配置重疾險，京哥從始至終堅持的原則便是：優先選擇不含身故責任的産品。

具體原因我想粉絲朋友們都很了解。不理解的朋友們，可以讀讀這2篇文章：

給你一個不買含身故重疾險的理由

再論投保重疾險要不要附加身故責任

随着性價比浪潮在慢慢褪去，不含身故的重疾險供給在減少。

目前，不含身故重疾險的天花闆産品有3款，分别是：超級瑪麗6号、達爾文6号、無憂人生2022。

借着這篇文章，我想把這3款産品的詳細對比，再給大家作一次分析，以供參考。

我們直接進入正題。

一、形态對比

下圖中紅色文字，表示産品的可選責任，黑色部分，為産品的必選責任。

達爾文6号分為3個可選責任，分别為：重疾保障部分的額外賠付、癌症2次、心腦血管2次；

無憂人生2022分為3個可選責任，分别為：重疾保障部分的額外賠付 整個中症保障 整個輕症保障、癌症2次、心腦血管2次；

超級瑪麗6号分為3個可選責任，分别為：重疾保障部分的額外賠付 中症保障部分的額外賠付、癌症2次、特色保障部分的重疾複原保險金。

這3款産品形态非常類似，責任設計秉持了2大理念：

第1：工作期間對保額的需求更高，60歲前的重疾的額外賠付很重要；

第2：高發重疾可多次賠付，避免重疾之後無保障的情況發生。

以上2大點，也是京哥經常和大家強調的購買重疾險的核心原則。我們接下來聊一下産品的差異點：

1.重疾/中症/輕症保障

3款産品最大區别在于60歲前額外賠付，大家參考上圖中數據即可看出。

60歲前額外賠付的保障，重疾成本最高，其次是輕症，最後才是中症（實際上，中症的價值意義較小，偏噱頭保障）

2.在癌症2次保障上，3款産品的差異非常明顯

達6和無憂人生2022屬于癌症多次賠付責任，非癌到癌，或者癌到癌均可賠付。

相比無憂人生2022，達6賠付比例低，僅100%，但是賠付次數和間隔期更為友好。

整體而言，我個人更傾向于無憂人生2022的責任設置，賠付比例高更為重要。

超6屬于癌症津貼責任，癌症治療過程中，每間隔1年，均可獲得40%的賠付，若第一次重疾非癌，後續患癌之後，此保障繼續有效。

3.心腦血管2次保障，達6和無憂人生2022差異不大

兩款産品無論從間隔期還是賠付比例上均是一緻的，隻是保障的病種略微有差異。

鑒于高發心腦血管疾病均包含，僅發生概率很低的心腦血管疾病略微有差異，我們可以将2款産品的心腦血管2次保障視為一緻。

注：2款産品包含的高發心腦血管疾病包含心梗、腦中風、冠狀動脈搭橋術。但不包含高發重疾良性腦腫瘤，同時腦中風不保複發，僅保新發。

4.特色保障中的重疾複原保險金，同名不同義

達6和超6均包含重疾複原保險金，達6在必選責任中便包含了此項保障；而超6需要額外附加才擁有此保障。

雖然保障名稱相同，但是實際的賠付邏輯差異很大。

達6的理賠機制是，60歲前發生第一次重疾，在60歲前再發生第二次重疾才可以理賠複原保險金；

而超6要求60歲前發生第一次重疾，後續隻需要間隔3年即可理賠複原保險金。

60歲前發生2次重疾的概率，非常小，因此達6的此項保障僅為錦上添花，實際意義不大。

而超6的複原保險金則相對實用很多，因為對第二次重疾發生的年齡沒有限制。

二、性價比對比

性價比的定義，實則是基于保障責任和産品價格作權衡，單純的對比其中任何一方面均沒有意義。

結合上文對産品保障責任的分析，對3款産品的價格和保障責任的差異點整理在下圖。

注意：看懂下圖的前提是了解本文第1部分3款産品的責任框架。

我将産品對比分為6個維度。其中方案1-4是保終身情況下的不同情況；方案5是保至70周歲維度對比；方案6是純重疾維度對比。

結合産品主要保障差異和産品價格，參考上文中大拇指推薦。

特别說明，在保終身的情況下，雖然方案1情況下達6作了推薦，但是整體而言京哥還是更喜歡超6。

主要原因在于超6的複原保險金責任（方案2）和癌症2次（方案3）責任同時附加，性價比都很高。

而且這2個責任疊加，可以很好的覆蓋到重疾多次賠付和癌症2次賠付。

保70 的維度（方案5）和純重疾（方案6）維度，對比起來很好理解，在此便不再分析。

三、産品選擇策略

産品選擇，預算很重要，預算不夠的情況下，就一定要抓大放小選擇合理的方案。

重疾險的購買，保額盡量高永遠是第一位考慮；其次才是高發重疾的多次賠付。

理由很簡單，第一次賠付的保額都不夠，要再多的多次賠付也是舍本逐末。

在預算足夠的基礎上，可選擇保終身的超6，60歲前額外賠付一定是加，哪怕是犧牲一點基本保額都要如此。

原因很簡單，60歲前重疾會産生無法工作的收入損失，保額高對我們更加有意義。

這就好比買一個漢堡，如果你很餓，可能花30元都樂意買；但是如果非常飽，花5元都不太樂意買它，這便是西方經濟學中著名的效用理論。

最後再基于實際情況，選擇附加超6的重疾複原保險金和癌症津貼。

如果預算确實有限，建議優先選擇純重疾保障，将重疾這一大風險優先抓住，此時可選擇無憂人生2022。

當然，如果想兼顧中輕症，縮短保險期間，買保70的重疾也是一種策略，此時達6是最優選擇。

分析完畢，希望對大家有幫助。

【寫在最後】

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