現在，一些年輕人參加社保，目的就是為了繳滿15年等未來退休領養老金。由于我們的養老保險是多繳多得、長繳多得，繳費15年最低基數的養老保險，養老金現在也就是1000多元的水平，大約僅僅相當于不到20%的社平工資。

養老金的計算公式，是2005年國發38号文件确定，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

1.基礎養老金部分，主要是根據退休上年度在崗職工社會平均工資和本人的指數化繳費工資的平均數，每繳費一年領取百分之一。

退休上年度在崗職工的社會平均工資，現在一般也稱為養老金計發基數，2021年全國普遍在6000~8000元左右。最高的北京市達到了10534元。

關于平均繳費指數具體計算的有關概念可能有些複雜，說簡單點的話，就是如果按照60%基數繳費12個月，基礎養老金是0.8%的退休上年度社會平均工資。大多數人都是按照60%基數繳費的，繳費15年是12%社會平均工資的基礎養老金。按照山東省6893元計算，這一待遇是827.16元。

2.個人賬戶養老金部分，等于養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

看了一下我自己的個人賬戶，目前大約是4萬元左右。過去15年，我一直是按照60%基數左右繳費的。最低基數繳費，個人賬戶餘額并不多。

不過如果我們未來繳費的話，積累數還是蠻可以的。比如說山東省2022年的繳費基數下限為4121元，按照這一基數繳費，每月個人賬戶會增加329.68元。如果是繳費180個月，結果将是5.9萬元左右。

實際上，養老保險個人賬戶的記賬利率也是蠻高的。2016年是8.31%，近年來也一直在6%~8%以上，2021年是6.69%。這可比個人投資理财要劃算得多，而且是複利計算。

如果不計算個人賬戶記賬利率，現在退休，60歲計發月數是139個月，每月能領取424元的個人賬戶養老金。

兩部分養老金相加，結果是1250元左右。以現在水平來看，一年也就是1.5萬元的收入，真的是難以養老的。

如果我們在單位就業，用人單位應當按照職工上年度工資總額的月均值給職工繳納社會保險。

發到手的工資是5000元，實際上扣除了社保、公積金個人負擔部分，理論上說個人的應發工資至少應當在六千三四百元。這樣的繳費基數，差不多相當于90%的繳費檔次了。假設按照100%計算吧。

如果說按照100%的檔次繳納養老保險30年，退休養老金能領取多少錢呢？

首先是基礎養老金部分，可以領取30%的養老金計發基數，按照6893元計算，僅這一部分錢就是2067.9元。

第二是個人賬戶養老金部分，繳費30年，100%檔次繳費，領取的個人賬戶養老金實際上是60%基數繳費15年的3.3倍，結果是1413元。

兩部分養老金相加，大約是3480元左右。說實話，這樣的養老金水平足夠自己養老了。

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