小編今年喬遷恒大新居，準備了十五萬元買車位使用權，誰知碰巧趕上恒大車位七折返現促銷，直接在漢口銀申請了20萬元信用卡分期，購買了兩個車位，手中15萬元現金則直接存入漢口銀行理财産品，年收益4.2%。

說到分期費率，可能很多人都有些犯迷糊，金融機構又是貸款利息、又是分期手續費，這兩者有什麼區别？又該如何選擇？下面小編就詳細為大家介紹：

貸款利息和分期手續費算法不同。

貸款利息計算和存款利息計算方式相同，都是按照人民銀行存貸款利息計算規則，每月貸款利息=貸款剩餘本金*年利率/12。

而分期手續費計算，則和貸款利息計算方式不同，每月分期手續費=分期本金*年費率/12。

可能有的小夥伴注意到上文的黑體字，已經看出兩者的區别，沒錯，貸款利息每月按剩餘本金乘以月利率計算，而分期手續費按分期本金乘以月費率計算，貸款剩餘本金是月月減少的，但分期本金卻是固定不變的，這就是兩種融資方案最大的不同，從而造成了貸款利率和分期費率的同值不同費。

貸款利率和分期費率該如何換算？

貸款利率很簡單，以我在工行融E借上申請的消費貸為例，年利率5.35%，這就是實際年利率

分期手續費，以我購買車位使用權申請的20萬元10年信用卡分期為例，每年費率3%，下面我就示範粗算下，讓大家明白費率和利率的區别。

實際上，在我償還分期的過程中，剩餘本金是不斷減少的，但是分期手續費不按剩餘本金，而是一直按分期本金計算，比如我這筆分期，計算理論總手續費很簡單，10年總手續費就是20萬元*30%=6萬元，而貸款利息，卻絕對不能這麼算。

其實，想把費率還原成利率，就必須要搞清楚平均剩餘本金。

簡而言之，分期20萬元10年，在10年還款期内，你的平均剩餘本金并非20萬元，而是10萬元左右，搞清楚這件事後，我們基本就可以粗略換算出費率和利率的關系。

我這筆分期，粗略換算的年利率為6萬元/10年=6%。

是的，你沒看錯，所謂分期年費率3%，折合成年化費率，就是6%左右，這個數字并不是十分精确，但是相對已經比較準确，以後大家再看到費率，基本可以直接用年費率乘以2的方式粗略計算真實利率。

分期手續費比貸款利率高，為何我要選擇分期？

有人可能要問，既然分期年化利率6%，你為何又要把15萬元現金買入年化收益率4.2%的理财？

這個問題更加複雜，簡而言之，我上面計算的6%的分期年化利率，是整個分期周期的折算利率，具體到每一年，又有不同。

20萬元10年、年費率3%的信用卡分期，每年還本2萬元，每年還手續費6000元。實際上，我第一年的平均剩餘本金不是20萬元，也不是10萬元，而是（20 18）/2=19萬元左右，按照這個數值計算，第一年的年化利率實際是6000/190000=3.16%。

第二年，平均剩餘本金是17萬元左右，當年年化利率3.53%；

第三年，平均剩餘本金是15萬元左右，當年年化利率4%；

第四年，平均剩餘本金是13萬元左右，當年年化利率4.62%；

......

第十年，平均剩餘本金是1萬元左右，當年年化利率60%；

現在大家應該明白，為什麼我申請分期付款，卻留着現金去買年化收益率4.2%的理财！

因為在前三年，理财收益大于當年的分期費率，我的計劃，等三四年後會全額提前還款。

當然，我的真實目的不是想賺取利差，而是想留點活錢在手裡，這年頭，現金為王，這才是根本原因。

辦理信用卡分期需要注意的事項。

經過上面的分析，相信你已經對信用卡分期費率計算有所理解，不過，在辦理信用卡分期付款前，有兩件事你一定要問清楚：

第一：是否能提前還款？

如果不能提前還款，你隻能每月還本付息，并且在最後幾年要按很高的年化利率支付手續費，無法實實在在享受到信用卡分期前期很低的年化利率。

第二：手續費是否一次性支付？

如果金融機構一次性收取全部手續費，那之前給出的分期費率乘以2的計算年化利率的方式就不準确了，實際上，在上述結果之上，還要再乘以一定比例。

還是以我的分期為例，十年期，如果首期一次性收取手續費6萬元，那麼我第一年的實際平均借款隻有14萬元，折算下來總年化利率就接近9%了，比之前計算的6%又要高出50%。

螞蟻金服

看了上面的介紹，你還敢用花呗分期嗎？

螞蟻金服有三種常見産品：花呗相當于信用卡，不過免息期比信用卡短；花呗分期相當于信用卡分期；借呗相當于貸款。

螞蟻金服使用大數據統計，可能每個人的手續費率不同，同樣以我為例，打開支付寶，我的花呗一年期分期費率是8.8%，這是什麼概念？按照我上面教給大家的計算方法，相當于年貸款利率17.6%，是銀行貸款利率的三四倍，确實有些吓人！

而借呗則更吓人，我的支付寶顯示，借呗日利率為萬分之5.5，換算成年利率，則是5.5*365/100=20.07%，這個利率比花呗分期更恐怖，原因在于，花呗分期是建立在真實消費基礎上，借呗用途更複雜，風險更高，所以利率也高。

總之，不管是花呗分期還是借呗，大家不要覺得8%的年費率和萬分之5.5的日利率不高，其實，早已經高得離譜。

螞蟻金服融資産品收取如此之高的利率，已經可以稱之為高利貸，這也是國家叫停螞蟻金服上市的一個重要原因。

寫在最後：

實際上，國家并非僅僅針對螞蟻金服，就在2020年上半年，央行下發文件稱：為保護知情權，方便消費者，各金融機構提供信貸産品時，應同步清晰醒目展示年化利率。

清晰醒目展示分期産品的年化利率，可以幫助借款人清楚了解借款實際利率，綜合評估個人還款能力，防止被套路和出現逾期，影響征信。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!