成年人保險四大金剛裡面，重疾險占得預算最多，因此挑選一款性價比高适合自己的重疾險非常重要，也值得花時間去好好挑選。我發現一個奇怪的現象，我們買一台一二十萬的車願意花一兩個月時間去研究，了解車子性能各種參數，但是買一個要交一二十萬保費的重疾險卻随便找一個代理人了解一下，甚至連合同都不看就随意買單了。

我問了大部分小夥伴都表示，保險合同晦澀難懂看了也看不懂，所以幹脆就找認識的熟人随便買一個咯，那麼今天既然你看到了我的文章，我就不允許你再這麼随意了。這一篇文章初稿我花費2周時間整理成文，并且定期我都将對文章中的産品進行更新叠代，以适應最新的市場情況，大家可以點贊/收藏Mark住，看完這一篇文章，你将獲得系統的挑選重疾險的方法，節約40%的保費不在話下，廢話不多說，我們來看看如果為自己挑選一款适合的重疾險。

一款重疾險一般包含這些内容：

基礎責任：重疾、中症、輕症、被保險人/投保人豁免，

可選項目包含：身故責任、癌症二次、特定心血管疾病二次、重疾多次賠付、重疾複原金、重疾關愛金。

接下來我會把每一項責任分别拎出來，告訴大家對應每一項保障責任，當下好的标準是什麼。之後我會根據這些标準（重要的标準我都用黑體加粗做了提示），給你們推薦一些當下市面上比較好的重疾險供大家參考。我們先看第一部分，重疾險每一項保障責任的拆解。

從名字上就可以判斷，這是重疾險裡面最重要的部分，2020年中國保險行業協會和中國醫師協會，對于重疾險的疾病定義做出了更新，因為07版的定義已經有些不太适應醫學的發展了，更新以後拟定了28種高發重大疾病，基本上所有重疾險都收納了這28種重疾，因此我們不需要太多去關注重疾險的疾病數量，100種、110種、120種差别都不是很大，因為前面28種就占到了95%以上的理賠概率。

重疾這一塊我們需要關注的是一些有家族病史疾病的理賠條件，而這些疾病不一定是這28種統一定義的疾病，因此理賠标準不同産品會有不同，比如之前有一個朋友找我規劃保險，她告訴我家族裡面糖尿病人比較多，于是她在挑選的時候，對于這一個疾病特别關注，想找一個對這個疾病比較寬松的産品，于是在挑選的時候，我們發現不同的産品對于嚴重1型糖尿病的理賠條件果然不同：

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同樣一個嚴重1型糖尿病，第一個理賠條件要比第二個更為嚴格。

一個重大疾病會有不同的發展階段，不是所有大病一上來就是重症，因此我們想要自己買的重疾險能夠有更高的一個理賠概率，就應該是包含輕症、中症的，如果有一個朋友給你推薦了一款重疾險，隻有重疾而沒有輕症和中症，那麼這個産品就是殘缺的。

很多朋友會說輕症也不重要，以為輕症就是一些常規不嚴重的疾病，實際并不是如此，舉個簡單例子， TMN分期為1期的甲狀腺乳頭狀癌就是輕症，身邊大多數人确診甲癌都是這一個，心肌梗死以後做的心髒支架手術就是輕症，所以你還會認為輕症不重要嗎？因此如果一款産品，連結構都有殘缺我們應該首先将其排除掉。

2020年的疾病定義，對于高發重疾規定了28種，但是對于高發輕症隻規定了3種，因此其餘的28種重疾對應的輕症我們需要自行甄别，這裡我把28種高發的重疾對應的輕症和中症整理出來如下，大家在挑選重疾的時候可以進行比對，覆蓋病種的越多越好。

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如果我們選擇分期交保費，就可以獲得一個豁免責任，被保險人豁免通常是自帶的，的意思是指在分期繳費期間，如果發生約定的輕、中、重疾賠付，分期剩餘沒交的保費就豁免掉了。投保人豁免通常作為可選項目，一般是夫妻互保或者父母給孩子投保的時候附加，如果預算充足可以附加，對于保障内容沒太大影響。

需要注意一點就是投保人豁免核保非常嚴格，一般人不一定能附加上，要求完全符合健康告知否則不能附加。

身故責任其實就相當于是在重疾險裡面附加了一份終身壽險，附加以後發生重大疾病按照合同保額賠錢，如果一輩子沒有發生重大疾病最後自然身故，也賠付保額，也就是說附加身故以後這筆錢無論如何一定可以拿到，要麼生大病拿，要麼自然身故了拿。但是這裡我個人的并不建議在重疾裡面附加身故責任，有以下幾個原因。

• 附加以後貴40%的保費，而且人一生重疾發生了72.18%，我們大概率是先賠付重疾。
• 如果不附加省下來的錢，可以附加定期壽險，或者直接配置一份增額終身壽險，比如一個30歲男性購買一份50萬保額的重疾險，不含身故是6620，分30年繳費，而如果選擇含身故是10255，分30年繳費，含身故總共需要多交10萬9050的保費，我們假設這位90後80歲身故，我們把這多出來的10萬9050的保費投入到一份增額終身壽裡面，經過50年的時間，增額終身壽可以賠付60萬2955，而如果這樣配置，兩份錢都可以同時拿，而且拿的更多，如果王先生不是80歲，而是90歲才身故呢，這時候拿到的身故金就變成了85萬。
• 然而有很多産品非常流氓，身故責任都是強制附加的，如果大家不是因為某些特定原因，一定要選擇這一家公司的産品，也建議繞開。

這裡指的是癌症的二次賠付機會，因為癌細胞是比較頑固的，癌症通常有一個5年存活期的說法，也就是說癌細胞在5年内都有很大的概率複發和轉移，于是這個癌症二次就是預防癌症的複發和轉移的。

需要關注的點：

• 二次賠付的比例一般有100%/120%/150%幾種肯定是越高越好了
• 二次賠付的間隔期，1年/3年/5年，間隔期越短越好，間隔5年的簡直是耍流氓。
• 二次賠付的要求，持續、複發、新發、轉移這幾個都能賠的最好，但很多産品隻保新發和轉移，對于持續和複發不賠付，因此大家一定要睜大眼睛甄别。

​可以看到第二個包含了持續、複發、新發和轉移，而第一個不包含持續，這就是區别。

這裡指的是一些特定的心腦血管疾病二次賠付的機會，比如嚴重腦中風後遺症、心梗等，因為這一類疾病目前通常是手術治療，但是手術治标不治本，并不能徹底解決發病的根本原因，因此很多心梗患者搭橋之後再搭橋是比較常見的，于是這種二次賠付就可以很好地抵禦這一風險。

需要關注的點：

• 二次賠付的比例一般有100%/120%/150%幾種，也是越高越好
• 二次賠付的間隔期，大部分有這項責任的産品間隔期均為1年

重疾險分為單次賠付和多次賠付，也有一些産品把多次賠付作為附加責任供大家自由選擇，顧名思義多次賠付的意思，就是重大疾病可以賠付多次，但是這裡需要注意幾個點：

• 重疾的多次賠付指的是不同疾病，比如第一次癌症，第二次換上腦中風後遺症可以賠付，但是如果第一次得了肺癌，過了幾年癌症複發轉移到肝上面成了肝癌，那麼就無法獲得理賠（注：指沒有單獨附加癌症二次的情況）
• 多次賠付分為分組和不分組兩種，舉一個簡單例子，幫助大家理解分組和不分組的區别，A和B兩個産品都保100種重大疾病，A分5組賠付5次，而B不分組賠付5次，我們把100種疾病想象成100個山楂，那麼A相當于把100個山楂串成了5串，一旦理賠一次之後，就拿走一串，下一次隻能在剩下的4串80個裡面挑選一個來理賠，依次類推。而B相當于是一盤散的山楂，理賠一次之後隻拿走一個山楂，下一次還可以再剩下的99個裡面任選一個出來進行理賠，因此強烈建議大家選擇不分組多次賠付的産品。

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這一項責任一般出現在單次賠付的重疾裡面，指的是發生一次重疾理賠之後，間隔一段時間可以理賠第二次，相當于由單次賠付變成了多次賠付。

如果你挑選的産品裡面有這一項責任，那麼我們應該注意以下幾點：

• 目前大部分産品，間隔期有1年/3年，間隔期選擇越短越好
• 複原責任有的可以賠付同種疾病，有的隻能賠付不同于第一次的疾病，顯然可以賠付同種疾病的更優秀。

這一項責任通常指的是，在合同約定的時間内發生重大疾病，保險公司除了賠付100%保額以外，還會按照關愛金約定的比例賠付疾病關愛金，這一項責任比較适合想買高保額，但是預算有限的朋友考慮，試想一個30歲男性想買50萬保額保終身，但是一看每年保費交8K，超出預算。而如果選擇基礎保額30萬，在家庭責任的高峰期和賺錢的黃金年齡段60歲以前附加一個關愛金，可以使得在60歲以前發生重大疾病賠付到50萬，60歲退休以後沒有那麼重的家庭責任，保額低一點也影響不大，這樣提高某一段時間的保額，保費可能就将為5K可以實現了，不失為一種更為合适的規劃。

關于這一項責任關鍵點：

大部分産品約定關愛金時間：保單前10年/保單前15年/50歲以前/60歲/70以前，額外賠付50%/60%/70%/800%，優選時間越長比例越高的越好。

認識了基本的重疾險常識以後，我對比了目前市面上熱門的60款重大疾病保險，涵蓋了各種類型保險公司的産品，挑選出來了幾款不錯的産品供大家參考，我一直認為隻有充分擴大自己的信息源，了解足夠多的産品的前提下，才能提升我們選到适合産品的可能性。

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我将産品分為四種類型，單次賠付性價比榜單、單次賠付大公司産品榜單、多次賠付性價比榜單，多次賠付大公司産品榜單，我分别選了前3排名的列舉出來。

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我們要知道重疾險的作用是彌補大病期間，因病無法工作而帶來的收入損失，那麼這個保額就跟我們的收入挂鈎了，我們一般建議年收入3-5倍為宜，比如小王年收入20萬，那麼他購買重疾險保額設置在60-100萬是比較合适的，家庭整體的保費支出建議控制在家庭年收入的8-12%以内比較合适。

目前保險銷售的渠道無非這幾個：保險公司代理人、銀行、信用卡中心電話銷售、保險經紀人，前面三個渠道接觸到的産品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某幾家公司的産品，對于我們消費者而言很難通過他們看到整個保險市場産品的全貌，沒有充分的知情權的情況下，大概率是很難選擇真正适合自己的需求的産品的。四個渠道裡面，前面三個更像是醫藥代表，代理某一家廠家的藥品，任何人過來買藥都是這一套産品。而保險經紀人會更像是一個醫生，充分把脈之後給出方案，最終選擇權交還給客戶本人。

所以建議是選擇靠譜保險經紀人去了解，充分的根據自己的财務狀況和風險狀況，合理的定制屬于自己的保險方案。

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通篇看下來，大家會發現性價比高的産品，似乎都是一些沒怎麼聽說過的保險公司，價格倒是很便宜了，這種公司的保險買起來放心嗎？将來會不會有什麼風險，萬一倒閉了怎麼辦？就算安全性沒問題，會不會一直拖着不賠？那我們分開來解答這個問題

1、關于安全性

國内所有的保險公司都收到銀保監會的監督，受保險法約束，那麼在保險法裡面關于保險公司的安全性，有明确的規定。保險法第89條，明确指出經營有人壽業務的保險公司，除了因為分立合并以外，不得随意解散，如果确實經營不下去了可以申請破産。但是同時第92條對于破産後的，原公司所有的保單必須轉交給新的公司接受，如果保險公司之間協商不成的由銀保監會直接指定保險公司接手，就像18年的安邦集團一樣，目前所有保單有大家保險承接，這麼多年過去了沒有聽到誰說安邦以前的保單沒有人理賠吧，所以大家可以放心，保險行業是一個命運共同體，保險公司不是單獨承保的，後面還有再保險公司，真的出問題也有保險法保障。

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2、關于理賠時效

其實重疾險的理賠時效，在每一份保險合同當中都有這樣一條内容，我們在收到保險金給付申請書及合同約定的證明和資料後，将在 5 個工作日内作出核定；情形複雜的，在 30 日内作出核定。對屬于保險責任的，我們在與受益人達成給付保險金的協議後 10 日 内，履行給付保險金義務。 我們未及時履行前款約定義務的，除支付保險金外，應當賠償受益人因此受到的損失。這個是行業統一标準，所有合同裡面都有這一條，很多大家聽說拖很久的那種單子都是材料沒有準備齊全，保險公司讓補充被保險人又補充不出來，所以一直拖着，大部分的理賠重疾險金額比較大的都是15-20個工作日左右就下來了。

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好了，以上就是關于成年人挑選重疾險的全部内容，信息我會定期進行更新，有新的産品上架我也會同步在帖子裡面，大家可以點贊/收藏碼住，以被不時之需，如果大家有什麼疑問也可以留言交流，祝願大家都能擁有自己心儀的保障。

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