資管新規後，銀行理财徹底結束了“保本保息”的時代，人們現在去銀行存錢，會發現銀行工作人員也開始推薦客戶購買一種叫做“增額終身壽險”的産品。

另一方面，今年股票和基金市場的波動也讓很多人意識到，在投資理财的領域裡，不虧錢就是賺錢了，雞蛋還是要分開放。

于是乎，這種兼顧金融三性中的“安全性”“收益性”“流動性”的增額壽，獲得了越來越多人的青睐。

安全性方面：和50萬以内銀行存款、國債同等級别，比銀行理财和股票安全很多；

收益性方面：在利率不斷趨近0的趨勢下還能鎖定終身3.5%的利率，而且還是複利增值（利滾利）；

流動性方面：可随時申請減保取現，可短期保單貸款，最不濟全部退保就行。

比股票基金、銀行理财更安全，沒有任何虧損和波動可能；

比銀行存款、國債長期收益更高，還能鎖定下行的利率；

比具有封閉期的各類金融資産更靈活，随時可贖回或部分贖回。

當然，這種産品适合手裡有一筆閑錢，短期内不用的客戶買，

如果是明年就要買房子，那不太建議買這種增額壽産品，因為前幾年現金價值（保單裡的錢）是低于已交保費的，退保會虧本，它的好後期才會慢慢體現，算是一個潛力股。

大鵬花了一周的時間，對比了上百款産品，從收益、功能、公司等角度幫大家一次介紹清楚，建議收藏。

這篇文章是3年交費情況下的産品分析，适合希望用三年時間強迫自己存下一筆錢的客戶。

從排行榜可以看到，30歲男性，每年交10萬，交3年，

30年複利增值後，現金價值（保單裡的錢）前13名差距在1萬以内，注重收益的話可重點看這些收益第一梯隊的産品（從恒大萬年禧到下方的渤海前行無憂）

不過第二梯隊的産品收益也不會差很多，但公司品牌更好，還能附加養老社區等功能，也可以考慮。

除了看收益排行，我們還需要考慮回本時間（意味着萬一臨時用錢什麼時候取出來不虧）、加減保（追加保費或者靈活取錢）、萬能賬戶（可以理解為一個有兜底利率的存錢罐）、養老社區（鎖定一個養老社區資源）、保險金信托（财富可以按意願分配）、公司品牌（中資、國資、外資背景等）等因素，綜合決策最好。

恒大人壽萬年禧：

3年交裡面收益最高的，不支持加保，減保寫在保全規則，2年後可以操作，沒有次數和額度限制，萬能賬戶和養老社區都能對接，不在意恒大品牌的話，這款不錯。

弘康人壽金玉滿堂：

收益很高，這款産品就是互聯網新規之前的金滿意足臻享版，加保支持，但停售後就加不了了，限制較大，減保寫在保全規則，第15個月可以申請，萬能賬戶、養老社區、信托等都沒有，弘康因為受互聯網新規影響，目前隻有北京、上海、江蘇、河南四個地區的客戶可以買。

鼎誠人壽鼎峰2号：

收益在各個繳費期都很能打，加減保都明确寫在條款中，相比恒大和弘康更放心，有20%限制，可附加投保人豁免，可附加第二投保人、萬能賬戶，保費100萬可以對接粵财信托，500萬可以對接北京信托（信托2.0也支持）

愛心人壽守護神2.0：

目前隻有1、3、5年繳費期了，收益很高，支持月交，有航空意外責任，有減保，目前無比例限制，投保人豁免、第二投保人都能加，1000萬保費以上可對接中信信托，支持隔代投保，目前隻有北京、天津、廣東、江蘇、河北可投保。

信泰人壽如意尊系列：

收益都屬于第一梯隊，星耀版和3.0都有航空意外，加減保都支持，3.0減保無20%限制，星耀版和典藏版雖然有限制但寫進條款合同，第二投保人和信托都有，支持隔代投保，公司注冊資本金高，分支機構比較多，也可以考慮。

瑞泰人壽瑞享福盈：

收益第二梯隊，但股東實力強勁，屬于合資公司裡面收益最高的，不支持加保，5年後可減保，無比例限制，他家的萬能賬戶不錯，追加無上限，追加費用扣除的1%也會以持續獎金形式返還，目前2年持續結算利率4.9%，比較穩定。

購買增額壽每個人關注的點不一樣，需要參考的因素有很多，大鵬這裡整理了産品不同繳費年限、不同保單年度的收益對比，投保規則、産品功能的對比，拿不準的夥伴可找大鵬确定一下需求，再匹配産品。

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