有朋友說，40多歲了還沒有參加養老保險，現在開始參加養老保險隻能夠繳納15年了。很多人說參加養老保險15年養老金才能領取1000多元，如果目标想領取5000元養老金的話，不知道怎樣做才能實現？

說實話，如果想繳納養老保險15年就領取5000元的養老金，一般來說有這樣兩種方式：

其實大家都知道我們的養老保險是多繳多得、長繳多得，但是很少有人會選擇300%基數的上限繳費。

2022年四川省的繳費基數上限達到了20355元，山東省達到了19899元，北京市是31884元，上海市是34188元。如果按照這樣的基數繳費，一個月可能需要繳納三四千元，甚至六七千元。雖然這樣的繳費錢數很高，但是養老金待遇也确實很高。

按照基本養老金計算公式，基本養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

基礎養老金部分，主要是根據本人的繳費檔次領取一定比例的退休上年度社會平均工資或者當年養老金計發基數。如果說按照300%基數繳納養老保險15年，可以領取30%的退休上年度社平工資或者養老金計發基數。

山東省2022年的養老金計發基數是7182.5元，即使按照每年增長4%的比例測算，15年後也會達到1.2萬元以上。這種情況下基礎養老金至少能夠領取3600元。

個人賬戶養老金部分等于養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

在山東省如果按照19899元的最高基數繳費，每月能夠積累個人賬戶餘額1591.92元，一年約是1.91萬元。

如果按照每年5%的個人賬戶記賬利率計算，再加上繳費基數也是每年按5%的速度增長的話，15年個人賬戶能夠積累57萬元左右。

即使是按照現在50歲的計發月數195個月計算，每月也能領取2900元的個人賬戶養老金。

兩部分相加，養老金能達到6500元以上。

所以說，在全國大多數地區按照300%基數繳費15年，未來養老金很輕易都能達到5000元以上的。

其實養老保險制度有三根支柱，國家的基本養老保險、單位和個人繳納的年金養老保障、個人積累的個人養老金。一般來說，未來人們的養老收入，這三根支柱會各占1/3。如果說想退休後領取5000元養老金，每一份養老待遇能達到一千七八百元就夠了。

現在我們已經建立了職業年金和企業年金這樣的年金養老保險，參加年金的單位也越來越多。像職業年金，是按照本人繳費基數的12%繳納的，而且屬于稅前扣除、領取繳稅，應繳納的個人所得稅也可以積累形成收益，相當不錯。如果能夠按照7000元基數繳納年金15年，年金的年化收益率能達到5%，年金個人賬戶的積累預計能達到22萬元左右。

國家正在籌備試點個人養老金制度，個人每年最多繳納1.2萬元。這1.2萬元也是可以稅前扣除，各種投資收益會免稅的。另外，國家還有特定養老儲蓄存款、稅延型商業養老保險作為個人養老金的補充。養老金不夠的部分，可以通過這些無限制的養老保障來補充。個人賬戶養老金每年存下1.2萬元，年化收益率達到5%的話，15年也能積累26萬元左右。

如果說我們能夠按照100%的社平基數繳納養老保險，繳納養老保險15年後退休養老金待遇最起碼也能達到兩三千元。

同時參加基本養老保險，适當的企業年金或者職業年金，按照要求參加個人養老金制度以及其他第三支柱養老保障，繳費15年還是很有可能領取5000元綜合養老待遇的。

總體來說，養老保險制度是多繳多得、長繳多得的，如果沒有充足的時間積累就想領取較高的養老金，還是需要依靠自己的更多的付出，沒有其他的捷徑。

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