現在很多人都是從事靈活就業人員工作，在社保參保方面存在一定的可選擇性。很多人其實都考慮到了未來的養老問題，但是很多人都忙于工作，并不了解有關政策，把握不準是自己繳費參加社保好，還是參加商業保險劃算？

現在繳納社保，最低繳費基數每年都需要繳納1萬多元的保險費，這是包含養老和醫療保險的，畢竟人退休以後最主要的還是養老和醫療的問題。如果繳費15年，即使繳費基數未來變化不大，也至少需要繳納近20萬元。如果考慮到各地的醫療保險退休年限并不統一，有的是25年甚至30年，可能總共需要繳費二三十萬元。這樣一大筆财富，如果買商業養老保險會不會更劃算呢？

社會保險和商業保險的最大區别在于：社會保險注重的是社會效益，而商業保險當然注重商業效益。

①社會保險是為了保障社會的穩定，國家不僅不賺錢，而且會進行大量的補貼。國家還會支援辦公人員、辦公場所。社會保險實際上是國家通過法律強制力，實現社會收入再分配的一種手段。

比如，醫療保險是現收現支、收支平衡的。如果2019年我們累計繳納醫療保險3000多元，扣去我們可以享受的職工醫保卡個人賬戶返款，如果我們沒有得病，剩餘的部分都是幫助了其他人。當我們得病的時候，也會得到其他人繳納社保基金的幫助。

養老保險也是這樣，分為統籌賬戶和個人賬戶。雖然養老保險基金有國家統一支配，但是萬一個人賬戶裡的錢沒有領取完就去世，可以由繼承人可以繼承。而統籌賬戶裡的錢，是不會給個人的，隻會支付家屬一定的喪葬費、撫恤金等待遇。企業繳納的部分、國家補貼的部分都會進入統籌賬戶。

②商業保險注重的是商業效益，是為了掙錢的。商業保險公司掙錢，一方面要養活龐大的保險代理人群體，另一方面也要維持公司的日常運營，為公司的股東掙取利潤。所以，每一類商業保險都是要通過保險的精算師認真測算，盡量确保不會虧本的情況下才推出。

比如說我們常說的商業養老保險，第1年我們繳納的原保費是1萬元，實際屬于個人的現金價值最高隻有七八千元。這一部分錢将會有大量用于支付保險代理人的傭金或渠道推銷費用，保險公司提取的開戶經費、保險内容保險費和管理費用。但是後期我們隻要不停的繳費，屬于個人的現金價值就越來越高。

商業保險同樣也需要考慮積累問題，保險公司會通過投資使得保單現金價值的不斷提升。所以說，商業養老保險是持續繳費更劃算，退保反而會虧大本。

當然，商業保險存在着以小博大的優勢。比如，商業保險醫療保險的保額動辄五六百萬，是社會基本醫療保險的幾十倍。雖然報銷時依然是合理且必須，可是幾乎不需要考慮付不起醫療費的問題了。商業保險會在基本醫療保險報銷之後進行二次報銷，都能夠大大降低治病負擔。

商業養老保險的待遇，都是通過嚴格測算的，通過保險合同進行約定。基本上在參保時就注定了養老金待遇。但是社會養老保險不同，社會保障要求退休待遇不斷提高，最起碼要跟經濟社會發展水平、物價水平、工資增長水平相一緻。可能會出現一些長壽老人，過去隻繳納了幾萬元的養老保險，退休後總共能領取幾十萬的情況，非常劃算。

社會保險繳費是有上限的，比如我們繳費最多隻能按照300%的繳費基數繳納，這樣就限制了我們的養老金待遇不能無限提高，也有效避免了高收入人群長壽對養老基金産生的壓力。據研究，越富有的人預期壽命越長。

所以，社會保險是社會的基礎保障，一定要在參加了社會保險的基礎之上，再考慮是否購買商業保險。這樣才能夠保障我們的安枕無憂。

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