接入芝麻信用體系?時代周報記者 胡秀 發自廣州“芝麻信用”的公測，意味着個人征信業務市場化正式邁出第一步，現在小編就來說說關于接入芝麻信用體系?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

接入芝麻信用體系

時代周報記者 胡秀 發自廣州

“芝麻信用”的公測，意味着個人征信業務市場化正式邁出第一步。

1月28日，螞蟻金融服務集團（以下簡稱“螞蟻金服”）旗下的“芝麻信用”正式進入公測階段，通過與支付寶錢包的合作，經用戶授權後，部分支付寶用戶可以查詢自己的信用分。具有突破意義的是，以往主要用于信貸領域的個人征信信息，将被用于生活的方方面面，如婚戀、交友等等。

早在1月5日，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機構，做好個人征信業務的準備工作，準備期為六個月。

繼芝麻信用之後，拉卡拉信用也将推出“考拉信用分”，但具體日期未定。

“實際并不止八家。隻是這八家被公布出來了，還有一些機構沒有被公布。”中央财經大學金融法研究所所長黃震向時代周報記者透露。

越來越多的市場化的征信機構入局，征信難題能否迎刃而解？或許在市場充分競争之後，才會有答案。

阿裡系數據僅占三成

時代周報記者注意到，芝麻信用采取與支付寶錢包合作的方式。打開支付寶錢包，在“财富”裡即可找到“芝麻信用”。當用戶授權之後，随後出現的頁面上顯示着一個五邊形，五個頂點分别标示出“身份特質”、“履約能力”、“信用曆史”、“行為偏好”、“人脈關系”字樣，用戶所得的評分，即是在上述五個維度的基礎上綜合所得。

以人脈關系為例，螞蟻金服公關部張道生向時代周報記者解釋稱：“不要把人脈關系理解成社交，它并不是簡單的社交。它和社交有什麼區别呢？舉例而言，通過轉賬功能，即可判斷用戶的一些關系鍊。一般而言，能與用戶發生金錢往來、轉賬的人，關系一般都不會太弱。通過收貨地址、學曆、學籍信息等，可以判斷用戶的同學、同事的信用狀況。”

但值得注意的是，每個維度所占比重不同，這就解釋了為何有的用戶在淘寶消費多，信用分卻不高的現象。但張道生表示，五個維度占信用分的具體權重不會透露，這是核心商業秘密。

目前，芝麻信用分數采用國際通用的信用分模式，在對當前采集的個人用戶信息進行加工、整理、計算後，用戶的信用評分被劃分為五個等級。

“背靠大樹好乘涼。”目前，阿裡巴巴已覆蓋數億計互聯網用戶，僅支付寶用戶就超過3億，阿裡的電商數據和螞蟻金服的金融數據，為芝麻信用提供了先天優勢。

但是，張道生告訴時代周報記者，芝麻信用的數據來源并不僅限于阿裡體系内，阿裡系提供的數據僅占30%-40%。他稱，“芝麻信用的數據來源主要包括三個方面，第一，來自于網絡的數據，包括阿裡巴巴平台上的電商數據、螞蟻金服上的交易數據，以及用戶其他的網上行為數據；第二，合作的公共機構和外部合作機構提供的數據，如政府性、具有公共屬性的機構；第三，芝麻信用未來将開放用戶自我提交信用數據的入口。”

在用戶隐私保護方面，張道生稱，阿裡并非向芝麻信用主動提供數據，而是在用戶授權之後，芝麻信用才會從淘寶等平台提取用戶數據，繼而進行綜合評分；用戶不授權，則不能提取數據。而芝麻信用最終以産品的形式呈現，如地址等隐私信息不會呈獻給商戶，商戶隻能在得到用戶授權後，才能看到芝麻分。如果芝麻信用未來推出信用報告的話，也需要用戶授權後，商戶才能看到。

精準度有待提高

截至2013年底，央行銀行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，覆蓋率不及總人口數的25%，遠低于美國的85%。以往的個人征信記錄主要用于信貸領域，而芝麻信用的野心更大，意在打造一個開放式平台，将芝麻信用用于生活的方方面面。

在公測階段，芝麻信用僅提供了出行、住宿、金融、購物、社交五個場景，後三個場景還未開放。以“金融”場景提供的借款、分期為例，張道生透露，芝麻信用作為一個平台，隻做信用服務，不提供具體産品。具體的金融策略是由每個商戶根據自己的風險偏好決定，而貸款是由銀行、P2P、消費金融類公司提供。螞蟻微貸聯合淘寶、天貓共同推出一項名為“花呗”的網購服務，和其他商戶一樣，隻是芝麻信用的一個合作夥伴。

“旅行、租車、租房，都可以用到芝麻信用”，張道生稱，“征信體系缺失是很大的痛點，芝麻信用會和P2P、消費金融類機構探索和合作。除此之外，生活中需要押金、需要預授權的場景，其實就是一個陌生人的場景，包括交友、交際、婚戀、招聘，這種生活化的場景其實都可以用得到。”據媒體報道稱，未來随着應用場景的增加，例如，芝麻信用分較高的用戶可享受出境免簽證，網購可先試用後付錢，貸款利率有優惠，租車訂酒店免押金，機票退票極速退款等多項服務。

但是，芝麻信用剛剛起步，數據的獲取、産品的完善性、評分的準确性仍是問題。

在拍拍貸CEO張俊看來，芝麻信用現在存在兩個方面的問題，他在接受時代周報記者采訪時表示，“一方面，拍拍貸服務的群體，如廣大的二、三、四、五線城市群體，在淘寶上消費不見得多，這類群體相對而言沒法評估，這是一個問題。”另一方面，“芝麻信用也來找過拍拍貸，想跟我們合作，我們就拿了一批用戶去跑它的模型，測試準确度。因為這些是真實發生的借貸，有些人還了借款，有些人沒還。但測試出的結果與實際結果相比，差距比較大。與拍拍貸自己的模型相比，精準度還遠遠不夠。”

張俊認為，基于信用的交易行為，是最為關鍵和重要的。“所以，要真實發生交易。基于信用的交易發生後，這個人最終是否守信。不守信的話，一筆借貸是短逾期或長逾期，還是壞賬，這都是不同的信用行為。隻有有了信用行為，才能回頭優化信用模型。阿裡缺的是這方面的數據，所以，找我們的P2P機構合作，然後通過他們的信用評分去放貸，放貸之後，收集這些用戶還款、沒還款的數據，才能做進一步的優化。”

目前，芝麻信用還未能接入央行的征信系統。張道生表示，“對任何一個征信體系而言，都希望數據維度越多、種類豐富越好。央行征信系統隻能覆蓋3億左右的群體，而且主要是信貸數據，用于信貸領域。但是，生活中的方方面面都是需要征信數據的，央行也是覺得征信數據不夠的，在市場打開後，可以吸收互聯網數據的元素。”

不直接發牌照待優勝劣汰

繼芝麻信用之後，拉卡拉APP6.0将于本周上線，屆時将推出“考拉信用分”功能。此前，拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然介紹，“考拉分”目前正在内測，用戶輸入身份證号就知道分數以及可能得到的貸款額度。上周，拉卡拉相關負責人告訴時代周報記者，拉卡拉信用還處于準備期，“比較謹慎，要做好充分的内測。”據了解，考拉信用分的特點是“擁有大量跨行轉賬數據”來作為分析的基礎。

更多的征信機構湧入市場後，帶來的困惑是，依據不同的模型，同一個人會被不同機構打出不同信用評分。黃震表示，“這次很多是用利用已有的電商平台和交易系統裡的交易數據，給用戶打分。一個人在不同環境中、不同的體系中，信用狀況确實不一樣。例如，有的人在熟人圈不敢輕易失約，但在陌生人圈有可能不守信。所以在不同的環境下，人的信譽狀況不一樣，這個是可能存在的。第二，這種打分，主要用于自己的體系内。例如，在阿裡體系内，在螞蟻金服提供貸款時，芝麻信用的信用評分具有參考價值”。

張道生認為：“把市場放開，讓多個公司進來，就不怕市場出現多家公司、多家分數的情況，因為市場會有一個自然的優勝劣汰的過程。從美國的情況來看，早期美國有2000多家征信機構，每個人都打一個分，但通過市場整合淘汰後，最後隻剩下3大征信機構。而國内，市場化這一步都沒有跨出去，應該先讓市場充分競争，市場自然會作出選擇。”

目前，這八家機構既無行政許可，也無牌照。而之所以央行沒有直接發牌照，黃震認為，是希望通過市場機制，看誰能夠最終赢得用戶和市場認可。未來，可能會出現第三方機構，将這些征信機構的信用評分情況收集起來，再作總體評價。

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