Hi，大家吃到瓜了嗎？近日份的熱搜要笑死人了！專家給年輕人提建議，反被年輕人建議不要建議~

事情是這樣的，率先登上熱搜的A專家，建議年輕人不要掏空“六個錢包”去買房。

而B專家同步分析稱，買房比租房更劃算。

兩條相互矛盾的建議同時挂在熱搜上，還都沒說到年輕人的心坎裡。于是，一向不喜歡被建議的年輕人怒了，自己創了個“建議專家不要建議”的話題頂上熱搜。

三條熱搜相映成趣，好不熱鬧。好吧，在下元芳，作為勉強還算年輕的年輕人，也有一點建議，不知道當不當講？（我不管，我偏要講）

01.栖身之處與心安之地

要我說，這一波年輕人向專家撒的氣，有一半是從房東和中介身上來的。

大城市的房屋租賃，多被處于霸主地位的大中介把持。他們不僅房租溢價、收120%月租為服務費，而且次年續租不僅要再收服務費，房租還必、定、會、漲！

工資不見得年年漲，房租倒是漲得歡。

如果我們不舍得租大中介房源，又會陷入被黑中介和不靠譜房東收割的危險中。各種理由的克扣押金、突然毀約、暴力清退、奇葩室友......總有一個坑在等着我們。

沒卷過鋪蓋倉促搬家的年輕人，不足以談漂泊。

不僅如此，一旦年輕人開始談婚論嫁，買房就更成為一種剛需。在現實的圍城之下，我們急于買房安家，何錯之有？

唯一的争議在于，面對高昂的房價，我們是否該掏空三代人的錢包，自己再背上貸款去供房。從理性的角度說，整個家庭高負債運轉，确實危機四伏。

試想，掏空6個錢包，意味着整個大家庭的積蓄清零，年輕一代再背上貸款，即是整個家庭在高負債運轉。想要轉得動，必須同時滿足以下條件：

1.雙方家庭的老人不生病、不出意外，不需要大額醫藥費與護理費；

2.夫妻雙方的收入持續“穩中向好”，不病倒、不出事、不被裁，不降薪；

單論這兩個條件也還好，可怕的是房貸一背，就是二三十年。這是三分之一個人生啊，誰又敢保證呢？

當我們身後是一個積蓄少、負債高的家庭，有了房子，就能有安全感嗎。栖身之處已有，心安之地何在？這是一個值得思考的問題。

02.負債買房與四面楚歌

咱們大多數年輕人，既沒法跟房地産商議價，也難以跟世俗觀念抗衡，所以隻能思考一下，怎樣做既能買上房，又能維持家庭的财務安全。

我的建議是：先買好全家的保險，再去負債買房。别急着罵“建議你也不要建議”，反正都看到這兒了，且先聽聽我的道理。

首先，讓我們來分析下，家庭在高負債運轉期間，必須要躲過哪些風險：

房貸要還二三十年，但當今職場的保鮮期卻遠沒那麼久。在很多行業中，隻有25歲-35歲是事業黃金期，35歲一過，則榮辱難測。所以咱們在事業順風時，也不要輕易産生“一直會如此”的幻覺，需多看看身邊的同行，35歲、45歲以上的同事占比多少，再想想咱們的房貸又要還到多少歲。

十年後的我們，房貸依然要還、孩子依然要養、父母也到了需要照護的階段，一旦事業滑坡，必将長期入不敷出。

在還貸期間，最最可怕的事情，是經濟支柱遭遇癌症或者車禍等變故，它造成的财務災難是一套組合拳：

醫療及護理費用——計劃外大額支出；

療養期無法工作——收入階段性大幅下降；

如果最終不治身亡——收入永久大幅下降；

對于一個高負債運轉的家庭來說，沾上哪一條都會如墜深淵，這些風險不得不防。

今年2月的字節跳動員工猝死事件

現在買房結婚的年輕人，大多是獨生子女，将來至少有4個老人需要我們全權負責。爸媽的年齡越大，健康風險越高，而且随着身體機能的下降，遭遇意外的風險也會變高，老人摔上一跤，就很可能造成不可逆的損傷。

一旦發生不幸事件，首先會造成計劃外大額支出，其次可能涉及到長期的護理支出，若是子女親身照顧，同樣也會産生相應的收入損失。

“不敢窮，不敢病，不敢死，因為我是獨生子。”父母永遠是獨生子女最甜蜜的軟肋，也是财務安全裡最不确定的一環。

《獨生子》 張審軍攝影作品

03.高危之旅與霸王铠甲

你看，買房的人生堪比取經，躲過九九八十一難，方能修成正果。如何确保躲過呢？交給運氣肯定不靠譜，轉移風險，還得靠保險：

增額終身壽雖是壽險，卻是一個存錢理财的好工具：它不存在虧損風險，在絕對安全的前提下，把長期收益做到了相對高的水平，同時又提供了一定的靈活度。

當我們處于事業上升期時，額外攢出一些錢，放到增額終身壽險裡去安全增值。十幾年後，即便事業中招了抛物線的命運，開啟下坡路，我們也可以通過退保或者部分退保的方式，将保險中的錢變現取回——順風時播種，逆境中秋收，從而緩沖收入下降的震蕩，起到平滑現金流的作用。

疾病風險很常見，一旦我們要面對高額的醫療賬單，家庭固有的積蓄早就交進了首付，平日的收入又如流水般還進了銀行。一面是急需花錢買命，一面是杯水車薪的餘額，局面必将十分危急。哪怕是去賣房，不将價格打個“骨折”，哪能快速出手？

所以，專門為此種風險而生的醫療險，才是最物美價廉的好工具。無論是疾病還是意外造成的醫療支出，都可以觸發醫療險的賠付，讓它為我們報銷掉這筆計劃外大額支出。

當我們将人身風險推演到極端，那就是家庭的經濟支柱故去，家庭收入不可逆的斷崖下降，所有至親都要承受心理和經濟上的雙重苦難，連栖身之所也難以保全。

所以定期壽險是極端風險的防患未然，我們可以利用它廉價的特性将保額拉高，先覆蓋掉房貸，再考慮到子女的養育和父母的贍養費用，為至親提供一個強有力的“備用”經濟支柱。

意外是僅次于疾病的常見風險，嚴重意外帶來的風險，不僅有身故，還有傷殘。

殘疾，是最漫長的磨難。對于家庭的财務狀況來說，經濟支柱發生殘疾，一方面是收入損失，即便能夠再就業，收入大概率會嚴重下降。另一方面還要考慮護理支出，無論是老人還是年輕人，都會存在殘疾護理的風險。

對于這種風險，意外險是最好的盾牌，既能提供意外身故賠付，又能給出意外傷殘保障，而且300元左右就能換取100萬保額，對還貸族的錢包非常友好。

嚴重的重大疾病也是同理，僅解決醫療支出的風險還不夠，還要考慮療養期間無法工作所帶來的損失、伴侶或護工的照護成本。

重疾險能為病倒的經濟支柱，克隆出一個依然能賺錢的自己——我們将重疾保額與3-5年的年收入拉齊，不幸罹患重疾時，有足夠的賠償金去應對房貸，我們才能安心療養，度過至暗歲月。

你看，高負債運轉的家庭，危險指數堪比走鋼絲，但所有的财務風險可以總結為4類，通過5種保險即可平穩化解。

所以，我們可以開啟這段長達二三十年的“高危之旅”，但一定要先買好保險，為自己與至親披上铠甲。

以上就是我很成熟的一點建議，建議不想要專家建議的你，聽聽我的建議。

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