在平時的保險咨詢中，很多朋友常常問到，為什麼在買保險時，被問到有無社保，這個很重要嗎？有啥區别嗎？

回答這個問題，三木sir認為要從如下方面去分析：

1、社保會影響商業險保費嗎？

2、保險金的賠付與社保有關系嗎？

3、所有保險産品的購買都要考慮社保嗎？

一、社保會影響商業險保費嗎？

保險金的賠付類型分為兩種：報銷型和給付型

給付型：隻要達到保單約定的給付條件就賠償，不受社保影響。比如重大疾病保險，壽險，意外險中的死亡傷殘責任。

報銷型：花了多少錢，憑單證報銷，報銷額不超過實際花費，也不能超過保額。

舉個日常的栗子：

小張出公差從杭州到上海，動車一趟花費280元，那麼小張就可以憑車票到公司财務報銷這筆錢。

再舉個栗子：

30歲的小張從保險公司買了百萬醫療險，見下圖：

某日，小張打籃球時右手小臂骨折，到醫院住院治療共花費16000元，那麼憑16000元的醫療發票，小張可以從保險公司報銷16000元嗎？

先看下圖的保險責任

答案是不一定。要看小張是以有社保投保還是以無社保投保。

有社保：可報銷=16000－10000（免賠額）－社保報銷部分

如果有社保不先報銷社保，直接找保險公司報銷：可報銷=[16000－10000（免賠額）]×60%

無社保：可報銷=16000－10000（免賠額）

那麼有的朋友就會說，幹脆我們就以沒有社保的身份投保算了，理賠起來就省事多了。

保險公司可不是傻子，那麼就要多收保費了。

請看下圖：

從上圖可看出，同樣的一份保險合同，無社保投保保費要比有社保投保保費高出近115%。

在這裡，三木sir要提醒各位，有社保的朋友一定要以有社保的省份投保，不要嫌理賠麻煩，否則要多掏1倍以上銀子。

二、保險金的賠付與社保有關系嗎？

從上面的栗子可知，商業醫療險的賠付跟社保是有直接關系的。如果是以社保身份買的醫療險，記得首先報銷社保部分，如下部分再找保險公司報銷。否則保險公司是要扣免賠的，通常免賠60%。

除了商業醫療險，還有那些醫療險的賠付跟社保有關？

舉個栗子：某意外險的意外醫療保險責任

從上圖紅框裡面内容看出，此款意外險僅僅報銷社保能報銷的範圍，自付部分的費用保險公司不予報銷。

舉個栗子：某意外險的醫療保險責任：

從圖可知，此意外險并未限制社保報銷範圍，可見社保之外自付部分也是可以報銷的，紅框中僅提到已報銷社保部分要剔除。

三、所有保險産品的購買都要考慮社保嗎？

答案是否定的。

投保和理賠時要考慮社保的産品是：醫療險（不論是主險還是附加險）、意外險

不用考慮社保的常見保險産品是：重大疾病保險、壽險（包括定期壽險和終身壽險）、教育險、養老險、理财險等。

三木sir總結

1、文中提到的社保包括：農村合作醫療保險、城鎮居民醫療保險、城鎮職工醫療保險、教師、公務員工費醫療等。

2、社保是整個家庭保障計劃的基礎，是國際給予全民的一項福利，必須擁有。

3、先社保，再商保，兩者相結合，家庭保障才合理。

4、隻要涉及治病的商業保險，跟社保都是有或多或少的聯系，要麼影響保費，要麼影響理賠。購買保險時一定要搞清楚，避免掉坑。

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