筆者現在專做支付，所以開一個支付欄目。從支付産品經理開始，到基本的名詞概念，再到具體的産品邏輯實踐，到最難的清結算，和大家一起通過積累，慢慢看到整個支付體系的全貌。以下内容來源于自己看過的很多篇文章，按照自己的理解，修改後重新組合，搭建知識體系架構。

在支付行為中，有兩個重要概念：信息流和資金流。

支付動作是信息流，清結算是資金流，明确每個支付場景和應用下的信息流和資金流，基于一定的支付規則，設計邏輯閉環的支付産品是支付産品經理的基本素質。

舉個例子：我在每日優鮮下單購買蔬菜，使用微信綁定的招行銀行卡支付，完成後，微信提醒我支付成功，每日優鮮提醒我訂單支付成功，招行銀行發來短信提醒我餘額減少。

以上都是信息流的體現，這時候這筆交易隻完成了一半，還有背後的資金流邏輯。我招行銀行賬戶裡面的錢，經過清結算系統支付給了微信所擁有的第三方銀行賬戶，暫存在該銀行賬戶裡，微信的銀行賬戶會按一定的結算周期（一般T 1）結算給每日優鮮的銀行賬戶上。

這個環節中涉及很多專業的名詞概念，現在一一解釋。

一、名詞解釋

1. 信息流相關概念

支付方式、支付品牌、支付路由、支付渠道和底層的銀行接口支持呈以下結構：

（1）支付方式

指針對支付種類特性表現的一種歸類。比如信用卡支付、網銀支付、第三方支付等等。就像你去超市買東西的時候，想買的東西有方便面，有餅幹，有堅果，這每一個大類就相當于支付方式。

（2）支付品牌

指針對支付方式下具體銀行品牌或者第三方支付品牌。比如工商銀行、農業銀行、微信、支付寶。就像你去超市買東西的時候，決定了買方便面，方便面有康師傅、有統一，這些品牌就相當于支付裡面的工行、農行一樣的支付品牌。

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（3）支付渠道

支付品牌後面提供支付受理能力的具體提供方。比如工行網銀支付是直連通道、銀聯通道還是支付寶通道。

支付渠道，體現在“道”上，道是人和交通工具走的路，先修建道路才能運輸載體。支付渠道是錢走的路，即資金轉移的通道，與現實中的“運輸交通”相似，先建設渠道才能支付。

從第三方支付機構角度看，支付渠道有銀聯、網聯、直連銀行或對接其他第三方支付公司；從電商類公司角度看，支付渠道有第三方支付公司、銀聯和直連銀行。

第三方平台支付既是一種支付渠道，也是一種支付方式。

（4）支付路由

那麼支付路由路由又是什麼？試想一下，你現在的位置是北京天安門廣場，想去北京南站，具體怎麼去呢？路線有多種選擇，近的，遠的，堵的，暢通的。怎麼選擇？

你需要具體的路線和導航，支付路由就是這種功能，類似交通導航，公路、航線有編号，渠道也會進行編号，支付路由幫你選擇最合适你的支付渠道。

（5）底層接口

最底層的銀行接口指的是銀行、銀聯和網聯提供的技術接口。

目前銀行開放給第三方支付平台的接口大概有四類：POS收單接口、網銀接口，快捷支付接口和代扣接口。

• POS接口：是銀行開放給第三方支付機構用于線下收單業務的，主要用于pos機刷卡支付。
• 快捷支付接口：用戶使用快捷支付之前，得先在第三方支付平台完成綁卡操作，不需要開通網銀。快捷支付接口開放給第三方支付平台之後，用戶隻需要在第三方支付平台完成身份校驗，第三方支付機構就可以将用戶銀行卡裡的資金劃扣出來，而無需再輸入銀行卡密碼。
• 網銀接口：第三方支付平台接了銀行網銀接口後，從銀行的角度講，其隻是對外開放了一個網銀接口。對于第三方支付平台來說，這種支付模式其實就是上面讨論的支付網關模式。
• 銀行代扣接口：用戶隻要一次性簽約，第三方機構可以将資金從用戶的簽約銀行賬戶裡劃走，對于接銀行代扣接口的第三方機構的資質要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種接口會開放給水電公司，用于用戶繳納每個月的水費，電費，家庭網費等。

這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉出來。我們經常所說的網銀支付、快捷支付其實是針對銀行接口來說的，并不是第三方支付方式，隻不過第三方支付平台要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行接口。

2. 資金流相關概念

（1）支付清結算系統

日常生活中我們用到的支付清算系統有兩套：

1. 當你去ATM取錢或使用POS機刷卡時，用的是中國銀聯支付清算系統（CPUS）；
2. 當你用支付寶買買買時，用的是網聯清算有限公司（NUCC）

（2）中國銀聯

中國銀聯（China UnionPay）成立于2002年3月，是經中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，總部設于上海，性質類似于國外的Visa、Master等銀行卡組織。

中國銀聯核心使命有以下幾點：

1. 建設和運營銀聯跨行交易清算系統（CUPS）并以該系統為依托，推廣統一的銀行卡标準規範，為商業銀行、特約商戶、持卡人提供便捷銀行卡支付收單業務；
2. 實現各銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用；
3. 聯合商業銀行，創建銀行卡自主品牌。

銀聯更多的業務在線下POS或ATM 業務。

（3）中國網聯

網聯清算有限公司，成立于2017年8月， 是經中國人民銀行批準的非銀行支付機構網絡支付清算平台的運營機構，也稱線上版銀聯。用以處理由微信、支付寶等三方機構發起的，與銀行交互的支付業務的清算平台，專門解決網上支付的清算問題。

央行明确要求“自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。”

（4）有了銀聯為何又要網聯？

迅猛發展的中國第三方支付市場，目前用戶量和交易規模均為世界第一。而此前以支付寶和财付通為代表的大量第三方支付機構繞開銀聯，形成了直連銀行的現有模式。

這種模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準确的資金流向，也給反洗錢、金融監管、貨币政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

網聯出現的本質是改變之前第三方支付平台“直連”銀行的交易轉接和清算模式，變為第三方支付平台先接入網聯，網聯統一對接各銀行金融機構，解決第三方支付平台資金流動不透明，保障用戶資金安全的問題。

作為唯一兩家大型具備合法資質的清算機構，銀聯和網聯扮演的角色并不相同：

1. 銀聯主要占領線下市場，而網聯負責第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責；
2. 此外，網聯主要處理支付機構發起的、涉及銀行賬戶的網絡支付業務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務等情況；
3. 而銀聯方面主要在覆蓋境内、境外、線上、線下的網絡，以及包括市場、技術、運營、客服在内的一站式解決方案。

（5）清結算

（6）支付

用戶通過第三方支付平台提供的賬戶用銀行卡進行付款，這個過程是支付。

（7）清算

指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然後按清算對象彙總軋差形成應收或應付金額。

簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？

（8）結算

用戶确認收貨後，第三方支付平台根據清算結果将款項轉至賣家的銀行賬戶上，這一過程是結算。

銀行與銀行之間構成清算關系，銀行、商戶、收單機構之間構成結算關系。清算完成銀行間債權債務關系清償，結算完成銀行、商戶或收單機構之間債權債務關系清償。

目前具有資金概念的，我理解有兩種：銀行卡（信用卡/儲蓄卡）和第三方虛拟賬戶，如支付寶。

銀行卡業務的行為主體主要包括持卡人、發卡行、收單行、特約商戶、收單機構、清結算系統等。

（9）發卡行

發卡行是向持卡人（即用戶或消費者）發行各種銀行卡，并通過提供各類相關的銀行卡服務收取服務費，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

（10）收單行

負責對分發請款指令，同時存管用戶備付金的銀行。即用戶付款後，需要有一個銀行賬戶來存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。

（11）特約商戶

與收單機構簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

支付有很多專業的詞彙，以上隻是最基本的一部分。清楚了名詞才能建立一些基本的知識邏輯和框架，和别人交談時也顯得更加專業。接下來我會專門講信息流的具體流轉還有支付狀态機扭轉等。

作者：花開不敗，涵小仙女，産品經理，文藝女青年一枚，白天工作，晚上碼字，愛美、愛跑步、愛旅行，願我手寫我心，餘生不将就。

本文由 @花開不敗 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議

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