借款利息怎麼約定才算合法? 編者按：胎兒有繼承、接受贈與權利；高空抛物，物業也是責任主體……《民法典》已于2021年1月1日正式施行這部被稱為“社會生活百科全書”的《民法典》将如何影響我們的生活？掌上春城聯合昆明市普法辦、昆明市司法局、昆明市律師協會特别策劃推出“美好生活 民法典相伴”系列報道，帶領大家學習更多民法典小知識，今天小編就來聊一聊關于借款利息怎麼約定才算合法?接下來我們就一起去研究一下吧!

借款利息怎麼約定才算合法

編者按：胎兒有繼承、接受贈與權利；高空抛物，物業也是責任主體……《民法典》已于2021年1月1日正式施行。這部被稱為“社會生活百科全書”的《民法典》将如何影響我們的生活？掌上春城聯合昆明市普法辦、昆明市司法局、昆明市律師協會特别策劃推出“美好生活 民法典相伴”系列報道，帶領大家學習更多民法典小知識。

在民間借貸中，借款雙方可以任意約定利息嗎？雙方約定利息多少才合法？帶着問題，本期我們和雲南和與合律師事務所合夥人、律師許慶江重點聊一聊，《民法典》中關于利息的問題，又是如何規定的。

案例：小劉意欲購置一套房産，于是向同事小鄧提出借款20萬元。小鄧答應借給小劉，于是小劉遂向小鄧出具了《借條》，載明“今借到小鄧人民币20萬元，借款期限一年，月利率3%。”不料，小鄧月底開銷較大入不敷出，無力再借錢給小劉。小鄧心知小劉已向其出具《借條》，但又想反悔不再為小劉提供借款。

記者：小鄧和小劉是否能對借款的利息作任意約定呢？本案中雙方約定月利率3%合法嗎？

許慶江：不能。我國禁止高利放貸，因此，對借款利率作出了限制性規定。《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十五條規定：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。”中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年1月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%。這意味着，從2022年1月20日起，民間借貸的最高利率從之前的15.4%降到14.8%。作為民間借貸的借款人，合同約定超出此利率的利息部分，小劉可以拒絕償還。本案中，小鄧與小劉約定月利率3%，折合成年利率就是36%，遠遠超過了法律規定的上限，對超過14.8%的部分，小劉可以拒絕償還，已經償還的，可以抵扣本金。

記者：因小鄧和小劉在借條中約定了利息，小鄧作為貸款人可以在提供款項時将利息部分預先扣除嗎？

許慶江：不能。事先從借款本金中扣除利息，俗稱“砍頭息”。《民法典》第六百七十條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”利息的本質一種法定孳息，是借款人為獲得、支配和使用借款本金，将使用該借款本金所創造的一部分收益轉移給貸款人，作為獲得資金的對價。但是若貸款人為了減少資金無法收回的風險，事先從借款本金中扣除利息，則會導緻借款人可用于創造收益的資金相應減少，實際所得的借款少于合同所約定的借款，剝奪了借款人對于部分借款本金享有的期限利益。因此，為防止貸款人利用優勢地位約定不平等的合同内容，債權憑證隻作為證明借貸關系的證據，借款人隻按實際借款數額返還借款本金并計算利息。同理，為保護借款人的期限利益，《民法典》第六百七十七條規定：“借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。”

記者：如果借款合同中，小鄧和小劉沒有約定利息或者對利息的約定不明确時，小鄧還能不能向小劉主張利息呢？

許慶江：不能。《民法典》第六百八十條規定：“借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明确，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素确定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。”本案中，小鄧和小劉均為自然人，若雙方對利息沒有約定或約定不明确，則視為沒有利息。

記者：如果借款合同中，小鄧和小劉沒有約定利息，但小劉又在約定借款期限屆滿後未能返還借款的，小鄧能不能向小劉主張逾期利息呢？

許慶江：能。《最高人民法院關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》第二十八條規定：“既未約定借期内利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率标準計算的利息承擔逾期還款違約責任的，人民法院應予支持”。也就是說，如果小劉未在約定期限内向小鄧還款的，小鄧可以自逾期之日起，按照中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心發布的一年期貸款基礎利率主張逾期利息，該利率為浮動利率，當前為年利率3.7%。

掌上春城記者：楊夢奇

視頻：朱俊霖

責編：張曦

編審：符亞麗

終審：周建軍

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