最近網絡上有一個這樣的消息，多家國有銀行同時調低了五年期的定期存款利率，導緻現在三年期的定期存款利率比五年期的定期存款利率還高。

這讓一些精打細算的朋友有點迷糊，到底存款時應該怎麼選呢？

為此，我特意登錄了其中兩家銀行的APP，查詢定期存款的利率，發現這種現象果然普遍存在。

如果大家有興趣查詢，記得不要查詢三年定期存款或者五年定期存款的基準利率，因為這兩個基準利率是一緻的，已經多年沒有上浮或者下調，目前依然保持2.75%。

大多數銀行在實際辦理存款時，往往會給客戶一定的優惠，實行利率的上浮，所以大家可以查看銀行APP裡面的一些新型存款普惠存款等項目。

以建設銀行為例，定期存款有好幾個産品，但是如果存入金額超過5萬元，則可以按照3.15%來執行。但如果選擇五年期的定期存款（不考慮大額存單），利率卻沒有絲毫的上浮，按照基準利率執行2.75%。

類似的情況也出現在工商銀行，中國銀行和農業銀行身上。看來四大國有銀行都進一步的降低了目前的存款利率。

正常來說，我們存在銀行的錢，選擇的存期越久利率應該越高，但是從幾年前就已經出現了三年期，五年期的基準利率一緻的情況，隻不過在實際辦理存款時，五年期定期存款的實際利率會高一點點。像目前這種三年期定期存款的利率，還比五年期定期存款利率高的倒挂現象，在過往并不多見。

這裡透露了一個很現實的信号，那就是銀行也不希望客戶存的錢時間太長，因為一旦大量的存款以五年定期的方式存了下來。那麼對于銀行來說中長期的負債成本也就固定了下來。萬一未來出現降息，貸款利率往往會随之下調，但是存款的利息壓力依然還在，這非常的不利于銀行的經營。所以才會出現引導客戶多存三年，少存五年的情況。

不過也有網友說，既然銀行不願意我們存五年，那就說明存五年更劃得來！那我們如果手上有一筆錢，到底應該存三年的還是存五年的？

我們可以通過計算來進行分析。

如果把一筆錢存進五年定期存款裡，未來五年的收益非常容易計算，并且已經确定了下來，不會發生變化。目前的五年定期存款普遍利率是2.75%，假如盛入10萬本金，每年的利息就是2750元，五年之後，我們可以把10萬的本金拿回來，并且五年裡的累計利息是13750元。

但如果我們同樣把這10萬元，現在存進三年的定期存款，按照3.15%的利率計算每年的利息3150元，三年下來總利息9450元。到時我們還能拿回10萬的本金，加上利息，合計是10.945萬元。

此時，兩種方式的總利息差額為4300元。

隻要餘下的兩年，我把這10萬多的本金，存進銀行，年利率超過1.96%，獲得的利息就會大于4300元，那就說明現在先存三年再存兩年，是更劃算的。

目前兩年期的定期存款的基準利率是2.1%，但是三年之後，利率如果出現下行的情況。那麼利率不足1.96%的話，所産生的利息将不足4300元。在這種情況下，現在把錢存進五年定期存款會更劃算。

但如果三年之後，剛好利率出現了上行（或維持目前不變），屆時兩年期獲得的利息大于4300元，那麼現在這10萬元就應該先存三年定期再存兩年定期。

按照我國長期以來利率不斷下行的規律來看，未來的銀行利率進一步下調的可能性較大，所以三年後，兩年利率從現在2.1%降到1.96%以下的機會還真不小。所以投資者可以考慮現在選擇五年期的定期存款，一舉鎖定未來的利率。

不過大家也是要注意五年期定期存款的流動性更加差，萬一中途要用錢利率就會變成活期，要充分考慮這一風險。

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