想起嬰兒，大概腦海中會浮現藕節一樣的小胳膊，帶肉坑的小胖手，懵懵萌萌的笑臉，再附帶上自己臉上一款姨母笑。

嬰兒這種可愛的小生物，就是治愈良藥啊～

想給可愛的小寶貝買份保險，但是因為出生時，健康有異常，竟然被拒保了。

心情簡直down到了極點。

怎麼辦呢？别急，保哥給你支招。

寶寶健康異常買保險一般會有5種結果：

1.正常投保

這種情況一般是告知的事項對投保的影響不大，保險公司會給出正常投保的結論。

2.加費承保

已有病史增加了以後罹患重疾的風險，需要比普通人更高的費率進行投保。

3.除外責任

某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他髒器還好，這時通常會給出除外承保的結果。也就是說，除外的器官/部位發生重疾，保險公司不承擔賠償責任，其他部位的疾病出險還是可以正常獲得理賠滴。

4.延期受理

目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待觀察期過後，保險公司再決定要不要承保。

5.拒保

保險公司判斷健康異常發生的可能性較大，做出拒保的決定。

即使是走到拒保的最後一步，大家也不要難過，因為大家也要知道，保險公司的承保标準不是統一的，有的承保标準較高，有的較低，這家拒保并不意味着另外一家也拒保。

所以，如果因為寶寶健康有異常，造成投保困難的爸爸媽媽們，也不要灰心喪氣，保哥建議你有這些路可以走：

第一，因為每款保險産品健康告知并非完全相同，同等疾病程度，有些産品不能通過健康告知，有些保險産品則可以。

即使在一款産品上折戟，并不意味着在其他保險上也是如此，所以大家可以多嘗試幾款保險産品。

第二，如果健康告知不符合，可以嘗試網銷的智能核保。在這步中，第一條也同樣适用。

第三，如果智能核保也通不過的話，那麼可以申請人工核保。同樣，在這步中，第一條也同樣适用。

其實以上三條不僅适用于嬰幼兒健康異常投保步驟，也同樣适用于成年人、老年人······

适合寶貝買的保險，保哥推薦重疾險、醫療險、意外險。

意外險通常很容易買到，對于健康幾乎沒有要求，所以我們重點看下重疾險和醫療險。

1.早産、體重不足2.5公斤

早産一般指出生胎齡未滿37周；低出生體重兒，即出生時體重不足2.5公斤的。

或者出生時有窒息史、難産、産傷的嬰幼兒。

有過這種病史的兒童，買重疾險的時候，一般年齡大于三周歲，且無并發其他疾病，就可以投保了。

因為這種情況核保規則比較統一，保哥就不列表了，大家如果想要了解某款産品的投保細則，可以在文章下面留言喔～

2.急性炎症

買重疾險的時候，前幾條一般會有這個要求：最近兩年内因健康異常發生過連續服藥2個月、住院或手術的，就需要健康告知一下：

但像肺炎、支氣管炎等都是嬰幼兒極易得的疾病，也會經常因為這種疾病而導緻住院，是不是就意味着通不過健康告知了？

保險公司也考慮到了這點，因為是普通常見病，所以如果是像急性腸胃炎、急性闌尾炎之類的疾病住院，是可以除外告知的，也是很貼心的一個規定了：

表1 急性炎症可投保險産品

3.新生兒黃疸

出生未滿28天的寶寶出現黃疸，是新生寶寶常見的臨床體征，一般有生理性黃疸、病理性黃疸，也有母乳性黃疸等。

生理性黃疸，一般是不需要治療的，會自行消退，而已經消退的，是可按标準體承保的。

在健康告知中，無論是生理性黃疸還是病理性黃疸，隻要是治愈後無并發症的，是可以按照标準體承保的：

表2 新生兒黃疸可投保險産品

4.卵圓孔未閉

卵圓孔是胎兒時期左右心房的一個血液通道，一般出生一年内，随着寶寶的自身肺循環的建立，寶寶左右心房間的血流就會斷絕，卵圓孔也會随之閉合。

但如果超過3歲，卵圓孔仍無法正常關閉，就達到了臨床“卵圓孔未閉”的診斷标準。

大多數重疾險對卵圓孔未閉均可以進行智能核保，如果僅僅是單純的卵圓孔未閉，并且已經長好了，複查心髒彩超無異常，有很多重疾險産品可以選擇：

表3 卵圓孔未閉可投重疾險産品

以上是保哥列舉的一些寶寶常見疾病的投保策略，如果保哥上文中，沒有解決大家的問題，歡迎在文章下面留言。

最後，保哥還是要提醒大家，寶寶健康異常買保險，不要擔心買不到，多試幾家，總能找到合适的。

1.健康異常買保險，如果在這家買不到合适的産品，沒關系，可以試試另一家；健康告知通不過，一定試試智能核保；智能核保還是通不過，沒關系，我們還有人工核保！

大不了就這5種情況嘛：正常承保、加費承保，除外承保、延期受理、拒保。

2.寶寶健康異常，不同身體狀況，買保險的情況是不同的喲：

1）早産、體重不足2.5公斤，一般年齡大于三周歲，且無并發其他疾病，就可以投保了。

2）急性炎症，像扁桃體炎、上呼吸道感染等，也是可以投保的。

3）新生兒黃疸，治愈後，是不影響投保的。

4）卵圓孔未閉，一般不涉及其他功能或器質性異常或改變，有很大概率可以買到保險喔～

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