時代的一粒灰，落在個人頭上，真的可能就是一座山。

近段日子，朋友小雯焦慮得幾乎夜夜失眠。她說原以為等到武漢解封按下經濟重啟鍵，各行各業迎來全面複工潮，一切都會好起來的，但沒想到，由于國外疫情還在持續發展蔓延，外貿企業被逼着“打完全場”，生意一落千丈。

她自嘲說，1月份才簽的合同換了更大、地段更好的辦公室，交了半年租金，準備大幹一場的，現在被這麼一搞，連上天台的心都有了。

每個月一萬多的房貸、一家三口的生活費還有員工工資，目前賬上存款不多，不知道還能撐多久，而且下個月老公的兩份保險就要交保費了。

一想到可能會面臨斷供，各種焦慮。

左想右想之後，他們夫妻兩人想着把手上的保單都退了，好度過這次難關。

但看到合同裡列明的現金價值又覺得太低了，現在退保的話不劃算，心裡很猶豫，有人建議她去申請減額交清的方式繳納保費，這樣可以就不用再繼續交保費，還能繼續享受保險保障。

于是朋友跑來問我，是直接退保好還是減額交清好？

說實話，其實這兩種方式我都不太建議。

因為不管是直接退保還是減額交清，都是下下之策，都會造成一定程度的損失且隻能解決暫時的問題。

直接退保是拿回現金價值後，保險合同結束。一般來說，在保單生效前幾年，現金價值是遠低于所交保費的，不僅會直接損失很大一部分錢，還會将自己處在無保障之中。

而減額交清，是指在保險合同具有現金價值的情況下，将當時的現金價值扣除欠交保費及利息、借款及利息後剩下的餘額，作為一次交清的全部保費，以相同的合同條件減少保額，使保險合同繼續有效。

通俗來說，就是沒有辦法再繼續繳費時，可以将保單現有的現金價值作為保費一次性繳納掉，餘下的保費就不需要再交了，保額會相應降低，保單繼續有效。

用貸款買房來作比喻就是，我們貸款買了一套90平的房子，幾年後因為周轉問題交不起房貸了，房地産開發商就給我們換成一套50平的房子，後面的房貸也不用交了。

我們也可以理解為，把一個“大保險”置換成了一個“小保險”。

減額交清存在的目的，就是為了讓投保人中途因為新的經濟開支、失業、經商虧損或者被騙走巨額錢财等原因，導緻日後一直無法交上保費時使用的。

但并不是所有保險産品都能使用減額交清這個功能的，它生效的前提有兩個，一是産品必須要有現金價值；二是必須是期交保險産品，隻有分期交保費才存在還需要解決剩餘未交保費的問題。

所以，一般來說，減額繳清功能在以生死兩全的定期壽險和終身壽險中比較常見，想知道自己買的保險是否有這個功能，可以去看看保險條款裡有沒有。

雖然減額交清可以使保單繼續有效，但是也會造成一定損失。

首先，保單現金價值會清零。

如果進行滿額交清，那麼保單的現金價值将會用于抵扣欠繳保費、利息、借款等費用。如此一來，保單将不再具備現金價值。

日後想要退保的話，那麼是一分錢都退不到的。

其次，保單的保額會下降。

減額交清的保費依舊是按照之前的保額來扣除的，但是之後所享受的保額會相應降低很多，此時會導緻保額不夠的情況。

此外，保單權益會有所限制。

減額交清後可享受的保單權益也會有限制，例如不能退保、沒有分紅等權益。

像朋友老公買的這份保險，一份是生死兩全險，今年是第二年交費，首年保費已經交了33192元，此時要退保的話，能拿回的現金價值僅為6504.8元，減額交清的話保額也僅有867.2元，所以不管選哪個，相比3萬多保費，損失都很大。

（兩全險）

另一份終身壽險也一樣，已經交了6年保費，此時能拿回的現金價值僅為3552元，而減額交清後的保額也下降為10068元，保額是非常低的。

（終身壽險）

所以說，退保和減額交清這兩種方式都會造成一定的損失，退保雖然可以拿回保單的現金價值，但不再享受該保單的保障，而減額交清雖仍有保障，但保額會變得非常低，導緻抗風險能力不足。

我認為，除非是确定很長時間都完全沒有能力負擔保費，才需要考慮這兩種方式。

如果隻是一時的資金周轉問題，還有其他更好的方式處理，比如

利用60天寬限期、自動墊交、保單貸款、保單中止與複效

等方式解決，而不是盲目将退保和減額交清視作“萬金油”。

再說了，朋友他們家隻是可能日後會面臨交不起的風險而已，目前的經濟是沒有問題的，真沒必要這樣選擇，尤其是現在這種非常時期，她老公作為家裡的經濟支柱，處在毫無保障的狀态下是非常危險的。

因此，不管是考慮直接退保也好，減額交清也罷，都希望大家三思而後行！

越是困難重重的日子，越需要保障。

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