事件背景

最近，上海暢購企業服務有限公司發行的暢購預付卡出現使用“不暢”，原本可以接受該卡支付的部門商戶停止受理，引起持卡人投訴。之後，人民銀行表示，暢購卡“不暢”，是因為發卡機構暢購公司存在嚴重經營違規，造成資金周轉問題，無法及時完成對特約商戶的資金結算，影響了廣大持卡人的正常消費。此事件在整個支付行業影響甚大，引起了一番對第三方支付機構的輿論追責以及備付金被挪用的譴責，多方認為應該加強對備付金系統機構的監管，對備付金挪用采取零容忍态度。在這樣嚴格的檢查、監管中，支付機構該如何應對呢？備付金系統機構是怎麼履行專業職責的呢？

一.備付金的含義是什麼

答：備付金是指客戶預存或留存在支付機構的貨币資金，以及由支付機構為客戶代收或代付的貨币資金。客戶備付金包括：

1．收款人或付款人委托支付機構保管的貨币資金

2．收款人委托支付機構收取、且支付機構實際收到但尚未付出的貨币資金

三.人行主要關注支付機構的哪些數據？

備付金總額、業務系統備付金餘額、銀行存管賬戶、彙繳賬戶、收付賬戶等餘額流水、售卡流水，消費流水、出金流水；

四.人行為什麼要查備付金，查備付金的意義何在?

答：人行查備付金是因為近期預付卡公司頻頻出現問題，多數情況下是托管銀行管控不力導緻備付金被挪用，或者是通過代理渠道繞過了備付金監管，資本基本被挪作了投資放貸之用。查備付金的主要目的是為了規範第三方支付行業，防止預付卡公司出現挪用消費者資金的違規行為，這是對消費者權益的一種保護。

五.要出備付金這個系統，這個系統有什麼意義

答：備付金可以幫助支付機構進行備付金數據核對，減少财務人員的工作誤差和減輕工作壓力，備付金可以更有效的對備付金的監管，避免備付金被挪用。

六.怎麼搭建備付金系統？

答：備付金是人行監管手段中的明确要求，監管的核心是支付機構的備付金總額與存管行、合作行的備付金總額是一緻的。現在備付金的數據時要按時報送的，以後人行備付金系統完成後，還需要支付機構和銀行進行對接，這裡就分為支付機構和銀行來進行備付金搭建。

針對支付機構而言，搭建備付金時，需要和自己的業務系統對接，備付金系統中區分存管行和合作行對應的出入金數據，并根據預定的數據模型進行勾稽關系校驗，最終生成報表；針對銀行而言，分為存管行和合作行，不同的性質針對的備付金要求不一樣，存管行要求到明細模式，合作行涉及到報表模式，都需要跟支付機構備付金系統對接，匹配勾稽關系的數據模型，進行最終的數據校驗，生成最終的報表。

七.備付金存在的兩類銀行是哪兩類？

答：備付金銀行包括備付金主存管銀行和備付金合作銀行。備付金主存管銀行隻能選擇具備資質條件（其中一項非常重要的條件為：取得證券投資基金托管資格，或總資産超過2000億元人民币且符合中國人民銀行确定的銀行業資本充足率、杠杆率、流動性等監管标準）的一家商業銀行。而備付金合作銀行可根據公司實際情況選擇具備條件的多家，但在備付金合作銀行開立5個以上備付金收付賬戶的，在第5個賬戶開立前需向人民銀行進行報備。

2）備付金合作銀行：是指為便于支付機構通過行内劃轉方式接受客戶備付

金、或以行内劃轉方式辦理客戶委托的支付業務，為支付機構存放客戶備付金的

商業銀行。其可實現：關于客戶備付金的存放、定向劃轉、行内劃轉、信息報

送等。定向劃轉：根據法務部理解整個辦法是指向備付金主存管銀行劃轉資金。

行内劃轉：是指向客戶的行内賬戶進行結算的劃轉。

備付金主存管銀行存放的備付金不得低于全部備付金的50%。

我公司現有的備付主存管銀行為：建設銀行北京工商大廈支行，暫無備付金

合作銀行，可依據需求開立。備付金合作銀行的開設流程包括：與銀行簽署備付金開戶協議→開立備付金賬戶→向人行備案。

八.系統入金支付方式為刷卡時刷卡手續費是内扣還是外扣?

答：目前客戶使用刷卡購買預付卡的時候會産生手銀行内扣刷卡手續費，導緻實際入金到備付金系統的金額小于售卡的時間金額，因此在主筆核對備付金數據時需要注意刷卡購卡是手續費的問題

九.出金是否統一從存管行出金？

十.系統中是否使用轉賬、贖回、換卡業務并且卡餘額是如何處理的，是否存在卡内扣取手續費？

答：備付金報表1-5中的期初餘額和期末餘額根據勾稽關系計算出來的結果不平的時候可以從預付卡系統轉賬、贖回、

換卡等業務考慮是否收取了手續費，手續費是否是卡内扣取導緻的數據不平。

十一.備付金系統提供商是否了可以幫助支付機構自行兌平數據？

答：在支付機構提供的系統數據和銀行數據是正确的情況下，備付金系統是可以按照人行的規定将報表對平的。

十二.是否真的如網上所傳備付金有監管漏洞?

答：備付金監管漏洞一說是針對那些存在挪用消費者資金想法的第三方支付機構而言的。存在挪用資金想法的機構為了獲取額外的利潤不惜犧牲消費者權益動用消費者的資金，引發社會不安定，這是一種應該被強烈指責的行為，同時還需要追究其法律責任。

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