11月24日，花呗發布公告稱，已啟動品牌隔離工作。由此，螞蟻消金業務合規化邁上又一個新台階。

從去年末暫緩IPO到目前，這一年螞蟻消金快速奔跑在合規化之路上。包括成立螞蟻消金公司（全稱“重慶螞蟻消費金融有限公司”），承接花呗、借呗；花呗接入央行征信；持續推出理性消費相關産品；借呗、花呗先後啟動品牌隔離工作等。這也是消費金融行業規範發展的一個縮影，倡導合理有度的消費和量力而行的借貸，正在成為消費金融行業的共識。

網友曬出的手機界面。

花呗變身“花呗 信用購”

11月24日，花呗發布公告稱，已啟動品牌隔離工作。接下來，花呗将成為螞蟻消金公司的專屬消費信貸服務品牌，“信用購”類服務則是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型。

事實上，此前用戶獲得的花呗服務，本就是由螞蟻集團和銀行等金融機構一起提供。按照今年6月螞蟻消金開業時銀保監會提出的要求，花呗要成為螞蟻消金公司的專屬品牌，其他銀行提供的消費信貸服務，不能再挂标“花呗”品牌。螞蟻消金公司要在開業6個月内完成品牌整改工作。

“這一舉措有助于用戶更充分地了解服務提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費信貸的監管要求。”中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤表示。

額度方面，花呗将整體遵循小額、普惠、分散的原則，主要滿足用戶日常的小額消費需求，從網友反饋看，大部分用戶的花呗額度在1萬以内。“信用購”類服務由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信，滿足用戶更高的額度需求，授信額度一般接近用戶原來的花呗額度。

體驗方面，花呗、“信用購”類服務在查賬、還款等核心體驗上保持一緻，用戶可根據自己的偏好調整花呗和“信用購”服務的付款順序。從費率看，“信用購”和花呗一樣，可以享受免息期，其服務費率由金融機構獨立審批和确定。

此前花呗已逐步接入央行征信系統。在最新公告中，花呗再度明确，根據《征信業管理條例》，提供信貸服務的機構都需要按照規定向征信系統提供信貸信息。也就是說，花呗将由螞蟻消金公司報送征信系統，“信用購”類型的服務則由提供服務的銀行等金融機構報送。保持良好的使用、還款習慣，不會對征信記錄帶來負面影響。

螞蟻消金業務合規化提速

事實上，從去年末暫緩IPO到目前，這一年螞蟻消金都快速奔跑在合規化之路上。

不久前，同屬螞蟻消金公司的借呗也啟動品牌隔離工作，由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務更新至“信用貸”頁面展示。和花呗一樣，借呗有如此動作也是落實整改要求。兩個産品輻射用戶總數超過5億。

用戶能切身感受到的變化，還包括花呗借呗從産品機制和功能服務上倡導理性借貸。從去年底至今，花呗、借呗已采取了多種手段，幫助用戶強化負債管理意識。例如去年12月底，花呗下調部分年輕用戶的額度；今年年初，花呗、借呗在頁面的顯著位置明确展示出年化利率，方便用戶更直觀地了解使用金融服務的實際成本，并推出快捷調整、關閉額度的功能。

今年9月，花呗上線“理性賬單助手”工具，鼓勵消費者設置适合自己的賬單金額，并提供賬單追蹤、強化提醒、易沉迷場景管理等功能。截至今年11月上旬，“理性賬單助手”的用戶數超過3500萬，累計發送消費提醒超過7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

此外，平台規則也更加自律。今年3月，浙江互聯網金融聯合會發起成立金融科技倫理（專業）委員會，螞蟻集團成為核心成員。随後，螞蟻集團公布了其制定的數字金融平台自律準則，率先提出平台應根據用戶的信用、消費、還款能力謹慎克制授信，不對未成年人放貸，不對低償還能力群體、年輕群體發放超出基本生活所需的額度。

規範發展理性借貸成行業共識

螞蟻消金擁抱更加合規化的經營，也是消費金融行業整體規範發展的一個縮影。

近年消費金融行業快速發展，市場主體在去年迅速擴容，目前國内持牌消費金融公司33家，已開業的有29家，貸款餘額從2016年的千億規模增至5000億元。與此同時，作為普惠金融體系中的重要一員，消費金融公司應當發揮好自身的角色定位，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力範圍内增加消費。

監管部門也對此出台了多項法律法規和政策。包括去年年底，央行等部門起草《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求相關從業機構要對照相關要求做好自查和整改，禁止誘導借款人過度負債、多頭借貸；今年1月，央行劃定2021年監管重點，提到嚴禁金融産品過度營銷，誘導過度負債；今年3月，人大通過“十四五規劃”，明确提出“規範發展消費信貸”。

業内分析人士稱，在未來相當長一段時期内，嚴監管都将是消費金融行業的主旋律。在這種監管框架下，消費金融牌照的價值會持續提升。倡導合理有度的消費和量力而行的借貸，也成為消費金融行業的共識。

文/劉暢 編輯 宋钰婷 校對 危卓

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