保觀 | 聚焦保險創新

導語

“海棠人家”、“芙蓉人家”養老社區進展順利，自建及合作養老社區增至24家，上海太平康複醫院獲得基本醫保定點醫療機構資格……中國太平在2022中期報表中詳細披露了公司業績，旗下太平人壽内含價值已突破2000億元，值得關注的是，中國太平同步披露了在養老産業方面的規劃及最新進展。這家央企保險集團，正在用“太平方案”，為探索中國式機構養老道路而不懈努力。

改革的步伐雖然蹄疾步穩，但質的飛躍從來不是一蹴而就的。過去兩年對于保險行業來說實在難言輕松，随着轉型進入深水區，行業往哪裡要增量成為大家共同思考的問題。

事實上，保險業轉型主要有兩個關鍵點，一是産品與服務，二是渠道。就産品與服務而言，保險公司需要進行市場細分，發掘消費者的個性化需求，向消費者提供差異化的保險産品及風險管理服務。就渠道而言，保險業需要進行渠道細分，一方面，為了适應不同産品特點；另一方面，更為了分析客戶的特征與需求，提高轉化效率。

簡而言之便是“找細分、要精準”，而具體到目前的保險行業市場細分，我們認為養老已經成為了行業非常重要的增量方向。全國第七次人口普查顯示，中國60歲及以上老人占比已經達到18.7%，遠超聯合國關于老齡化的紅線。老年人的養老問題，不但與每個家庭休戚相關，更是民生問題的重中之重，養老正從“家事”上升為“國事”。

由于保險行業在資金端和負債端與養老産業都有着天然的匹配性，所以不論是基于社會責任還是尋求市場增量，我們都認為保險公司在養老産業上都大有可為。過去幾年我們也看到有大量保險公司進入養老賽道進行布局，行業發展呈現井噴勢頭。

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養老賽道：需求側、供給側、政策面的三方共振

從多個維度來看，養老賽道都已經成為了一條行業的黃金賽道，特别是在需求側、供給側和政策面的三方共振下。

政策方面，今年5月10日，銀保監會于近日印發《關于規範和促進商業養老金融業務發展的通知》（以下簡稱《通知》），對商業養老金融的業務規則作出原則性規定，支持和鼓勵銀行保險機構豐富産品供給。

同時在7月21日，國家衛生健康委、國家發展改革委、教育部、民政部等十一部門發布《關于進一步推進醫養結合發展的指導意見》，提出鼓勵商業保險将老年人預防保健、健康管理、康複、護理等納入保障範圍。

政策頻出的背後，是需求面的的急速擴張。與全國第六次人口普查數據相比，七普數據中60歲以上人口已經上升了5.44%，人均壽命不斷延長，百歲人生将更加普遍。有研究表明，2022年開始新生人口将會跌至一千萬以下，未來的贍養率（即65歲以上的人口和15-64歲人口的比例關系）将由現在的1/5提升到1/2。

人口的持續老齡化以及家庭結構的變化使得老人照料照護職能，不能再由傳統家庭承擔，而是要向社會和市場尋求答案。在巨大需求下，我國當下養老服務體系有較大優化空間。

不同于其他行業的内卷，養老産業所呈現出來的市場容量之大，産業鍊條之長，值得大量相關公司進行探索。

而在供給側，目前養老格局是居家養老為基礎，社區服務為依托，機構養老為補充，被行業稱之為“9073”或“9064”，即90%居家養老，7%或6%社區養老，3%或4%機構養老。

但在新時代背景下，随着經濟水平的不斷提高，老年人的養老生活品質也需要實現從“養老”到“享老”的提高，機構養老的比重在未來有望實現大幅度的提升。

保險公司則是天然的“機構養老服務”的優質供給方，作為客戶養老解決方案的支付方，産業鍊條上下遊的黏合劑，保險公司具有強大的連接力和控制力，最适合成為養老服務生态的主導者。

由此，在需求側、供給側、政策面的三方共振下，養老賽道已經處于爆發的前夕。

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一個中心，四個維度，太平為康養模式探索打樣

但養老服務跨越數十年，在全旅程的養老服務中，長期高質量的陪伴和缜密的規劃顯得尤為重要。打造讓老年人“老有所養、老有所醫、老有所享”的康養服務，是保司在養老賽道競争的核心能力。

如何打造這樣的核心能力，找到一條适合中國國情的“機構養老”道路，無數業内公司前赴後繼進行探索。作為央企背景的大型保險集團，中國太平義不容辭地扛起了全力服務國家戰略，應對老齡化社會，構建多層次社會保障及養老服務體系的責任。太平人壽作為集體旗下壽險專業子公司，更成為落實集團醫康養生态圈建設規劃的主力。

自2014年進軍養老産業，太平人壽于2017年定位“輕重并舉”的戰略，用圍繞一個中心點，緊抓四個維度的服務體系給行業打了樣。

四個維度上，維度一是“享老有社區”，不同于全面押注自建社區或是尋求第三方合作社區的保司，太平開創性的采用了“輕重并舉”的策略。“重”，即自建社區，目前投入運營和在建的共有梧桐人家、海棠人家和芙蓉人家三家；“輕”，即尋找第三方合作社區，更高效、廣泛地為太平客戶提供統一、優質、可控的康養服務。

“輕重并舉”的策略使得太平構建的養老體系更具層次性，通過“樂享家”、“樂享遊”、“樂享居”三大養老業務，完善了太平特色的養老服務體系。

其中“樂享家”是太平在2017年成立的養老服務平台，整合全國優質養老資源，擴展養老合作項目，為全國的太平人壽客戶提供一站式的社區養老方式。截至2022年8月底，“樂享家”共擁有十二家社區，目前已初步形成“自有 第三方合作”的養老社區布局。

“樂享遊”則是太平于2020年在“太平樂享家”的基礎上設立的養老服務平台，目前主要面向養老社區所在地的太平人壽客戶，提供健康檢測、健康管理、養老服務等“浸入式”體驗模式，帶領客戶身臨其境地感受社區内部環境及配套設施。截至2022年8月底，“樂享遊”已有十二個合作項目。

“太平樂享居”将以美好退休生活為核心，面向長者、子女兩類客群，圍繞“生活、健康、愉樂”三大模塊，為長者提供居家養老全場景服務，目前已于2022年4月在上海開展探索性試點，未來将陸續擴大試點範圍和服務内容。

多層次的養老體系建設為太平客戶提供一站式養老服務解決方案，有效提高了服務覆蓋面，幫助千家萬戶的老人解決了養老的“家事”，更是幫助國家解決養老的“國事”。

維度二則是“服務有平台”，在養老服務中，最為核心的能力便是提供優質醫療服務的能力。為此，太平人壽于2021年正式推出“樂享健康”服務品牌。“樂享健康”主要以“重疾一體化——太平樂享家醫”和“跨境醫療服務”兩大産品服務體系為核心、以“兒童健康服務專區、養老健康服務專區、醫藥健康服務專區、院士專區”四大服務專區為特色，以太平圓和家庭健康戶照、超e保線上醫生等多款服務項目為支柱的特色健康服務體系，全方面支持太平養老健康服務。

在基礎設施和服務平台完善後，太平通過充分發揮集團跨境經營的優勢，以跨境醫療為服務特色，整合海内外資源網絡，逐步建立境外高端醫療健康服務體系；以已有資源為依托，搭建健康管理平台，在醫療、健康、醫藥等産業項目上的戰略性投資，通過與愛康集團、遠盟康健、大專家、圓和醫療等頭部健康管理機構的合作，自建上海太平康複醫院，優化醫療資源配置，實現行業醫療資源共享，構建“醫康養生态圈”。

這便是維度三——“照護有資源”，讓每一位用戶都能在太平構建的“醫康養生态圈”中得到優質的醫療服務。

最後一個維度也是整個生态圈的核心所在，即“支付有保險”。好的産品是根基，優質的服務是拓展業務的關鍵，隻有把産品做好，業務才能做大做強。

目前太平人壽的産品主要聚焦客戶的健康、壽險、養老三大風險保障。健康保障以“太平福祿”品牌為基礎，推動長期重疾産品的銷售和開發，提供差異化保障設計和階梯化産品定價，并通過“産品 服務”模式提供綜合保險解決方案。

對于太平人壽客戶而言，當發生疾病醫療、财富管理、養老規劃等需求時，公司完整的産品體系可以通過理賠款和給付金來完成和滿足上述供給。

在基礎設施、服務平台、照護資源、産品支付等多個維度的支撐下，太平人壽緊緊圍繞着用戶這一個中心點，構建了完善的、多層次的康養服務，同時通過需求、供給、支付的閉環體系，真正做到了讓老年人“老有所養、老有所醫、老有所享”。

尾言：事實上，作為極具擔當的大型央企保險集團，太平一直踐行着以用戶為中心的發展思路，将優質服務作為自身的核心競争力，在高質量發展的道路上不斷前進。

過去我們曾分析過，行業的困難來自于嚴重的供需錯配，即人們對優質保險産品服務的渴望和保司優質産品服務缺失之間的矛盾，主流客群的變化對保司的産品和服務提出了更高的要求，隻有不斷用更優質的産品和服務提升客戶的體驗，才能從根本上提升競争力。

可喜的是，我們看到了像太平這一類優秀的大型保險集團已經意識到了這個問題，并對問題抽絲剝繭，拿出了更多切實有效的解決方案。

太平在《2021年中國太平服務白皮書》中披露：2021年，中國太平率先建成行業領先的“5 1”客戶服務體系，包含「一線」95589客服熱線、「一網」“太平通”APP、「一廳」太平智慧營業廳、「一節」“吉象節·太平客戶節”、「一圈」服務生态圈和「NPS」客戶體驗管理體系，滿足上億客戶方方面面的需求。

而在中銀保信發布的2021年保險服務質量指數裡，太平人壽于79家人身險公司中位居第三。對此太平人壽表示：“2022年是中國太平實施高質量發展戰略的重要一年，太平人壽将持續貫徹落實集團‘客戶至上’的服務理念，圍繞客戶美好生活需求，以創新驅動産品和服務升級，積極構建具有太平特色的保險綜合服務生态圈，與萬千客戶一起見證成長。”

我們也期待在未來，太平人壽給市場帶來更多優質的産品和服務，讓消費者感受到保險的溫暖，讓行業更進一步！

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