在我國的各項福利政策中，“五險一金”是大家最為熟悉的，也是大家津津樂道的，很多人也都把所在工作單位是否繳納“五險一金”作為工作好壞的重要标準之一。在五險一金中，大家最為關注的就是城鎮職工基本養老保險和醫療保險，前者提供退休後的養老保障，後者提供參保起的醫療保障。而在二者中，大家最為看重的還是養老保障，畢竟大家在失去勞動能力的情況下，有一份穩定的收入是比其他事情更為緊迫的現實需求。

更讓廣大參保人員歡欣鼓舞的是，我國的養老金從2005年開始至今，已經17連漲了，想一想退休時的月養老金幾百元、1000多元，到多輪上漲後的3000多元，大家無不對國家的養老金政策拍手稱快，可以說，這樣的養老金待遇和上漲幅度，在世界範圍内也是不多見的。加上2011年7月開始實施的《社會保險法》，更為今後的養老金上漲提供了法律依據，多種迹象也顯示，養老金的18連漲幾乎不存在什麼障礙。

當然，退休人員想在年老時享受退休待遇，在有勞動能力的情況下也需要盡到自己的繳費義務。我國目前對此的規定是社保繳費至少15年，15年的繳費，對于在職員工來說，需要幾萬元，這些錢都是從個人工資中扣除，由單位代扣代繳，不需要員工自己操心繳費問題。不過，對于以自由職業者身份參保的人員來說，由于沒有單位輔助，所有繳費都需要個人繳納，繳納的總體費用比較高。

我國是從2002年開始允許自由職業者以靈活就業身份參加城鎮職工基本養老保險（職工社保）的，目的也是為了讓那些沒有正式工作的人一個享受我國經濟發展成果的機會，擴大我國職工社保的參保面。目前，我國參加職工社保的近5億人中，有大約8000萬人是以靈活就業身份參保的，部分符合退休養老的自由職業者也與職工一樣，辦理了退休手續，享受和職工退休完全一樣的養老待遇。

不過，财藝君也注意到，長期以來，社會上對以靈活就業身份參加職工社保的争議一直沒有停止過，一部分人認為靈活就業身份參保很好，給自己養老提供了保障，一部分人認為靈活就業身份參保繳費太高，參保不劃算。今天，【小強财藝】就為大家算算這筆賬，讓更多的人看到這篇文章後，做出最正确的選擇。假設靈活就業身份參保15年繳費15萬，與存款15萬養老，哪種養老好？答案很清楚了，現在我們就好好鼓搗鼓搗這件事。

靈活就業者身份參保的費用，确實不算低。為了給更多的靈活就業者參保機會，讓不同經濟條件的人願意參保，我國在靈活就業參保方面的設計也煞費苦心，并沒有采取一刀切的繳費模式，而是根據我國的實際情況，設計了不同檔次的繳費模式，靈活就業者繳費基數可以在上年度當地在崗職工平均工資60%-300%的檔次中自由選擇，繳費比例為20%，并且在繳費年限内，每年還可以選擇不同的繳費檔次。

在20%的繳費比例中，8%計入個人社保賬戶，12%計入計入社會統籌賬戶。也就是說，在個人的繳費金額中，有40%計入個人養老賬戶，60%計入社會統籌賬戶，計入社會統籌賬戶的這部分資金已經不屬于參保者個人的了，即使将來因為某些特殊情況被迫退保，也隻能退給個人繳費的40%。

按照現階段我國大部分地區的工資水平，按照100%的參保檔次，每年需要繳納的社保費用基本上都在10000元左右，收入比較高的地區可能會超過1萬，收入低的地區，繳費可能不會超過1萬，如果按照60%的繳費檔次，很多地區年繳費大約是8000元，部分地區可能會達到1萬元，按照15年的最低繳費年限來說，按照大部分人比較鐘愛的繳費檔次，累計費用大約是10萬-15萬，高一點的地區可能會有18萬。

這個話題的由來，也是源于很多網友的讨論，财藝君也一直想把這個話題說明白，但是因為各地的繳費水平差别比較大，很難用局部情況代替全局。按照部分網友的觀點，存款比繳費劃算，财藝君認為這種觀點是不太正确的，主要有以下幾方面的原因：

首先，認為存款養老更劃算的想法是一種理想主義者思維。有句話說得好，理想很豐滿，現實很骨感。這足以說明理想和現實是有差距的。雖然說存錢養老是一種可行的方式，但在現實條件下，每年1萬元的存款能保證嗎？在存款人可以自由支配的情況下， 随時都有動用這筆錢的想法，最後會發現，這錢根本就存不住，15年後，很可能一分錢存款也沒有。而買保險就不一樣了，失去了自由支配的權利，大家也就不會有動用這筆錢的心思了，這就最大程度地保障了今後的養老問題。

其次，繳費的金額有40%還是屬于自己的。雖然靈活就業繳費比較多，但這筆錢至少還有40%的部分屬于自己，隻不過這40%的款項是在退休後分月返還給大家的。15萬元的繳費，40%計入個人養老賬戶，也有6萬元之多。

第三，養老金連漲。有些人認為，靈活就業者參保後退休，養老金隻有1000多元，低于參保人員的期望值。财藝君也測算了一下，确實，很多地區靈活就業者退休養老金開始階段隻有1200元左右，但這隻是退休時的養老金，如果我們用發展的眼光看待這個問題就會發現，以前退休金1000元左右的人，現在的退休金已經達到了3000多元，如果能活到80歲，養老金超過4000元也是很容易達到的。

第四，參保後遺屬待遇。不少人都忽視了這個問題，從今年9月起，凡是參加職工社保的人，無論在職還是退休，如果不幸駕鶴西去，家屬可以領到一筆數目可觀的遺屬待遇，包括喪葬費、撫恤金。如果個人賬戶還有錢，家屬還可以繼承。

第五，參保後，養老金可一直領下去，而存款隻會越來越貶值。打個比方，如果在15年的時間内存款15年，加上利息，到退休年齡的時候，大約是18萬存款。按照當前的利率，即使按照定期最高利率計算，1年的利息也才5000多元，遠遠不夠養老金，想體面養老，必須動用本金，所以又不能存定期，反過來又影響利息收入，所以即便是節約支出，18萬的存款在10年内也基本上耗盡了。反過來再看參保養老金，開始時，在少說的情況下，1年也有1.5萬的收入，在考慮養老金連漲的情況下，10年的養老金收入也在20萬左右，基本上和存款養老的消費持平。但是不要忘記了，這個時候，存款沒有了，但養老金每月可領3000多元，這個差距實在是太大了。

綜上所述，到底是存款養老劃算，還是參保職工社保劃算，看過這篇文章，靈活就業人員應該很清楚了，參保15年繳費15萬養老，與存款15萬養老，哪種養老好？答案很清楚了，相信靈活就業人員會有一個正确的選擇。

财藝君強調，參保養老的好處要遠遠大于存款養老的好處，并且真實的好處還可能會大于财藝君分析的結果，如果你堅持存款養老，最後你就會發現，存錢很難，堅持有規律的存錢更難，甚至有可能錢會越存越少，因為你始終有想動用這筆錢的想法，最後的結果也許是，存款養老成了空談。即使存款養老在存款人自律性極高的情況下，在退休10年後，存款也會耗盡，而養老金就好比是高山下的流水，源源不斷，并且會越來越多，你覺得呢？

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