對于一個家庭來說，“四腳吞金獸”無疑是所有人的重心，給孩子配置保險這件事，父母們也很積極，想給孩子最好的保障，但真正落在選擇上往往存在誤區。

什麼時候買保險合适？不同年齡的孩子需要哪些保障？6月1日，正值兒童節，北京商報記者采訪了多家保險機構，為家長們拿到了“兒童專屬投保攻略”。

兒童醫保不能少，醫療險和意外險需優先考慮

我們都知道，保險是轉移風險的工具。所以，在正确運用保險工具之前，家長應先梳理清楚孩子成長過程中不同階段面臨的風險。

從呱呱墜地開始，父母就會盡全力呵護孩子，孩子的第一份保險應該買什麼？水滴保總精算師滕輝表示，孩子出生後首先要辦理醫保，這是國家提供的性價比很高的福利産品，其次再考慮購買商業保險。第一份商業保險可以考慮醫療險，小孩剛出生到3歲的階段，各種感冒、發燒的小疾病，經常要去醫院看病、買藥，配置一個有門急診、藥品福利類的短期醫療險是非常合适的。

3-6歲的孩子在探索世界過程中難免會磕磕碰碰，對此，元保保險經紀特約專家鄭由星表示，孩子在學齡前時期，建議配置百萬醫療險和少兒意外險。這階段孩子開始進入幼兒園，發生意外的風險增加，所以除了醫療險外可以配置一份少兒意外險，保障意外造成的醫療和傷殘。

6-14歲的孩子已經上學了，活潑好動但自我保護意識和能力卻不夠，該怎麼買保險？滕輝表示，這個階段的孩子首先要購買的是學平險，這是保險公司開發的針對在校學生性價比較高的意外、醫療、身故打包的一攬子保險計劃，每年保費100元左右。另外，如果家裡的經濟條件允許的話，可以考慮給孩子購買一些少兒教育金、終身重疾，因為兒童購險保費相對便宜，購買這類長期現金流規劃或者抵禦疾病類的保險還是很劃算的。

給孩子買保險順序很重要，這些誤區要注意

很多父母給孩子配置兒童保險的時候，會優先考慮配置教育金，甚至省吃儉用也要給孩子買，想在孩子還小的時候給孩子攢一筆錢，讓孩子未來少一些經濟壓力。這種做法雖是在未雨綢缪，但存在一定的誤區。

騰訊微保相關業務負責人分析，能理解父母想通過教育金給孩子攢錢的這種做法，但科學的保險配置思路是，保障優先。孩子在成長過程中主要面臨因疾病導緻門診或住院的風險，以及因意外導緻的傷殘及骨折脫臼等風險。科學的兒童保險配置策略是優先考慮醫療險、意外險和重疾險，然後再考慮配置年金險。

感冒、發燒、肺炎對抵抗力弱的孩子來講可以算是家常便飯，如果孩子生過病住過院還能不能買保險是很多家長關心的問題，對此，慧擇保險經紀首席保險産品官王寅表示，不同類型的産品對被保險人健康狀況的要求是不一樣的。有些産品沒有健康告知（如意外險），有些産品本身健康告知内容就比較寬松，可以根據孩子的具體病情選擇合适的産品進行投保。

王寅進一步表示，如果孩子生過病住過院，在投保時需要注意三方面問題，一是如果當前還在住院中或者疾病還未治愈的情況下，最好等待出院一個月後再嘗試投保健康險産品；二是投保時如果發現既往生病住院的情況涉及健康告知，請務必如實告知，避免後續在理賠時産生糾紛和不必要的麻煩；三是給孩子買保險，最好選擇帶有投保人豁免功能的産品，避免投保人因疾病或意外失去繳費能力時保單失效。

孩子是一個家庭的未來和希望，很多家長恨不得時時刻刻捧在手心裡，配置保險也是毫不心疼，但市場上的少兒險産品紛繁複雜，稍不注意就容易走入一些誤區。家長在為孩子配置保險時，有哪些比較常見的誤區需要注意呢？

鄭由星表示，有的家長隻願意給孩子投保，卻忽略了自己的保障。父母才是孩子最重要的保護傘，如果父母發生風險卻沒有保險保障，對孩子才是最大的損失。還有家長隻買小額醫療，不買大病保障。小病風險雖然發生概率比較高，但造成的損失并不嚴重，大多數家庭都能承擔得起；大病風險雖然概率低，但發生後給家庭财務造成的損失很大，必須要通過保險轉移。

此外，部分家長隻選保險公司，不看保障内容。保險是一種商業合同行為，不是說買了某個“品牌”的保險就能得到足額的保障，關鍵是要看準條款、買夠保額。

北京商報記者陳婷婷李秀梅

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