調非常頻繁，而且随着未來經濟的發展還會不斷地下行，前央行行長周小川就講過，我們隻能避免快速進入負利率時代，言外之意就是進入負利率是必然遲早的事情。

那麼有沒有一種産品，可以持續的鎖定一個長期不錯的利率，去應對這種利率下行的風險呢？還真是有的，也就是我們給孩子配置的教育金或者增額壽等儲蓄類保險，可以鎖定一個長期複利，特别适合把孩子每年的壓歲錢存在裡面，相信很多寶媽在孩子剛出生的時候就有過以孩子的名義準備一張儲蓄卡，每年定期往裡面存一筆錢的打算，但是這種方式隻能保證錢存下來了，不能保證我們一定不用它，能否做到專款專用确保将來用于孩子的教育呢？大部分都不能留到最後，我之前就有一個朋友這麼做，但是後面遇到房子重新裝修的時候就被取出來花了。

其次這筆錢存在銀行如果是定期的話，最長也就是5年期，按照現在四大行的存款利率，也就是3.15%的樣子，而5年到期之後再存利率大概率又下調了。而如果我們給寶寶買一份3.5%複利的理财保險，這期間30年甚至更長的時間都是确定的按照3.5%進行複利，如果按照30年來算，折合成單利達到5.53%了，如果持有時間更長收益會更多，這肯定要遠遠比放在銀行劃算太多了。

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因此如果你也有想法要在孩子出生的時候，就給他準備一筆備用金，可以通過保險強制儲蓄的功能去實現 ，可以真正地做到強制儲蓄，同時獲得的收益會更高。

好了，以上基本上介紹了寶寶需要配置的全部險種類型以及基本功用，寶媽們大概對保險有一個基本的認識了，當然了，每個家庭财務狀況不同，所以适合的保險方案也是完全不一樣的。我建議寶媽們如果沒有什麼頭緒，可以找一個專業的保險經紀人（比如剛剛甄險這樣的）幫忙做一個規劃，因為産品都在不斷地更新疊代，在網上看到的一些投保攻略，可能都是作者好幾個月甚至好幾年前寫出來的了，而是否适合當下很難說，所以還需要具體問題具體分析。

目前保險銷售的渠道無非這幾個：保險公司代理人、銀行、信用卡中心電話銷售、保險經紀人，前面三個渠道接觸到的産品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某幾家公司的産品，對于我們消費者而言很難通過他們看到整個保險市場産品的全貌，沒有充分的知情權的情況下，大概率是很難選擇真正适合自己的需求的産品的。四個渠道裡面，前面三個更像是醫藥代表，代理某一家廠家的藥品，任何人過來買藥都是這一套産品。而保險經紀人會更像是一個醫生，充分把脈之後給出方案，最終選擇權交還給客戶本人。

所以建議是選擇保險經紀人去了解，充分的根據自己的财務狀況和風險狀況，合理的定制屬于自己的保險方案。

希望大家盡量避開：

• 盡量不要選擇帶兩全的返還型保險，保障功能一樣但價格貴一倍（純土豪當我沒說）
• 不要給寶寶買太多壽險，寶寶沒什麼家庭責任，更不涉及到傳承，不需要買那麼多壽險責任，而且在18歲以前真的身故也隻是退還保費，所以買來根本沒用。
• 不用購買長期意外險，價格貴而且保障責任很垃圾，一年期的短期意外險價格便宜，保障内容還可以根據實際情況調整，比如最近幾年的新冠疫情，如果是10年前買的意外險肯定不包含這類責任的。
• 買保險不要單純隻看保險公司知名度，白字黑字的合同寫的内容遠比品牌效應在理賠的時候更管用。

好了，今天就分享到這裡，希望對正在選寶寶保險的你有所幫助，如果大家遇到什麼問題想不明白，也可以随時問我呀，大家一起交流。

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