最近在DY上，一個車險附加險被炒得很火——醫保外費用責任險。

　　一群播主底氣十足的罵保險公司，說三責險就是坑，說保險公司不讓買醫保外費用責任險是别有居心……

　　同樣的文案換張嘴，全DY推，每個點贊量都賊拉高。

　　但事實上，我發現其中不少人連這個保障的來龍去脈都沒搞清楚，就在那起哄、口嗨，真看不下去。

　　一、醫保外責任附加險怎麼來的？

　　這個附加的醫保外責任險，是2020年車險綜合改革後才出現。

　　因為商車險的三責險，隻承擔醫保範圍内的醫療費，醫保外的自費費用是免責的，見下面紅框的免責條款：

　　這個算坑嗎？

　　我覺得，可以質疑産品設計的不合理，但說它是坑也不至于，因為所有保險公司的商業車險都是這樣的。

　　人身險中的醫療險也是如此，以前基本上都限制報銷醫保内費用（一些高端醫療險除外哈），想要報銷社保外的自費醫療費，保費也要相應地增加，一分錢、一分貨嘛。

　　但是呢，車險有一個比較割裂的地方是：交強險是不分醫保内外的，隻要在保額内都能報銷。

　　可能也因此給了很多人一個誤導，以為商車險的三責險和交強險一樣，也能報銷所有醫療費，畢竟多數人在買商業車險時，并不會去看條款内容。

　　所以呢，一旦超過交強險的責任限額、需要三責險承擔時，矛盾就來了：車主以為保險公司全賠，而保險公司卻隻報銷醫保内的費用……

　　因為認知和實際操作有偏差，這些年由此引發的理賠投訴和官司非常多。

　　為了緩解這個矛盾，2020年7月發布的車險綜合改革意見征求稿中，官方就明确提到：

　　鼓勵保險公司開發新的附加險，如車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等，滿足不同人群的需求。

　　2020年9月，車險改革指導意見出爐，随後中保協發布《商業車險示範條例2020版》。

　　根據示範條例，新增了醫保外醫療費附加險，看一下我當時做的一份商業車險改革前後的對比表：

　　這就是商醫保外責任附加險的由來，它是2020年車險綜合改革的産物之一，它的出現距今還不滿2年。

　　二、保險公司不賣醫保外責任險？

　　我看那些DY播主口若懸河，說這個附加險因為價格便宜、賠付高，是賠本的買賣，所以保險公司不願意賣、故意雪藏起來！

　　這可就是閻王爺開布店——鬼扯！

　　當精算師們是擺設呢……

　　保險産品的費率都是有精算模型的，成本、附加費用率都是要計算在内的，都是又不是小孩子過家家随便标價格。

　　監管把醫保外責任放在附加險中，應該是想把選擇權交給投保人，自己想加就加、不想加就不加，避免扯皮。

　　隻是設計很美好，現實很骨感。

　　因為很多人對車險的認知有限，買車險都是找代理人報價，車主在投保前壓根看不到産品的詳細信息。

　　都不知道有哪些附加險，怎麼自由選？

　　代理人提供的報價單，除了主險車損和三責外，推薦的附加險，基本都是駕乘意外或個人意外保障，譬如我前幾天拿到的這份車險報價單：

　　據我所知，他們願意推薦這些意外保障的附加險，是因為拿的YJ稍微高一些。

　　而醫保外責任附加險，本身保費不過30元、50元而已，你不主動要，代理人也沒心情給你介紹。

　　有播主和網友說有些保險公司就是不提供這個附加保障，這個說法是不是真的，我也沒精力去一一電話核實。

　　至少人保、平安、太保三位大哥都是賣這個附加險，反正我們選車險一般都是選大公司，配套的服務響應更及時嘛。

　　三、不用醫保外責任險也能全賠？

　　我看DY上有些播主義憤填膺的說，這個附加險就不應該存在。

　　為嘛呢？

　　他們搬出了“保險法司法解釋三”中的第19條：

　　在這些博主眼中，因為這個司法解釋的存在，即使不附加醫保外責任附加險，發生的醫保外醫療費費用，保險公司也必須要賠。

　　這又是閻羅殿裡拉二胡——鬼扯，條款看一半就信口開河。

　　這裡容我也吐槽下：這個司法解釋條款，真是夠诘屈聱牙、晦澀得很。

　　我理解條款的意思，用大白話說就是：

　　即使條款約定隻賠付醫保範圍内的醫療費，對于自費醫療費，保險公司不能一拒了之，而是應該按醫保内同類醫療費來賠付，超出的部分則可以不賠。

　　舉個例子大家就更明白了：

　　假設倒黴的小明被車撞骨折，治療需要固定用的鋼釘，醫保内的國産鋼釘是5000元，進口自費鋼釘是10000元，小明選擇用自費的鋼釘。

　　這個時候，保險公司怎麼賠呢？

　　a. 以自費藥免責為由，拒賠賠付？

　　——這種情況下打官司，法院會判保險公司輸。

　　b. 按照醫保内國産鋼釘的費用報銷5000元，超出的5000元則由投保人支付。

　　——這種情況下法院認為保險公司是有理的，如果打官司，保險公司會赢。

　　所以呢，不要被一些播主的瞎說給帶偏了哈，沒有醫保外責任險，保險公司是不會全部賠付的。

　　四、附加醫保外責任險，醫療費就能全報銷嗎？

　　其實，沒有醫保外責任附加險時，在三責險的實務操作中，保險公司為了避免麻煩，都懶得區分醫保内、醫保外費用，而是直接一刀切打折賠付。

　　大家見得比較多的是打8折，即保險公司賠所有醫療費的80%、投保人賠剩下的20%。

　　那如果附加了醫保外責任險，是不是就能100%報銷了呢？

　　不一定啊。

　　因為醫保外責任險也有保額限制，即使有附加，賠付的醫保外醫療費金額也不能超過最高保額。

　　那現在附加的醫保外責任險保額是多少呢？與三責險的保額一樣嗎？

　　我這裡也給不了準确的答案，因為我咨詢兩家保險公司客服，一家打不通，一家也沒說清楚。

　　我翻了一下相關視頻下一些車主們的留言，大概是這樣的：

　　人保附加醫保外醫療費責任的保額，是三責險的10%；平安附加醫保外醫療費責任的保額，保單上寫的是與三責險共享保額，但有車主說客服确認是共享5萬保額；太平洋附加醫保外醫療費責任，10萬保額36元； ……

　　反正就是，各家保額不一、保費也不一。

　　所以如果要買醫保外責任附加險，在買之前最好問清楚保額。

　　最後，可能還是會有人問：那這個醫保外責任險到底要不要買呢？

　　買不買由車主自由決定，如果想保障更全一點，花個三五十元的小錢，免去将來可能的麻煩，也是好的。

　　畢竟如果真因為醫保外的費用而打官司，耗時耗事的，真挺煩。

　　已經買了車險沒附加醫保外責任的了，據說人保、平安都是可以追加的，具體操作可以去咨詢車險業務員吧，因為每家公司、每個地區都有可能不一樣。

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