段宜江講保險，我們懂保險

這兩年随着人們保險意識的不斷增強，拒絕保險的方式也是在不斷的更新叠代啊

從最早期的見人就說“保險是騙人的”，“有社保就夠用了”，“保險這也不賠那也不賠”這種經不起推敲的，簡單粗暴的理由

逐漸的變化為更加理性的問題，比如說“我現在買了50萬的保額，但是等幾十年以後，萬一我用到的時候，還能值多錢呢？”

其實這就已經是人們在保險認知上的一個巨大的進步，思維慢慢的回歸理性，看待保險既不神話也不黑化

我反複在說，保險隻是個工具，而我們需要考慮的就隻是這個工具，有沒有被我利用的價值。有則用，無則棄，僅此而已。

今天我們就針對上面這個問題，你的保額，在未來究竟值不值錢，夠不夠用，好好的聊一聊

大家最怕的就是被通脹吃掉自己的錢，不管是保險裡的錢，還是銀行裡的錢

因為對于老百姓來說，通脹是可怕的，未知的，但是又不可避免的，也就是我自己也不知道未來我的錢還能值多錢

所以現在才會存也不是，花也不是

掙的錢都花了吧，雖然你能享受到金錢最大的購買力了，但是閉着眼睛也知道這不現實，未來需要用錢的地方太多了，要應對的突如其來的風險也很多，沒存款怎麼行？

但是如果都存了呢？利息可能還跑不赢通脹！看着自己的錢一分一秒的在變少，這簡直比割肉還讓人心疼啊

我們來看看，未來的錢，價值真的未知嗎？

先來看一張統計圖

這是中國近十年以來通脹率的統計圖

圖裡的mean帶表均值，大家可以簡單的理解為近十年來通脹的平均值，也就是2%

Variance代表方差，說的是通脹率的波動情況，方差越大，波動就越大

從這張圖上我們就能看得出，我國近十年來通脹水平基本維持在2%，上下不到1%的範圍内波動

放在全球看，2%上下的通脹率是正常的，3%一般就是央行的警戒線，而5%以上就屬于惡性通脹的範疇了

這裡可以看到我們近十年以來的通脹率其實控制的是不錯的

懂點金融學的小夥伴就會知道，這個通脹率也是折現率，我們可以利用它，來計算未來的錢到底值多錢

折現是什麼意思呢？

舉個例子，假設30年後我退休的時候，手上攢了100萬，利用折現率，我們就可以知道這個100萬放在那會到底值多錢

或者說這100萬，他的購買力，放在現在等于多錢

話不多說，先來看公式

通過公式，我們可以輕松的算出來，是55.2萬

也就是說，未來30年後退休的100萬，其實就相當于你現在馬上退休，手上有55.2萬，兩者的購買力是一樣的

所以結論是：

1、未知的才可怕，能計算出來的頂多算是風險，沒什麼可怕的

2、存款也好，保額也罷，都可以通過上面那個公式，輕松的算出來，未來的錢放在今天看，到底值多錢，一目了然

3、通脹率已知了，長期看就是2%。無論存款、做投資、買保險，隻要能長期的利率超過2%就算是能跑赢通脹，而超過部分就叫做真實利率。而銀行公布出來的叫做名義利率。關于利率上一篇文章有詳細的講解，感興趣的可以回去看一下

答案很簡單，不是的

第一個原因：就是一句老生常談的話，明天和意外不知道哪個會先來。

這就好比炒股，不懂的人說，你怎麼這麼笨啊，你看你要是在最低點的時候買了，最高點的時候賣了不就能掙很多的錢了？這麼簡單的事情都做不好，真笨。

但是你讓他試試看啊？可能虧得比你還多。

這就叫站着說話不腰疼。沒風險的時候誰都不想買保險，股票大跌的時候誰也不想碰股票，但是一旦股市漲了，或者人進了醫院了，就都後悔了，當時要是買了該多好啊

第二個原因：

你交的保費其實是有兩種的。一種叫做均衡保費，一種叫做自然保費。

什麼意思呢？

比如給孩子買了一份重疾保險，附加了一個住院醫療

其中重疾險交20年，每年保費都一樣，交完就再也不用交錢了，這個就叫做均衡保費

而附加險的住院醫療，卻是交一年管一年的，隻要你還需要，就得一直繳費，而且費率一般每5年就會有一次小幅上漲。這個就叫做自然保費

先說自然保費吧，既然交一年管一年，而且越晚保費越貴，自然也就和你早買晚買沒關系。因為它的定價是根據你的年齡，去推斷你的疾病發生率定出來的。年輕就便宜，年邁就貴。哪年買你都吃不了虧，但是同樣也占不了便宜，就是個和風險對賭的保障而已，早買早放心。

再來說均衡保費，也就是交錢最多的，我們也最關心的，主險，重疾保險

先說結論，均衡保費的收費模式，本來已經就考慮到了貨币通脹的因素的

舉例來說，繳費20年，保額50萬的一份重疾險，預定利率是3.5%，至于什麼是預定利率，之前的文章《保險為什麼這麼貴》裡面有詳細說明，這裡不再贅述。而這個預定利率，也是一個折現率。也就是說在，在定價的時候，

你第20年的保額，實際上是按照25.1萬去計算保費的

而第19年的保額，實際上是按照26萬去計算保費的

計算方法和上面的一樣，所以以此類推

你隻有第一年的保費，是按照50萬的保額全額繳納的

但是很多人說不對啊，我每年繳費是一樣的啊

這就是均衡保費的意義，你每年對應的保額的實際價值其實是降低的，實際保費其實也是降低的

而均衡算法就像是用等額本息去還房貸一樣，把各年的保費通過折現現金流計算出一個每年一樣的值

所以結果就是你每年的繳費都是一樣的

這裡結論來了：

1、風險和明天誰先到，真不知道。就像炒股的都想抄底逃頂，都是誰都不知道底和頂到底在哪

2、自然保費的情況下，保費本來就是上漲的，而且保額也是交一年算一年的，和通脹沒什麼關系

3、均衡保費的情況下，你的保費已經考慮過了未來的通脹。也就是說，第20年的50萬保額其實是按照25.1萬去計算保費的，你并不吃虧

不管你買不買保險，通貨膨脹都在，意外也都在，所以還是要回歸最終的問題，保險姓保。

保障第一，财富的增值保值第二

因為：

1、所謂意外，都是外來的、突發的、非本意的，也就是說不受我們控制的，在意料之外的事情

2、保障類的産品通常杠杆率要比年金類的産品高得多。也就是繳費幾千，保障幾十萬的這種，對抵禦風險有着很好的作用

1、通脹一定會有，但是目前來看，每年2%，也不用太過于害怕

2、保險在計算保費的時候，已經考慮過通脹的因素了，所以也不用擔心自己的錢交多了

3、抵禦通貨膨脹最好的險種其實是保障類産品，例如重疾險和壽險。因為杠杆比例高，如果遇到風險賠付要高得多

4、隻有在保障類産品做充足以後，才能考慮年金類産品。因為遇到風險的時候，賠付杠杆最高的金融産品隻有保險，無可替代！而投資收益大于2%的産品，卻遠遠不隻有保險。所以保障是剛需，年金隻是錦上添花。

這裡是段宜江講保險，我們隻做科普，不推産品。也歡迎您搜索：段宜江說險，用您能聽得懂的大白話，幫您分析每一個險種，跳出保險中的大坑，讓買保險從此簡單。

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