闫女士家住北京，今年30歲，是位護士，月收入四千元，年末會有千元年終獎；闫女士現住在公司宿舍，開支較小，月支出約1600元；企業為個人購買了基本社會保險；闫女士現有資金為：現金及活期存款2500元；定期存款7.6萬元；其他資金為3500元。

理财團隊答複如下：

一、家庭财務分析：家庭月度收入4000元，每月支出1600元，結餘比率為60%，遠優于标準值30%，說明家庭具有良好的儲蓄能力和投資能力，家庭定期存款為76000元，占家庭總資産的92.68%，占用比率相當高，導緻了家庭的綜合收益很低。按照闫女士的理财風險承受能力測試表可知，闫女士的風險承受能力較高，闫女士的投資風風險偏好是穩健型。

二、理财規劃建議：根據對闫女士的财務分析、她的風險承受能力和投資風格的測試分析，給出了以下建議：

1、現金規劃：家庭應預留每月開支的3-6倍，以防備家庭的意外支出，根據家庭實際情況，預計準備5000元，可以2000元存銀行活期，3000元購買貨币型基金以求保值和增值，建議闫女士辦理一張5000元的信用卡，平時消費可以多利用信用卡，增加信用，合理利用免息期。

2、保險規劃：闫女士的公司為員工購買五險，但是現有的社保不能完全保障家庭的風險，所以還需要配備一定量的商業保險，以達到降低家庭風險的目的，保險應包含：養老、重疾、醫療和意外保險，但請注意家庭的年保費支出不宜超過家庭每年收入的10%（現約5300元/年），可以利用闫女士的年終獎進行購買保險。根據家庭現有的經濟狀況，家庭的養老保險能夠以儲蓄險為主，已達到強制儲蓄的目的，其他可選擇含有重疾與醫的消費型險，附加一定額度的意外險。點擊最下方【了解更多】配齊保障↓↓↓

3、投資規劃：除開以上規劃資金，家庭剩餘現有資金為76000元，家庭每月餘下2400元。

因為闫女士為穩健型投資者，但是風險承受力較高，于是我們為您提供以下的投資建議：

40000元用于購買債券型基金，債券保值性較強，以降低投資組合的綜合風險，預計年收益為6.5%，這部分資金可用于以後家庭應急開支；

30000元用于購買溷合型基金，預計年收益為7%，每年約有2100元的收益，可用于家庭提升生活質量，例如旅遊等；

6000元用于購買成長型和藍籌型股票，每月再定投600元，預計收益為10%以上，闫女士現在30歲，預期55歲退休，則25年後估計會有86.8萬元的資金，這部分資金可用于家庭的養老金準備，退休後改投資穩健型産品，例如國債，債券基金等；

每月再定投1900元的偏股型或者指數型基金，預計年收益為8%，這部分資金用于積累家庭财富，可用于家庭以後的教育支出和其他較大消費支出需求，例如自身的技能培訓、未來孩子的教育費用、未來的購房消費等。

提示：在以後家庭總收入提高的同時，注意家庭的合理支出，更要根據家庭的淨收入配置更多的資金用于養老、教育和保障。

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