懂保君曾在網上看到一位醫生發過這樣一段話：

“在醫院這個地方，真的相當現實。原本可以救的病人，他們沒有錢就放棄了。很多人最後都是因為沒錢離開的，而不是說沒法治。很多病其實還有機會治，就看你有錢沒錢，人生有時候就是這麼殘酷。”

懂保君深以為然，并且一瞬間就想起朋友曾和我分享過的一個故事：

他曾在醫院陪他媽媽看病時，親眼見到過這樣一個畫面：一個60多歲的老人獨自去醫院看病，朋友通過未關嚴的門，聽到老人抱怨醫生給開的藥太貴，和醫生糾纏了半天，最後醫生隻能給他改成了藥效大打折扣但是很便宜的藥。

老人從門診室出來時絕望眼神、佝偻的背影，令人十分的心疼。

有人說，最容易暴露人性的地方就是醫院。在那裡，你可以看見各種人間冷暖、後悔埋怨、無可奈何……

的确，這個社會的現實就是：有錢看病，沒錢忍着。

不過懂保君也看到一些好的情況，如懂保君在接待客戶咨詢時發現，其中很大一部分都是在給父母買保險的，想通過保險來解決未來父母可能發生重疾時，所産生的大額醫療費用問題。

但不得不說，有些人的父母因為年齡偏大，想要配置一份全面的保險方案，還是有不少麻煩的。

下面，懂保君就和大家一起聊聊，如果父母已經60歲了，應該如何配置保險？

主要内容如下：

1、給父母買保險，究竟有哪些困難

2、60 歲以上老人保險方案

一、給父母買保險，究竟有哪些困難？

随着父母年齡的增長，身體上都或多或少有些小毛病，患病風險肯定也越來越高。所以出于理賠率的考量，保險公司會對老年人買保險有所限制，主要有以下4點：

1、購買年齡受限：

重疾險對年齡的限制最為嚴格，通常過了60歲都無法購買了；而醫療險雖然還有一定的選擇空間，但是想買到一份适合的産品依然是非常困難的。2、保額受限：

也就是說，年齡越大我們的父母買到的保額會越少，比如重疾險，50歲的時候還能買到30萬保額，但是55歲，可能最多隻能買到10萬的保額，而60歲以後就基本買不到了。

3、健康告知嚴格：

老年人身體或多或少都有一點問題，比如高血壓、糖尿病、心髒病等就是十分常見的，如果有這些疾病，那麼買重疾險、醫療險就比較難了。

4、保費過高：

年齡越大，患病風險高，保費肯定越高，很容易出現保費倒挂（買保險的錢大于理賠的保險金）的情況。

比如說，55歲的張大爺想要給自己投保一份重疾保險，10萬的保額，10年繳，保障至終身，那麼他每年的保費可能會超過1萬元，那麼其所交的總保費要大于10萬的保額。

這對于普通家庭來說，是一個不小的經濟負擔。

二、60歲以上老人保險方案

通常情況下，老人一旦過了60歲，想要投保重疾險就基本不可能了，投保醫療險也會有一些限制。而實際投保中我們應該如何選擇，需要根據實際情況而定：

1、身體健康狀況良好：

• 防癌險：

一般60歲以後，重疾險就無法投保了，不過用防癌險代替重疾險也是不錯的方案。

雖然防癌險隻保障癌症，但是投保年齡限制寬松，65歲也可以投保。通過購買一份防癌險，可以轉移因癌症産生的高昂治療費用的風險，很好地解決了老人的癌症醫療費用問題。

• 百萬醫療險：

對于這個階段的老人來說，還有一小部分百萬醫療險可以購買，而且買到就是賺到。因為百萬醫療險不僅保額充足，保障不限疾病種類，報銷範圍也很廣，自費藥、進口藥，和特殊治療手段所産生的費用等都能報銷。而且，此時的杠杆率依舊很高，很低的價格就能買到很高的保額。如果身體健康狀況不錯，建議有必要配置一份。

• 意外險：

這時候老人身體機能衰退，反應能力都在下降，發生摔傷、骨折的概率都很大，因此意外險還是很有必要的。每年保費100-300元就能買到10萬的保額，對老人來說也很不錯。

不過要注意的是，我們在給父母選擇意外險時，一定要選擇帶有意外醫療責任的，而且保障範圍最好不限社保外用藥。

2、身體健康狀況欠佳：

• 防癌險：

防癌險因為隻保癌症，所以健康告知寬松很多，像常見的高血壓、心髒病、糖尿病都可以投保。而且在無法投保重疾險的情況下，購買一份防癌險非常有必要。

• 防癌醫療險：

如果父母身體有些毛病，那想要順利投保百萬醫療險就比較困難了。此時可以通過購買一份防癌醫療險來彌補這方面的風險缺口，隻要是因為癌症導緻的住院醫療費用，如手術費、藥品費、床位費、檢查費、醫生診療費用等等都是可以報銷的。

• 意外險：

意外險沒有健康告知，隻要父母符合投保年齡都可以買一份，建議能買的就不要猶豫了。

三、懂保君總結：

對于年紀大的父母來說，受投保年齡、健康情況限制，可以選擇的保險不多。但是隻要大家按照懂保君給出的投保建議，還是能夠為父母配置一份不錯的保險方案的。比如說，在合理的預算内，先把當前能買的都買上，不能買的再用其它替代方案解決。

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