南都訊記者盧亮葉霖芳如何證明“我的錢是我的錢”，“我媽是我媽”，大概是最近深圳樓市最焦心的表情。近日，廣州樓市發布新政，嚴查首付資金來源。按照媒體報道，廣州多家銀行通知表示嚴查購房首付來源，必須為家庭自有資金。若經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

而除了要嚴查首付款流水之外，如果民間借貸、經營貸、消費貸尚未結清的，都會影響貸款。

所謂“春江水暖”。廣州對首付貸嚴查，深圳是否會迅速跟進？這一波操作到底潛在影響如何？

首付須是家庭自有資金，爸媽幫買房要提供半年流水

習慣了湊夠首付買房的深圳市場，以前是什麼樣的操作流程的？據一些銀行經理介紹，“以前買房，隻需要提供近半年的工資流水，然後提供首付款憑證即可，也就是流水和轉賬的銀行卡可以不同的。”

現在，查看首付款資金來源，又是如何規定的？

按照部分廣州的銀行的《通知》内容：

1.提供首付款流水。提審前，借款人家庭需提供首付款來源近半年流水，可以是活期存款，也可是理财餘額、保險餘額、支付寶餘額、股票餘額等。

2.對于半年前已持有80%首付資金的可直接認定具備資質，對于部分首付款為近半年内轉入的，需核實為合理收入所得。

3.父母等直系親屬轉入的，要提供相關流水證明以證明是其自有資金。若親屬半年前已持有可直接認定；若斷續存入的，需核實為合理收入所得。

4.對于經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁準入。

5.提交放款合規環節，需再次核實借款人家庭征信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清後方可發放。

南都記者注意到，在這些細則中，最關鍵信息是首付款來源必須是家庭自有的、或者是直系親屬自有的，禁止各種借貸資金被用于首付款。

很明顯，即便是親爹親媽借錢給你，你也得拿出證明了。兄弟姐妹或親朋好友轉入的大額資金，不能視為合規的首付款來源。

實際上，雖然沒有風聲鶴唳，深圳樓市也已經有所動作了。

那麼，對于深圳人來說，新的疑問來了。

嚴查首付資金來源，銀行到底果真可以火眼金睛嗎？

大額現金存入或者他人借款還錢，這是否算合理來源？成為很多市民的讨論焦點。

深圳一按揭貸款中介向記者表示，現在買房首付款會查是不是本人的錢，還是從其他地方轉來的，比如親戚朋友之類。若首付款流水存在轉賬記錄，主要将影響銀行對購房者償貸能力的判斷，也就是将影響按揭貸款的審批。

“現在查的比較嚴。但是若首付款存在賬戶上半年，基本上沒有問題。”該中介進一步坦言。此外，使用經營貸購房，若被查出，銀行将回收，若查到不是合法的收入就沒法貸款。“這類細則不會正式通知，但是銀行客戶經理會跟我們口頭說。”上述中介表示。

按照“江湖規矩”，各家銀行有各自系統的獨立封閉性，并不能無限回溯資金來源。對此，有市民指出，如果現金存入購房者父母的賬戶，這種情況銀行很難追溯。如果是跨行多次轉賬，銀行也不容易查詢來源。

“嚴查資金來源，對于銀行來說其實不存在盲區。”一位城商行高管人士告訴南都記者，單家銀行可能不容易查到來源，但是監管機構可以協調各家銀行機構的數據，這也就可以查到來源。一般來說，可能是抽查的形式，這也讓放款審核人員不會存在僥幸心理。

換而言之，銀行隻要想查，基本都可以慧眼如炬。

至于大額現金存入，或者所謂他人借款還錢的說法，關鍵問題是看以後銀行認不認。在以往是可以“睜一隻眼閉一隻眼”，現在嚴查的話，你可以操作，但是銀行也可以不認。這樣一來，就難免可能會誤傷到合法購房者了。

用經營貸等資金買房還能瞞天過海嗎？

最近一段時間，深圳自查房抵經營貸違規購房。日前，深圳銀保監對外披露，自去年4月以來，全面排查了深圳中資商業銀行15.4萬筆、1771.73億元經營貸，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規貸款。排查整治之後，深圳銀行經營貸量明顯減少，甚至還有不少借款人，主動撤銷了自己的貸款申請。

其實，深圳對房貸首付來源調查趨嚴并非現在才開始。早在去年4月，一則由人民銀行深圳中心支行貨币信貸處發布的《關于房抵經營貸違規流入房地産市場情況的緊急自查通知》，讓深圳炒房客格外關注。此舉意味着從信貸領域，銀行對房貸首付來源調查開始趨嚴。

那麼，從操作層面，銀行如何判斷貸款人是否經營貸違規購房？“其實很好查。”一位銀行内部人士告訴南都記者，經營貸款發放三個月内新增了住房貸款，基本可以做出判斷。

深圳是否效仿廣州？“可以借鑒但不會照抄”？

廣州如果開始了，深圳還會遠嗎？

一位深圳業内人士向南都記者剖析，廣州是針對過去的亂象來操作的，執行比較嚴格，是否存在誤傷有待市場檢驗。

至于深圳，有可能效仿廣州，也可能調節優化。從之前深圳銀保監自查的數據來看，深圳違規資金流入樓市不算是太嚴重。

“每個地方有不同的風控體系，深圳可以借鑒，但是不會照抄。”該人士提醒，其實應該理性看待政策從嚴的動機。嚴查首付資金來源不是單獨片面的政策，而是此前對經營貸，消費貸流入樓市的嚴整的後續，是為了後續延續的政策。如果考慮之前有太多違規資金流入樓市，隻能矯枉過正，優中選優。

對于深圳購房者來說，如何評估潛在影響？業内人士稱，可能會對客戶買房造成影響，但這個是整治的延續。未來随之市場秩序的恢複而調整，不要恐慌。

“我們支持剛需，限制投機性的購房，嚴格審查首付資金的來源，防止通過各種首付貸來提高購房杠杆的行為。”有銀行内部人士提醒市民，比如首付款要200萬，你手頭隻有100萬，但你通過各種渠道來籌款，把杠杆放大，導緻家庭負債成本過高，未來承受風險很大。

該人士提醒深圳市民，從金融政策走向來看，不要存在僥幸，還是契合實際，不建議購買你承擔不了的房子。

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