第六節 選擇合适的理财産品

選擇合适的理财産品，關鍵是選擇适合自己的理财産品。因此，應注意以下幾點：

一、認清自身情況

由于每個人的風險承受情況不一樣，所以在購買産品之前，應該認清自身對于風險等因素的承受力。

對于風險承受力比較低、剛進入理财市場的投資者，保本類銀行理财産品是很好的選擇。收益預期不要太高，以戰勝同期儲蓄利率為起點，選擇收益設計簡單、投資對象明确的産品，但需要控制流動性風險。通常而言，一年期的産品比較合适，過短和過長的産品都有弊端。過短的産品會經常面臨挑選的困惑，過長産品若提前贖回時就要繳納昂貴的手續費，而且沒有保本承諾。

對于有過一些投資經驗的人來說，也不要把銀行理财産品看得過于簡單。很多有着高收益預期的複雜挂鈎産品是很難把握的，可以選擇自己能看明白的産品作為長線配置資産，不要抱着投機心理，去盲目追求短期高收益的衍生品。

二、注意收益率計算方法

理财專家建議，在分析比較各種理财産品時，首先要注意收益率的計算方法。

如有的理财産品宣傳其預期收益率為9％，而另一種産品的預期年收益率為7％，事實上前一種産品采用的是18個月的到期收益率，若把它換算成年收益率，僅為9％x12／18＝6％，并不比後一種産品高。

其次，要注意宣傳中采用的是哪一種收益率。一般來說，預期收益率較高，指的是在理想情況下理财産品的收益情況，可能最終不能實現。而固定收益率雖然不高，但風險幾乎為零，基本上可以實現。最低收益率則一般很低，但在此基礎上，還有一定的獲利潛力。

此外，投資者應考慮理财産品的流動性。若購買較長期限的理财産品，要注意是否能提前終止（贖回）或交易以及手續費比率、銀行是否提供質押，确保可以及時變現。同時，還應考慮利率風險。

三、用活各種理财方式

目前理财的投資方式歸納起來有13種，即儲蓄、債券、股票、房地産、外彙、古董、字畫、保險、、基金、錢币、郵票、珠寶。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流動性、盈利性原則，最可選的家庭理财方式還是銀行儲蓄、債券、房地産、保險、股票幾種，關鍵是要用活。

比如儲蓄理财，宜以短期為主，重在存取方便。如果隻存活期，宜半年去銀行作一次結息，然後本息再存。因為6月30日是活期存款賬戶的結息日，适時取息再存，可收到滾存利息的收益。

第七節 看準恰當地進入時機

投資者應把握最佳投資時機。一般的做法是，可以在每個月收到各種投資對賬單時結算一下，現在不管是銀行、券商，還是基金公司都會提供這類每月結算的服務。如果可以上網的話就會更加方便了，通過網絡開展的電子交易，投資時也可以設定止損點和獲利點，在符合其設定的條件時會自動買進或賣出。投資者可以根據自己的風險承受能力，通過事先的設定來幫助自己把握投資時機。

我們不妨以基金投資為例。基金強調長期投資，如果投資過程中出現盈利，該獲利出場還是繼續持有？落袋為安是否與長期投資相矛盾？這是很多投資者都會面臨的問題。其實，投資理财是持續不間斷的行為，由于市場趨勢在變化，在長期投資的過程中仍應靈活掌握。

基金投資的重點在于完整的“資産配置”，搭配投資過程中要進行靈活調整，這樣才能有效提高投資的勝算。在您選擇基金投資前，應該會有一定的回報期望與可承受的虧損程度、理财目标等，即使打算長期投資10年，期間也應該依據自己的投資需求來設定獲利點和止損點。在這方面，以下兩個原則可供投資者參考：

一、确定資金的投資期限。若投入的資金在一段時間後要贖回變現（如購房、出國、子女教育等），建議至少在半年之前就關注市場時點以尋找最佳贖回時機。

二、調整對投資回報的預期。選擇基金投資之前，投資人都會有一定的收益預期，目前市場已漸進入微利時代，基金的投資回報達到10％至20％（以上）應屬不錯的表現，獲利贖回點可據此初步設定标準。

未完待續，下期繼續為大家分享！

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