本文作者：醉龍遊太虛

一、征信的重要性

征信是專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為将影響個人未來的經濟活動，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。

所以，征信報告就是一份個人簡曆，送到了銀行等其他信貸機構面前，他們就是根據這個簡曆來判斷你未來能否足額還款——你是誰？你願意還款嗎？你有能力還多少？評估信用并最終決定要不要批準你的貸款或信用卡，額度是多少。

因此，個人征信報告，需要我們反複雕琢、推敲，盡可能的美化，才能讓陌生人信服，批卡，批高額度的卡。

那怎麼才能最大程度的美化個人征信報告呢？

二、個人基本信息

單位電話請認真對待，很多銀行就認這個，這是對你工作情況的強力補充，也是能找到你的聯系方式，甚至很多銀行就喜歡打固話，手機往往成了擺設。婚姻狀況，已婚的說明你家庭狀況穩定，違約概率低，古人成家立業的說法還是有一定權威的，萬一出現風險，也多了一個人來平攤。學曆高說明你更可能是個高收入人士，還款能力強。通訊地址和戶籍地址在同一地方，也能證明一定的穩定性。

居住信息，自置無按揭有天然的優勢，如果是别墅或者cbd中心豪華高層自然無需擔心。一些租住的朋友也不必太過在意，重要的是不要頻繁更換居住地址，一個穩定的居所，更容易得到銀行的認可。不過，挺多的時候，居住信息哪怕差一個字也會被當做是2個地址，所以每個機構記錄的不一樣，就會顯示若幹條目，但是審核員也不至于看不懂。

黨政機關事業單位，大型國企，500強等大型上市公司頗受偏愛。畢竟有着穩定的收入來源——鐵飯碗，旱澇保收；體面的工作——還款意願高，不至于為點欠款不顧臉面。所以，放款給他們，放心！不過煤礦、建築施工、化工等一些高危行業，即便有國企加成也沒有太大優勢。

如果沒那麼好運，隻是個體業主，切記慎重填寫法人，法人意味着你屬于公司核心成員，屬于高風險人員。盡量少用服務員、房屋中介、擔保等身份，這等于告訴銀行你是個收入波動很大的人，有可能今天奢靡腐爛，明天食不果腹。相較而言，出納啊技術員啊經理啊就比較吃香。大家可以看看ae白的目标客群。

個人基本信息主要就這些内容，重要性大緻為職業信息>單位固話>居住狀況>學曆>其他。當然，這些信息都是确定的，我們沒辦法選擇，這裡也不建議造假，有些銀行會根據其他渠道或相關部門來核實信息，并根據你申卡申貸時提交的信息來對照征信。如果銀行收集到的信息與信報不一緻往往會認定個人信息有欺騙性質，這會直接決定你的命運。

總之，這一部分需要真實有效，保持穩定，不要頻繁更換單位、住址、電話号碼等等。

三、信息概要

這一塊是對所有信用狀況做個概要描述，主要包括信用提示、逾期彙總、貸款和信用卡彙總等，基本上看了後會對你的整體信用狀況有個基本判斷。

可以看到，你的貸款信息、信用卡信息以及逾期情況一覽無餘。哪些信息需要深入查看明細，哪些問題需要注意等等，銀行等機構看到這裡已經心中有數了。

數字解讀

銀行版本會有一個信息主體評分，也就是數字解讀。這個數字是對你個人借款行為的總結，是一種典型通用型的信用風險評分，以你過去實際信貸數據為基礎構建的實證模型，用以預測發生違約的可能性。相對位置是你的數字解讀值在全部人群中的百分比排序位置。說明是影響獲得更高數字解讀值的原因。目前個人查詢的信報對此并未展示，應該部分數銀行不會參考該數值。

既然很多銀行不會參考該數值，個人版的征信也沒有，我為什麼還有特意拿出來說呢？因為這個數字解讀是類似馬爸爸芝麻信用分一樣，将好客戶和壞客戶通過評分的形式進行區分。它的評估範圍包括信用卡、住房抵押貸款、農戶貸款、個人消費貸款、個人經營性貸款等，但不包括個人基本信息，就是上面講到的婚姻、學曆、職業、籍貫、地址等。也就是說，這個數字非常純粹，不管你是王思聰，還是我們這般“死”跑龍套的，起點都是一樣的，最終分數如何，全看我們怎麼去維護，怎麼去美化。所以，了解評分來源，可以幫助我們在個人基本信息無法改變的情況下，有效維護良好的信用記錄，最大程度的美化征信。分數來源如下：

可以看到，數字解讀最看重的就是我們的還款曆史，經常逾期的人，數字解讀的分數就會被大幅度拉低，就相當于判了死刑。所以，美化征信，最重要的是，不要逾期，不要逾期，不要逾期！

授信信息概要裡，主要講信用卡。

發卡機構和賬戶數

大家注意到，發卡機構跟賬戶數并不是一一對應的。這主要是因為兩點。

一是同樣是單标卡，銀聯組織的是對應一個賬戶數，但是其他組織單标如visa、萬事達等，通常是對應兩個賬戶，一個人民币一個美元。二是部分銀行信報合并。就是這家銀行不管你有多少張卡，信報隻顯示人民币和外币兩個賬戶。辦100張卡也隻顯示2個賬戶啊，于是招行持卡人的卡漸漸多了，想申就申，誰也不知道你到底有幾張卡。

這裡有我收集到的數據，有不準确或者遺漏的，歡迎大家留言。

信報合并賬戶的銀行：招商銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、廣州銀行、廣州農商銀行等。

非合并信報賬戶的銀行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、中信銀行、廣發銀行、交通銀行、興業銀行、郵儲銀行、光大銀行、渣打銀行、花旗銀行、彙豐銀行、東亞銀行。

知道了哪家銀行是合并信報，我們在辦信用卡時就能做到心中有數。如果是合并信報賬戶的銀行，想加辦幾張信用卡，隻要注意卡多了之後的年費問題即可，當然為了集卡的話也可以不開卡。而沒有合并信報的銀行，就要斟酌一下是不是真的需要這張卡。明明手中幾張卡，征信賬戶幾十個，再申卡或者貸款都會遇到一定的問題。

所以，美化征信，申卡銀行很重要。對于信用卡來說，更要掌握申卡的順序和節奏。因為個别銀行非常在意行數。比如建行、渣打，持卡銀行數量超過5就很難下卡了，農行、光大也比較介意行數，另外，工行、廣發也會以多頭授信來拒絕。

因此，信用卡，卡多不一定是好的，關鍵是要适合自己，額度足夠，活動較多，權益齊全。如果信報顯示賬戶數很多，但是有一堆額度隻是一萬甚至幾千的卡，我要是銀行也會毫不猶豫的拒絕你。這裡推薦無論是佛系消費薅羊毛還是認真玩卡的，前期一定不要追求卡量，選擇最适合自己的一兩家銀行，最多不能超過五家，認真規劃，努力提升自己才是王道。

這裡有一個特殊的就是工行。一張多币種信用卡11個帳戶（一個人民币十個外币）。

比你把常見的招行民生平安浦發華夏五個銀行所有信用卡都申請下來還多一個。

這也是大家經常說的大媽花征信。其實，工行占征信不假，但是銀行審核一般是看行數，而且大家都知道的工行多賬戶，銀行專業審核肯定也是一看就知道是工行外币卡，所以大家也不必太擔心。重要的是下面的信息。

授信總額

授信總額并不一定等于你的實際所有銀行授信總額相加。個别會有不同，甚至會有将近一半的差距。這是因為征信中展示的貸記卡授信總額是把每張信用卡中的共享授信額度相加的總和。簡單地說，就是假如你有10張正常和未激活的信用卡，不含已銷戶的信用卡，那麼隻要把征信中展示的所有記錄中（不一定是10條）展示的共享授信額度相加，就等于授信總額。

這裡共享授信額度是指同一個持卡人持有的同一家銀行信用卡運用一個共同的額度。而持卡人所能使用的最高額度以名下所有信用卡中最高額度為準。例如，你持有工行三張信用卡，一張卡額度30000，一張卡額度45000，一張卡額度20000，那麼你能使用的總額度并不是95000，而是45000。

而，經常有些情況，我們的共享授信額度并不等于該銀行批給我們的信用卡額度。可能會出現共享額度大于授信額度的狀況，比如常見的工行融e貸、廣發财智金、浦發萬用金、中信新快現等等會算到共享額度裡，變相增加了共享額度，也就增加了授信總額。

還可能會出現共享額度小于授信額度的狀況，比如風控降額。個别風控嚴格的銀行比如廣發，你的授信額度是50000，但是由于刷卡不當或者違規，被銀行認定為風險客戶，那大概率會将你的授信降低到一定程度，比如2000。那這種情況，信報顯示的就是，授信額度是50000，但是共享授信額度隻有2000了。那這種情況計算授信總額的時候廣發就隻能是2000了。

另外，部分銀行的分期也會占用共享授信額度。這就扯遠了。回到授信總額。

每個人在人行應該都是有總授信額度的，推測是以50萬為起步，然後根據資産、五險一金等折算疊加，最後得出個人可以得到的最終總額度。請看《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》

銀行則會根據你的總授信額度，對照目前的授信總額來決定是否給你下卡以及額度是多少。這是銀行控制風險的一種手段。所以，風險偏好較低的銀行比如招行招行招行（重要的話打三遍）農行建行經常會以綜合授信額度過高為由拒絕你。

比如，這裡有我看到别人發出的農行内部的通知。

剛性扣減标準，如果本身授信過高，扣減其他銀行信用卡後不足可用卡中最低限額，甚至可用額度為0的，一般不會發卡了。所以，還是提醒我們卡量過多不太好，額度太高似乎對于某些銀行來說，也不是一件好事。如果确實需要某一張卡，又恰好發卡銀行屬于看重過度授信的銀行，那麼隻能按照通知的規定，銷卡或者降額，當然能提供足夠年收入的除外。

再次提醒我們，美化信報很重要，除了要注意申卡順序外，更重要的是合理申卡，找到最适合自己的卡片，盲目的追求數量或者高額度，都會影響我們碰到真正喜歡的卡片時的申請概率。

最高授信額和最低授信額。

是你下卡額度的參考。尤其是最低授信額，如果你大多數信用卡額度較低，隻有一張高額度的，那麼銀行大概率會參考低額度的信用卡來審批。當然，工農建中，四大國有底氣十足，一般不會在意其他行的額度，更多的是看你自身的條件。招行一般也不在意其他銀行額度。但是很多商業銀行，比如交通、廣發、興業、浦發、華夏經常參考其他銀行的額度，這也是為什麼好多人孜孜不倦的追求一張高額度信用卡的原因。

當然，每個銀行總會有每個銀行的參考名單，而且還會綜合你征信和個人條件來批卡的。但高額度絕對是身份的象征，尤其是四大行的高額度信用卡，連他們都認可你，都願意給你10w額度供你消費，商業銀行自然也不太可能下個買菜卡吧。

這裡有必要總結一下。大家也注意到了，以上幾個要素，都是告訴我們不必追求什麼雨露均沾，成為卡片收集家。正确的做法是，下兩家有往來且易提額的銀行，平時多刷多用，額度上來後征信自然漂亮不少。一張最高授信額10w的卡片，最低授信額也有三四萬，那無論申卡或者貸款，都會有不小的優勢。

p.s.至于銀行申請順序如何，要綜合考慮個人情況，上面講到的過度授信、多頭授信，以及哪些銀行提額快、額度高，這個篇幅有限，咱們下一次再聊。

6個月平均使用額度。

6個月平均使用額度是銀行重點關注的，這個和貸款結合就是你的負債情況，在數字解讀裡面占29%的比重。6個月平均使用額度是指最近6個月每月銀行上報的賬單日額度的平均數。實時負債不會完全體現于信報。見過一些讨論，關于賬單日前還款是否有助于降低平均使用額度，回答各異，不過都不能說錯。應該是13年征信修改前不可以，現在是可以的。之前的征信6個月平均使用額度是銀行計算日均負債額，或者幾天一統計然後上報，是個動态監測數據，與最近6個月平均應還款區分。

使用額度小說明負債低，銀行判斷你逾期風險很低，用戶安全，易下卡、提額，有利于辦理貸款。當然，如果數據過低，完全沒有負債，說明你幾乎不用信用卡，消費能力低，那麼給你批高額度的卡也就是浪費感情啊。

長期平均使用額度大于70%，大家都知道是怎麼一回事，居高不下的負債率一般會被列為風險客戶。

至于數據保持在多少合适，我覺得可以參考恩格爾系數，但要注意，信用卡裡n=0并不是你富可敵國。

所以，在申卡提額或者申貸前幾個月，可以适當的做做分期，交一些保護費，或者提前還款，成為銀行的優質客戶。這兩個方法能最直接美化征信，讓信報上的‘最近六個月使用額度’看起來比實際使用額度更低。

對外擔保彙總

給别人做擔保也是會上征信。

有時候會遇到親朋好友申請貸款資質不夠需做擔保而有求于你的情況，請大家一定要重視“擔保”這兩個字的含義。你為别人做擔保，如果别人不還錢了，等同于你有義務替别人還錢，銀行不會在意你當時是不是因為拉不下面子而做的擔保，銀行隻會依照債權來找到你還錢，你不還，就等同于你欠錢不還。這就嚴重影響你的征信報告，所以一定要謹慎，謹慎，再謹慎。

即使他有能力償還，但是你的征信上顯示着對外擔保信息，也會被認為是潛在負債，銀行都要認真評估你的風險。因為銀行隻知道你的經濟狀況，不知道你擔保的那個人的經濟狀況，萬一在貸款期間他無力償還了，會直接影響到你的還款。

所以，再次強調，不要給人擔保！

四、信貸交易信息明細

貸款——哪些大佬的産品碰不得

本篇所有的内容都是以信用卡為主的，但是貸款，尤其是小額貸款也會對我們申卡、提額以及申貸産生很大影響，所以這裡必須強調一下。

銀行極其讨厭小額貸款，你申請小額貸款等于告訴銀行，你的資質很差，銀行都不樂意貸款給你，所以隻能去申請小額貸款了。如果次數多了，銀行會覺得你經常性缺錢，哪還會給你高額度卡片跟貸款。所以如果不是萬不得已，千萬不要申請小額貸款。這裡有幾個比較知名互聯網公司的産品，供大家參考。

1、京東白條：目前并未上征信，我有過一次短期逾期，征信也未體現。但是大家可以去官網看看京東白條服務協議。征信授權書就有三個，其中第二個授權書的授權主體是重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司。

其實，18年3月，京東金融宣布，京東白條、金條、京農貸業務已啟動征信接入工作。雖然白條具體的消費明細并不會體現在征信報告上，而是每月按賬單更新負債情況，類似信用卡的模式，征信上僅會顯示一筆。但是也引起了大家的強烈不滿。當時引發了幾波白條銷戶潮。

2、阿裡花呗：花呗目前是不上征信。但是參考京東白條，花呗也有個授權書。

還花呗大家也可以注意下，顯示消費對象是重慶市螞蟻小微小貸貸款有限公司。客服解釋說，花呗是在經本人同意的情況下，人行可以調用查看花呗的使用記錄。

不過，18年支付寶大力推花呗，現在幾乎全民花呗，要是上征信，估計影響也可以忽略不計了，除非你嚴重逾期。

3、京東金條：大家都說，隻要顯示額度就會上征信。但我有額度顯示，沒上征信。但是點了借款，就會顯示是哪家機構借錢給你，征信就會如實反應，本來金條屬于貸款性質，借了錢上征信也屬于正常的，顯示為西安銀行或者上海銀行發放的個人消費貸款。個别使用了也沒上，估計是跟放貸機構有沒有牌照有關系。

4、阿裡借呗：随機上征信。有種說法是芝麻信用700分以上不上，700分以下上。我朋友780 ，借呗18000沒上征信。但是部分人的也上了，顯示為重慶市阿裡巴巴小額貸款有限公司或者浙江網商銀行有限公司發放的個人經營貸款。估計除了芝麻分數，也跟放貸機構有沒有牌照有關系。

另外，有些人不是借呗，而是網商貸。網商貸和借呗不能同時擁有，額度不共享。網商貸用于企業經營、推廣，所以額度是借呗的2-5倍。這個，自然上征信。

5、騰訊微粒貸：上征信，顯示為深圳前海微衆銀行股份有限公司發放的個人消費貸款。而且微粒貸産品，無論是否申請，隻要點擊了查詢個人授信額度，不管使用與否，就會在貸款記錄處顯示為深圳前海微衆銀行股份有限公司發放的個人消費貸款。查詢記錄處自然顯示為深圳前海微衆銀行股份有限公司貸款審批，這個也有影響，下面會講到。而且，部分申請人使用的微粒貸明明是2萬，卻在征信報告上顯示為5萬，實際貸款額度被誇大，呵呵，簡直是坑爹中的霸中霸。

6、蘇甯任性付：大家一緻反感的産品啊，因為隻要使用任性付消費了一次，就顯示一條個人消費貸款記錄。比如你使用任性付支付了10個1元訂單，征信上就會顯示10條消費貸款記錄，就問你怕不怕！

終于，18年3月蘇甯在大家的聲讨中，發出了公告。但是，也明确了，任性付确實是上征信的。

除此之外，百度有錢花、汽車金融以及其他很多小額貸款都會上征信。

綜上，白條、花呗等大家可以放寬心，即便以後上了信報，隻要不逾期影響也不會太大，畢竟無卡支付是個趨勢。其他的金融産品，尤其是越往後的，少碰為妙。跟小額貸款說再見。大家如果缺錢，完全可以找銀行，比如工行融e借，農行網捷貸，建行裝修貸，招行閃電貸等等，利率并不高，而且雖然上征信但不至于引起銀行的反感。

臨時額度要不要？

如圖，可以清晰的看到授信額度和共享授信額度。兩者的不同在前面授信總額部分已有交代。這裡重點講講臨時額度問題。因為部分銀行臨時額度會影響這兩個數據。

每到節假日，銀行為了刺激刷卡，會給部分持卡人提升臨時額度，解決了不少人購物囊中空的尴尬問題。貌似臨時額度是個不錯的東西，那我們要不要申請？有什麼影響嗎？臨時額度會不會上征信？

首先，需要明确臨時額度不享受最低還款額還款，需要全額還款；臨時額度有有效期，一般1-3個月，到期自動恢複到原有額度；臨時額度必須一次性還清，無法做賬單分期。

其次，臨時額度要不要用呢。其實用了臨時額度并不一定占用固定額度時間，也不一定有助于提升固定額度。需要分情況看銀行。

如果額度充足，那最好是不要用臨時額度。本身也用不到啊。特别需要注意的就是農行，點了臨時額度，會占用固定額度提升的時間，額度恢複後需要重新計算6 1提額大法，無形中浪費了6個月。如果額度不足，且隻是偶爾出現的額度不足，那麼可以放心的使用臨時額度。因為，偶爾額度不足，證明在短期内消費需求比較大，銀行給你的額度低于了你的消費水平，用了臨時之後并按時還款，說不準就給固定額度了，比如招行，就喜歡這麼提額。不過如果是長期處于額度短缺狀态，那臨時額度一定要慎用。這時候告訴銀行的信息不是給你的額度低，而是你很缺錢，長期缺錢。給你臨時額度，就是告訴你，你已經被注意了，下一步就是風控！

最後，我們再來講講，臨時額度到底上不上征信。這一部分有點亂，網上各說紛纭，我打了幾次中行、農行、建行等客服，也是說法不一。所以，謹以我搜集到的信息來說，如果有錯誤，歡迎大家提出。

臨時額度上征信的有：農行、建行、中行、招行、交行、中信、平安、興業

臨時額度不上征信的有：浦發、廣發、光大

不确定的有：工行

此外，臨時上不上征信，還要取決于你當時有沒有用臨額。沒有用的話，很多銀行征信上就體現不出來。還有就是要看你查詢的時間，因為銀行上報數據有大概1-2個月的滞後性。

至于臨時額度上不上征信有什麼作用？額，大家自己去想吧！

關于授信額度，這裡再加上一個特例——民生銀行。銀行一般是按照實際額度上報額度。但民生銀行經常被反饋說少報了額度。不過少報額度還是有點好處的，那就是可以降低總授信額度，當你授信很高還想申請招行、農行時有奇效。

當然，銀行給臨時額度是有條件的，而且幅度也在固定額度的20%左右，個别銀行比如廣發、光大、中信等可以做到50%，奇葩的招行可以超過100%，甚至幾倍，這就需要慎重了。一旦跌入了招行頻繁伸出的高高在上的臨時額度的溫柔陷阱，消費欲望太強又沒有足夠的還款資本，那麼等待你的将是無盡的黑暗地獄！

已用額度、最大使用額度

這兩個數據加上6個月平均使用額度，可以看出來是不是經常刷爆卡。

已用額度是此卡的實際使用額度。如果是一行多卡，那麼多卡負債都累計在内。需要注意的就是這個數值是個動态監測數據，是在某個時間點按照未出賬單和分期的錢的永和上報的。換句話說，就是很多人所謂的賬單日前還款以降低負債，在這裡沒有作用。不過，這個隻是當前的負債情況，銀行比較關注的6個月平均負債還是可以操作的。

最大使用額度是此卡的實際使用額度的最高值，清晰的反映了你的曆史負債情況。一般情況下，請保持最高使用額度不超過卡現額度，否則就是告訴銀行你的卡片被降額了或是你過度使用了臨時額度！這兩種情況都不太好。尤其前者，被降額會嚴重影響你的信用，對申請信用卡和辦理貸款非常不利。

不過，銀行主看重征信首頁上的授信及負債信息概要所列出的具體各項參數，而最大使用額度并未在此顯示，可能也提示我們銀行也許并不是特别在意此項數據。

另外，本月應還款和本月實還款，可以反映目前你的資金情況是否緊張。

銷卡、未激活

這裡還有個問題需要特别指出來，那就是隻要是申請了信用卡，無論激活與否、銷卡與否，信息包括額度都永遠體現在信報上。如圖，18年打印的信報，11年銷戶的依舊安靜的躺着。這裡就是典型的中國特色了，聽說國外征信可以由客戶自行決定保留還是删除。

所以，請珍惜自己的每一次申請，點擊申請前請三思再三思，隻要審核卡片的動作一發生，不管批不批，都會永久留下記錄。銷卡能減少的隻是信息概要裡面未銷戶貸記卡信息彙總裡的賬戶數。p.s.聽說唯一可以消除卡片的方法就是，銷卡後銀行合并或改名！

當然，未激活的信用卡也在這裡展示，不過少了使用以及逾期部分，因為你沒用過啊。這裡提醒一下，盡量不要有未激活狀态的信用卡存在。因為未激活其實說明了你申請信用卡的盲目性以及不确定性，說明你不夠忠誠，都申請了還不激活，那我批給你信用卡，是不是也會這樣的命運。

當然，如果是近期下卡了未激活，說不準會有奇效——你申請他是3萬，那我給你個4萬的卡，他的你也别激活了，直接用我的信用卡吧。

五、公共信息明細

民事判決記錄、強制執行記錄、電信欠費信息

均是展示近五年的信息。

民事判決記錄，是指你上過法院，原告被告都算，目前最常見的就是房屋買賣糾紛、遺産糾紛、民間借貸官司等。緊跟着就是強制執行記錄，民事判決被判執行但是堅決不執行法院判決的人，就會被強制執行。

一般來說，與法院産生瓜葛會對征信有一定的影響，但影響并不大，主要要看相關内容的立案時間、訴訟标的、訴訟金、結案方式、案件狀态。不過，如果是還在執行中的民間借貸的糾紛，那麼這人不管是原告還是被告，征信勢必受到嚴重影響。

至于電信欠費信息，我們經常聽到聯通、移動、電信的說法，存在欠款的，請盡早辦理補繳，否則會記入征信系統，對個人信用記錄造成不利影響。其實，現在征信是采集來的，雖說已經接入征信中心上報欠費信息，但是目前覆蓋面不全，很多時候，隻有嚴重欠費常見的說法是欠費三個月以上才會上報人行征信系統。

這一部分，包括欠稅記錄、行政處罰記錄，最好不要出現在你的征信上，所以請及時繳納各種費用、不要以身犯險。

公積金參繳記錄

自不必說，顯示的繳費地、月繳存額、個人繳費比例、單位繳費比例以及繳費單位等騙不了人，可以從中大緻的推算出工資收入情況，是銀行精準了解你職業信息的重要方法。也是給你下卡或者批貸額度的有效參考。

另外，個别人還會有如下信息

這個不具有普遍性，就不贅述了。

本人聲明、異議标注等，上一篇也有過介紹。

六、查詢記錄

查詢記錄包括信用卡審批、貸款審批、貸後管理和本人查詢，皆是顯示最近2年内的記錄情況。

查詢記錄跟其他信息有點不一樣，不存在一兩個月的滞後性，最多延遲一兩天。利用時間差來集中申卡的請一定注意，最好一天搞定。當然，我還是不建議短期大量申卡。

在查詢記錄中，銀行主要看貸款審批和信用卡審批。這兩個如果次數過多，那将影響你的信用卡和貸款申請。雖然彙總裡面主要列舉了一個月内的查詢次數，但是實際的情況是很多銀行會看你近半年的記錄，也是對近半年的記錄做要求。很多情況下，一個月内超過兩次，或者半年内超過四次審批記錄，那麼就會影響到你的征信，所以經常會有朋友因為密集申卡導緻批卡率急劇下降的情況。如果最近有申請貸款的需求，那麼就更要維護好自己的查詢記錄。

信用卡審批

信用卡審批的查詢記錄是你在銀行官網、互聯網平台或者通過線下網點、辦卡業務員申請信用卡後，銀行查詢征信留下的查詢記錄。尤其是查詢次數很多，但是征信其他地方并未體現相關業務，那帶來的影響就會直線上升。你申請了10家銀行的信用卡，但是征信中一張信用卡都沒有，那就說明這10家銀行都把你的信用卡申請拒絕了，第11家銀行拒絕你絕對毫不猶豫。

各個銀行申請首卡，一般都會查詢征信，隻要點了提交，哪怕秒批或者秒拒，一般都是有記錄的。很多人喜歡說無征信秒過，其實銀行查你征信不一定會打電話，你點了申請提交已經授權了，下卡肯定已經查過征信。當然會有極個别資質極佳或者關系極佳的大神可能會無征信下卡。關于秒拒，倒是有可能不會查征信，比如你填寫的申請資料壓根就沒達到信用卡的要求，銀行認定無需征信就可以直接拒絕你了！比如你固話沒填自由職業收入不足卻申請了精粹白香白大山白2072。

下面主要談談二卡（同級别）申卡時的查詢征信情況和各銀行信報展示情況。

二卡每次申請都查詢的有：工行、農行、建行、中行、浦發、中信、廣發、光大、華夏、平安、郵儲

二卡申請幾乎不查詢的有：交行（申請更高級别信用卡不查詢）、招行（高級别查詢）、民生（高級别查詢）

二卡申請概率查詢的有：興業

其中，工行3136快速發卡不查詢。中行持卡客戶通過電話加辦同級别卡片不查詢。光大櫃台快速發卡、客服邀請辦理白金不查詢。

另外，這裡有必要解釋兩點：第一，銀行是否查詢征信是個概率事件，不光猴子行會猴子，而且跟每個人資質有關，有時間隻要看你在本行的評分就能決定，比如你持有世界之極，然後想申請一張贊卡，估計中行也不太會去查詢你的征信；或者你在建行有100的理财，工資流水每個月幾萬，然後申請最近大熱的muse，那秒批無征信下卡的概率也非常大。第二，短時間内頻繁申請同一銀行卡片，有可能隻查詢一次征信，因為系統已經留存了近期查詢的征信。這也是部分大神生怼ae白的底氣。

貸款審批

貸款審批的查詢記錄是申請人本人在銀行官網、互聯網平台或者通過線下網點、辦卡業務員申請貸款後，銀行查詢個人征信報告留下的查詢記錄。

這裡隻說一點，各種小額貸款，短信邀請，各app各個平台，包括上面講到的互聯網大佬的産品，還有各銀行自己的産品，請謹慎點擊，甚至你隻是看看自己的額度，隻是做了一個某app的額度測評，都會查詢征信，顯示貸款審批。一定一定要認真閱讀任何跟錢有關的産品的協議，隻要是要授權征信的，請一定要管住自己的手。

如果你發現沒有授權，但是有機構查詢了你的征信，那麼請拿起法律的武器來維護我們自身的合法權益。不過，事前一定要打客服确認清楚，是否是因為自己不小心點了哪個平台的金融産品。

貸後管理

貸後管理的查詢記錄往往是申請人不知情的情況下，銀行和其他貸款機構為了及時了解持卡人和貸款人的征信情況，定期向中國人民銀行發起的查詢請求，并不影響信用卡和貸款的申請。

貸後管理主要是防止你有收入和還款能力變故，通過查看你其他行的逾期行為，及時調降額度或封卡處理。查詢次數銀行有關，有的愛查有的不愛，這裡比較讨厭的就是交行了，沒事就喜歡查你，招行、廣發、浦發、光大也較頻繁，其他的包括工農建中、中信民生等幾乎不查。另外，廣發數字是系統查詢，出現字母就是人工，那樣就已經在風控的邊緣了。

當然，一般申請提額會查征信顯示貸後管理。工行、建行、中行、招行、交行、光大、興業等隻要申請提額就上征信，農行申請提額成功上征信，不成功不上征信，民生提額不上征信，不成功不上，成功也不上。

個人查詢

個人查詢次數過多，同樣會有負面影響。你的征信報告出現了好多次個人查詢，那麼銀行一般會認為：你有逾期或者你是有借款需求才會查征信報告，而頻繁地查詢征信報告則反映出你目前十分需要資金，但因某些條件不達标或财務狀況不佳而被拒絕。無論哪種，都會被認定風險客戶，日後産生壞賬的概率較高。

當然，為了更好的了解自己的征信情況，發現問題及時提出異議及早解決，保持良好的信用記錄，建議每年3月和10月各查詢一次征信，合理利用兩次的免費機會。

後記

斷斷續續寫了二十天，終于搞定收工。不知道這一系列能不能堅持下去。雖然不用咬文嚼字、字斟句酌，但是每一段下筆都要查閱大量資料，每一個結論都要反複核對，即便如此，可能很多地方還是會有錯誤，畢竟銀行怎麼查詢征信又是怎麼上報的，各家不同，各人不同，甚至時間不同也很大差别。希望各位多提意見，多分享自己的經曆，集思廣益，一起完善信息。

本來想趕在發文挑戰截止前發出六千字，但是又不太好意思分成上下兩部分，一個完整的征信報告才能給更多的人以幫助吧，我想。

希望能讓你受益，多謝大家！

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